Вы тут

Як правільна кіраваць зберажэннямі


Як толькі ў нас з'яўляюцца лішнія грошы, то адразу ўзнікае пытанне, куды іх укласці, каб яны прынеслі нейкі дадатковы прыбытак. У фінансістаў наконт гэтага прапаноў хапае. Аналітыкі ўпэўненыя, што грошы павінны працаваць нават тады, калі поспехі ў эканоміцы не такія відавочныя... Зберажэннямі трэба проста правільна кіраваць. Як гэта рабіць — тут кожны выбірае свой алгарытм.


Лепш усё-такі безадзыўны...

Варыянтаў мноства, але яны залежаць ад сумы вашых накапленняў. Самы першы, які прыходзіць у галаву большасці і даступны ўсім, — адкрыць дэпазіт. Але не ўсё так проста, бо тэндэнцыі змяняюцца. Давайце разбярэмся, якія бываюць банкаўскія ўклады і колькі можна на гэтым зарабіць.

Уклады дзеляцца на дзве асноўныя катэгорыі — адзыўныя і безадзыўныя. Адзыўны дэпазіт афармляецца на пэўны тэрмін, але пры жаданні вы можаце ў любы момант забраць свае грошы — цалкам або часткова. Ужо за саму магчымасць у любы час пакарыстацца сваімі грашыма кліент банка расплачваецца паніжанымі працэнтамі. Самы выгадны адзыўны дэпазіт на пяць месяцаў прадугледжвае 7—8 % гадавых. Гэта дзесьці на 2—2,5 % менш, чым па стаўцы безадзыўнага ўкладу.

Калі вы здымаеце грошы датэрмінова, то працэнты налічваюцца і выплачваюцца за фактычны час захоўвання сродкаў па стаўцы, ніжэйшай за асноўную. Зараз умовы датэрміновага скасавання вельмі жорсткія. Дапусцім, ваш дэпазіт на пяць месяцаў, а грошы вы забралі ўжо праз месяц. У гэтым выпадку вам налічаць ўсяго адзін працэнт даходу. Калі зберажэнні праляжаць два месяцы — атрымаеце 3 %, тры месяцы — 5 %, чатыры месяцы — 6 %.

Безадзыўныя ўклады, наадварот, чакаюць свайго часу. Вы ўносіце грошы на дэпазіт і забіраеце іх толькі пасля заканчэння таго тэрміну, які ўказаны ў дагаворы. Сітуацыі бываюць розныя, і ў форс-мажорных абставінах банк можа пайсці вам насустрач і датэрмінова вярнуць грошы, але для гэтага патрэбныя важкія падставы. Стаўкі па безадзыўных дэпазітах заўсёды прывабныя і вышэйшыя. Давайце параўнаем: гадавая стаўка банка адзыўнага ўкладу на 4 месяцы — 6 %, безадзыўнага — ужо 9,2 %. Адрозненні будуць заўсёды, незалежна ад тэрміну, на які вы кладзяце свае грошы ў банк.

Каб прыцягнуць кліентаў, банкі сёння прапануюць нядрэнныя працэнты на безадзыўныя ўклады нават на кароткія тэрміны. Стаўкі памерам 9—9,2 % гадавых цяпер можна знайсці на дэпазіце на тэрмін 35, 65 і 95 дзён. Таксама 9,2 % гадавых можна атрымаць за ўклад на тэрмін у тры ці чатыры месяцы. А вось за дэпазіт на 190 дзён банкіры дадуць 10,3 % гадавых. Самая добрая стаўка, якая роўная 12,5 % гадавых, прадугледжана за безадзыўны ўклад на тэрмін 14 месяцаў і больш.

Стаўка фіксаваная, але ёсць нюансы

Большасць дэпазітаў, асабліва з невялікімі тэрмінамі, маюць пастаянную працэнтную стаўку, якая самастойна банкамі мяняцца ўжо не можа. Наогул, банкі цяпер не могуць памяншаць стаўкі па дэпазітах у аднабаковым парадку. Гэта стала правілам, якое зафіксаваў рэгулятар яшчэ ў лістападзе мінулага года, але...

З названага правіла маецца выключэнне: дагаворы са зменнай стаўкай, што залежыць ад паказчыка, змяненне якога адбываецца незалежна ад банка. У прыватнасці, такім параметрам можа быць стаўка рэфінансавання Нацыянальнага банка. Таму некаторыя банкі, апісваючы стаўку на працяглыя тэрміны, адзначаюць, што яна роўная стаўцы рэфінансавання плюс-мінус нейкі працэнт.

Акрамя таго, банкі пазбавіліся магчымасці зарабляць сродкі яшчэ некалькімі спосабамі, якія ў Нацыянальным банку палічылі непрымальнымі. У прыватнасці, ім забаронена браць грошы за інфармацыю аб умовах крэдытавання і разгляд заявы аб выдачы крэдыту, а таксама за адкрыццё банкаўскага рахунку і залічэнне на яго крэдыту.

Валюта зімой не каціруецца

Традыцыйна ўклады дзеляцца і па тыпе валюты: можна адкрыць рублёвы або валютны дэпазіт. Натуральна, стаўкі па першым заўсёды вышэйшыя. Напрыклад, максімальная стаўка, якую можна знайсці на ўклад у беларускіх рублях, — 12,5 % гадавых.

Калі грошы вы збіраеце на працягу года для мэтавай пакупкі ў айчыннай валюце, то лепш аддаваць перавагу рублям. Чаму? Наш рубель таннее ў адносінах да долара ў сярэднім на 5—6 % у год. Пакуль гэта было так, ва ўсякім выпадку, у апошнія два гады дакладна. Возьмем па максімуме 6 % і адымем ад нашых 12,5 %. Атрымліваем рэальных 6,5 % з пераводам у валюту. Узяць большы працэнт ад укладу ў валюце можна толькі, калі вы маеце смеласць «гуляць» у карпаратыўныя валютныя аблігацыі. Дарэчы, з сакавіка і іх ужо не будзе.

Зусім іншы варыянт атрымліваецца, калі вы плануеце паехаць летам за мяжу ці ўжо доўгі час збіраеце грошы на нерухомасць. У гэтым выпадку вам лепш, відаць, выбраць валютны ўклад, тут ваш выбар залежыць ад актуальнай на сёння доларавай інфляцыі. Працэнты па валютным укладзе невялікія — максімум 2 % гадавых. Сярэдняя стаўка па доўгатэрміновых укладах складае ад 1 % да 1,5 %.

Сяргей КУРКАЧ

У тэму

Па валютных аблігацыях — аж да поўнага выканання абавязацельстваў эмітэнтам

У мэтах дэдаларызацыі эканомікі нашай краіны была распрацавана пастанова Нацбанка № 612, якая адмяняе шэраг дазволеных выпадкаў выкарыстання замежнай валюты ў разліках паміж рэзідэнтамі:

  •  па аперацыях з аблігацыямі, намінаванымі ў замежнай валюце, юрыдычных асоб — рэзідэнтаў і банкаў;
  •  пры ажыццяўленні валютных аперацый паміж банкамі, за выключэннем банкаўскіх аперацый;
  •  пры спагнанні банкамі ўзнагароджання (платы) пры ажыццяўленні банкаўскіх аперацый, за выключэннем працэнтаў за карыстанне крэдытам у замежнай валюце, працэнтаў па ўкладах (дэпазітах) у замежнай валюце;
  •  па асобных відах дагавораў страхавання і сустрахавання.

Пастанова № 612 уступае ў сілу з 1 сакавіка гэтага года. Для выканання абавязацельстваў па раней заключаных дагаворах гэтай пастановай прадугледжваюцца пераходныя палажэнні.

«У прыватнасці, устаноўлена, што па дагаворах з вызначаным тэрмінам дзеяння, заключаных да даты афіцыйнага апублікавання пастановы № 612, разлікі ў замежнай валюце праводзяцца на ўмовах, устаноўленых у гэтых дагаворах. Разам з тым пры змене істотных умоў гэтых дагавораў пасля даты афіцыйнага апублікавання пастановы № 612, у тым ліку ў частцы падаўжэння тэрмінаў іх дзеяння, умовы гэтых дагавораў павінны прадугледжваць, што з 1 сакавіка 2019 года разлікі па іх (у выпадку іх правядзення) павінны ажыццяўляцца ў адпаведнасці з патрабаваннямі гэтай пастановы», — гаворыцца ў інструкцыі Нацбанка.

Па аблігацыях рэзідэнтаў, намінаваных у замежнай валюце, выпуск якіх зарэгістраваны ў нашай краіне да даты афіцыйнага апублікавання пастановы № 612, выкарыстанне замежнай валюты дапускаецца да поўнага выканання абавязацельстваў эмітэнтам.

Загаловак у газеце: Зберажэннямі трэба кіраваць

Выбар рэдакцыі

Культура

Як у Чавускім раёне праводзіліся святыя вечары

Як у Чавускім раёне праводзіліся святыя вечары

Традыцыя варажыць на нарачонага прыйшла з язычніцкіх часоў.

Грамадства

Мастацкі кіраўнік «Песняроў» пра радасці і складанасці сямейнага жыцця

Мастацкі кіраўнік «Песняроў» пра радасці і складанасці сямейнага жыцця

«Я лічу, што мужчына можа заводзіць сям'ю, калі ў яго ўжо ёсць сваё жыллё або выразная перспектыва, калі яно з'явіцца».

Грамадства

Небяспечныя гульні. На што трэба звярнуць увагу бацькам падлеткаў

Небяспечныя гульні. На што трэба звярнуць увагу бацькам падлеткаў

Днямі суд Першамайскага раёна Мінска абвясціў прысуд удзельнікам вечарынкі, падчас якой 19-гадовая дзяўчына загінула ад ужывання псіхатропу

Эканоміка

Падрыхтаваны праект новага ўказа аб аднаўляльных крыніцах энергіі

Падрыхтаваны праект новага ўказа аб аднаўляльных крыніцах энергіі

Так званая «зялёная» энергетыка ў апошнія гады развіваецца ў нашай краіне хуткімі тэмпамі.