Однако при выборе депозитов нужно обращать внимание не только на размер процентов.
На днях мне на электронную почту пришло рекламное письмо от одного коммерческого банка, где предлагалось положить рубли на безотзывный вклад на 18 месяцев под 17% годовых. Великолепное предложение, сразу подумал я, ведь проценты по валютным вкладам в разы меньше, а доллар у нас длительное время "стоит", или даже дешевеет. Лакомое предложение, даже очень, поэтому решил сначала разобраться с ним, так сказать, с лупой в руках непосредственно на месте...
Срок большой, а ставка "плавает"?
А в банке мне сообщили, что озвученные 17% годовых будут гарантированно "капать" на мой будущий депозит только на старте всего срока хранения. А потом условия депозита допускают изменение банком в одностороннем порядке этой ставки, после предварительного уведомления вкладчика. Что у нас тогда получается? Вклад безотзывный, поэтому деньги из банка можно будет забрать только через полтора года. Допустим, что банк уже через несколько месяцев существенно уменьшит процентную ставку по вкладу. В этом случае клиент на процентную политику банка повлиять никак не сможет, так как в договоре где-то там внизу действительно прописано, что ставка "плавающая". Но здесь возникают резонные вопросы о том, как сильно то или иное финансовое учреждение может "подрезать" обещанные в рекламе проценты.
Специалист выбранного мной банка успокоила, что их процентная политика зависит от общей тенденции на рынке, рекомендаций Нацбанка и изменения размера ставки рефинансирования. Именно на последнее обстоятельство банки обычно и обращают внимание, отметила она. Например, у них сейчас существует такой рублевый безотзывный вклад, по которому проценты будут корректироваться только тогда (и на соответствующую величину), когда регулятор снизит ставку рефинансирования. На мой взгляд, это уже более понятен для людей механизм, но в этом случае процентная ставка по вкладу даже на старте составляет не 16-17%, а только 12-13% годовых. В подобных договорах такие условия так и прописывают, что ваша ставка по вкладу составляет 13% или — ставка рефинансирования минус 2 процентных пункта (СР — 2 п. п.) Сегодня СР составляет 16%, поэтому после снижения ее на 1-2%, в соответствующих пропорциях уменьшится и доходность наших депозитов.
Иногда рублевые депозиты на срок более года имеют комбинированный механизм процентной ставки. Если по подобному депозиту предусматривается 14% годовых, то в рекламе может быть прописано, что первые 6 месяцев такая ставка будет оставаться фиксированной.
На коротких деньгах много не заработаешь
Если выше мы рассматривали безотзывные рублевые вклады на длительные сроки, то депозиты до года сразу предлагают меньшие проценты. Обычно ставка на срок до года составляет от 7 до 10%. Это при том, что и здесь ставка "плавает". Но самое интересное, что банки иногда предлагают неплохую доходность по целевым компактным вкладам, которые составляют 2-3 месяца. Существует лишь несколько серьезных банков, которые могут предложить по депозиту на 3 месяца фиксированные 9-12% годовых. Отзывные вклады сроком до месяца имеют доходность от 5% и ниже.
Здесь также нужно уточнить, что по депозитам на срок до года (в отечественной валюте) действует механизм налогообложения. Точнее, государство возьмет налог в размере 13% с доходов клиента, которые он получит от своего короткого вклада.
В валюте — вообще мизер
По долларовым депозитам банки сегодня предлагают людям до 2,5% годовых. Это максимум, который предусматривает безотзывный формат вклада на 2 года. Иногда в небольших частных банках могут возникать валютные продукты с нефиксированной доходностью даже до 3% годовых, но в этих случаях существует большая вероятность, что уже через месяц проценты серьезно урежут в одностороннем порядке. По валютным вкладам на срок около года или в отзывном варианте банками предлагается от 1 до 1,3% годовых. Короткие валютные депозиты (от 35 до 185 дней) будут иметь доходность уже менее 1% (обычно 0,75-0,8%) годовых.
В общем, практически все мои знакомые новые вклады в валюте не открывают. И дело здесь не только в маленьких процентах. Основная иностранная валюта (USD и евро) за последнее полугодие даже подешевела.
Снизилась доходность и по валютным облигациям
Еще в прошлом году ценные бумаги в валюте приносили их владельцам неплохой доход. Собственные валютные облигации системных банков страны предусматривали сначала 5,5%, а потом 5% годовых. Сегодня подобных ценных бумаг с такой доходностью уже нет. Сейчас существуют только валютные облигации на предъявителя в нескольких банках, но уже под 4% годовых. Правда, на финансовом рынке появились бездокументарные ценные бумаги и интернет-облигации в валюте под 5% годовых. Однако, у населения они пока большой популярностью не пользуются. Людей сегодня пугает тот факт, что по этим ценным бумагам у них на руках никаких бумажных документов не остается. А если нет этой самой бумаги, то и у клиентов иногда возникает впечатление, что гарантия возврата их денег не совсем очевидна.
Недвижимость у инвесторов не в тренде
Падение цен на жилье в прошлом году в нашей стране привело к тому, что инвестиции в недвижимость были убыточными даже без учета расходов на обслуживание сделок. Эксперты жилищного и коммерческого рынка недвижимости прогнозируют, что кризис в этой сфере еще не нащупал окончательное дно, и тенденция на снижение цен может сохраняться еще некоторое время. Переломить ее может рост доходов населения, появление доступных кредитов на жилье или нарастание дефицита предложения жилья в связи с определенными проблемами финансирования в строительной отрасли. А пока получается, что вкладывать деньги в недвижимость на вторичном рынке не совсем выгодно.
Поэтому остается вполне обоснованный вариант с банковскими вкладами в национальной валюте или ценные бумаги в тех же рублях.
Сергей КУРКАЧ
А вместе с ними обучение, соцпакет и даже жилье.
«Мы заинтересованы, чтобы к нам приезжали».
Беларусь — один из мировых лидеров в области добычи и глубокой переработки торфа.
