Вы здесь

Как финансовые учреждения идентифицируют клиентов на расстоянии


Куда движется рынок розничных финансовых услуг, и какие новейшие тенденции регулирования в этой сфере? Как развиваются институты отдаленной идентификации клиентов — когда человек проводит финансовую операцию вне банка? Своим мнением накануне международного форума «БанкIТ’2017» поделился один из его ключевых спикеров — эксперт в области розничных платежей, председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.


От видеосвязи — до биометрии

— Под влиянием новых технологий в мире появляются различные механизмы идентификации клиентов на расстоянии. Эти способы варьируются от технологически простых, таких как видеоидентификация, др существенно более сложных — биометрических методов.  

Все более популярной становится идентификация с использованием видеосвязи. На это влияет доступность быстрого интернета и смартфонов. Также популярность этого метода объясняется тем, что он является очень низкозатратным для клиентов, не требует инвестиций со стороны государства и легко масштабируется. Операторы проходят специальный инструктаж и используют обширный список вопросов, который позволяет подтвердить личность клиента, а при низком качестве связи процесс идентификации останавливается.

Что интересно, в разных странах подходы к идентификации с помощью видеосвязи тоже разные. Например, в Испании клиент заранее присылает сканы документов, информация проверяется по другим источникам, а во время сеанса связи проводится опрос клиента.

В Швейцарии во время сеанса видеосвязи клиента опрашивают и просят показать ID-документ с голограммой. А в качестве дополнительного подтверждения личности выступает первый платеж со счета, открытого клиентом в другом банке.

Без паспорта, но с отпечатками пальцев

Быстрорастущим сегментом в идентификации является биометрия. По отпечаткам пальцев и снимку радужной оболочки глаза вероятность ошибки при выяснении личности составляет 0,057%. Это гораздо лучше, чем при идентификации «лицом к лицу» — с личным присутствием клиента!

Прекрасным примером биометрии в действии является система Aadhaar в Индии. В этой стране у большого количества людей вообще нет паспортов. Принцип работы системы заключается в том, что в пункте регистрации собирается информация об имени, месте и дате рождения человека. Фиксируется биометрия — отпечатки всех пальцев на руках, снимки радужной оболочки глаза. Затем гражданину выдается номер Aadhaar (при необходимости, его можно распечатать дома).

Результаты работы этой системы впечатляют: с 2009 года зарегистрировано уже более 1 млрд человек, а ежемесячный прирост базы составляет 14 млн человек. На сегодня система Aadhaar — это крупнейшая биометрическая база данных в мире.

Как работает индийская финансовая система? В банке клиент сообщает все личные данные, у него снимается биометрия. Все данные проверяются через центральную базу данных. Центральная база дает банку ответ — совпадает информация клиента или нет. Фактически, клиенту не нужны никакие документы. Понятно, что дальнейший шаг в использовании этой конструкции — оказание услуг на расстоянии, уже без личного присутствия клиента в банке.

Цифровой формат подписи  

Электронные подписи (ЭП), которые широко используются для электронного документооборота, в теории могут применяться и для отдаленной идентификации. В настоящее время на рынке являются электронные подписи на базе SIM-карт или облачные подписи (подтверждение — через SMS-коды). Но они остаются мало распространенными и, как правило, популярны больше среди юридических лиц.

В то же время примером эффективного использования электронных подписей является Эстония. В этой стране 98% граждан имеют электронные подписи (в виде ID-карты или на SIM-карте). Электронная подпись используется преимущественно для получения государственных услуг (в том числе для электронного голосования). Причем 67% пользователей применяют такую подпись регулярно. Тем не менее, в силу какой-то правовой коллизии для открытия счетов электронную подпись использовать нельзя.

Дополнительное снижение рисков возможно путем «привязки» одних персонифицированных инструментов к другим. Так клиент подтверждает, что уже находится на обслуживании в другой финансовой организации. Например, привязка карты к электронному кошельку в системе PayPal приравнивается к полной идентификации клиента.

Как видим, удаленная идентификация начинает постепенно приравниваться к идентификации в личном присутствии. При этом общей тенденцией является расширение перечня доверенных источников информации. Традиционно использовался оригинал документа (чаще всего — паспорта). Теперь — государственных и частных баз данных (бюро кредитных историй, банки, сотовые операторы и др.) будет достаточно.

Базы, приравнивающиеся к электронному нотариату

Есть скандинавская модель, которая немного похожа на ту, что сейчас запускается в Беларуси, — межбанковскую систему идентификации. В Скандинавии, во-первых, исторически все банки собирают данные, во-вторых, все базы данных являются общими. Что интересно, такие базы, как правило, используются не только для финансовых услуг, они приравниваются к электронному нотариату. То есть, вы можете совершать какие-то сделки на расстоянии, например, используя идентификационные данные, логин и пароль, которые получили в банке.

Если в Скандинавии все выросло из частной инициативы и только потом было одобрено государством, в Великобритании процесс идет сверху вниз. В стране запущен проект GOV.UK Verify — для оказания финансовых услуг, где верификационные услуги оказывают не только банки, но также телекоммуникационные компании, бюро кредитных историй и так далее. В России роль доверенного сервиса играет Единая система идентификации и аутентификации. Пока система работает в целях упрощенной идентификации, а в перспективе будет дополнена биометрическими данными и станет использоваться для полной идентификации.

Известно, что, присматриваясь к различным вариантам, мы хотим построить что-то похожее на скандинавскую модель и одновременно на российскую межбанковскую систему идентификации, но пойти дальше и задействовать еще и биометрию. Благо, примеры перед глазами есть.

Сергей КУРКАЧ

kurkасh@zvіаzdа.bу

Выбор редакции

Культура

Операция «Багратион»: новые подробности

Операция «Багратион»: новые подробности

Могилевская библиотека имени Ленина стала инициатором акции «Дорогами войны. Маршрутами Победы».

Общество

Григорий Рапота посетил Придвинский край

Григорий Рапота посетил Придвинский край

Что его удивило, особенно порадовало, заставило задуматься?

Культура

Почему современное белорусское кино невеликое?

Почему современное белорусское кино невеликое?

Писатель и диссидент Андрей Синявский, когда рассказывал об утрированной мелочности советской «цивилизации», привел в пример повесть Михаил

Общество

Как проходил военно-исторический фестиваль «Мир-1812»

Как проходил военно-исторический фестиваль «Мир-1812»

Третий раз военно-исторический фестиваль «Мир-1812» на два дня перенес поселок более чем на два века назад.