Вы здесь

Ставка на рефинансирование


Более десяти лет белорусские банки в той или иной вариации использовали лозунг: покупай сегодня, плати завтра. И люди массово брали потребительские кредиты. В последнее же время банки призывают снизить платежи по кредитам путем рефинансирования. Мы вспомнили историю потребительского кредитования в Беларуси и нынешнее положение дел в этой сфере.


Как связаны кредиты и взрывной рост банковских карточек

Первый бум потребительского кредитования в нашей стране пришелся на 2004-2008 годы. В то время если человек сам не получал кредит, то был чьим-то поручителем. Редко кто оставался в стороне от кредитной лихорадки. А почему так происходило, разъяснил финансовый консультант компании «ТелеТрейдБел» Михаил Грачев: «Во-первых, начиная с 2002 года, отмечалась стабилизация финансовой системы и экономики, и уже в 2004-2006 годах в Беларуси был зафиксирован самый высокий рост реальной заработной платы (на уровне 12,5-13,6% в год). Потребительский рынок насыщался товарами и услугами.
Во-вторых, в декабре 2003 года Национальным Банком была принята новая Инструкция, регулирующая порядок кредитования физических и юридических лиц банками. С этого времени порядок выдачи кредитов стал определяться самими банками, что позволило последним существенно упростить и расширить кредитные предложения. Была  поднята максимальная величина  кредитования с 2000 до 7500 базовых величин
». 

Эксперт напомнил, что тогда банкам разрешили выдавать кредиты через зачисление денежных средств на пластиковые карты. И это обстоятельство привело к взрывному росту количества пластиковых банковских карт на руках населения (на 1 января 2002 года – 197 тыс. карт, на 1 января 2009 года – 6,1 млн штук).

Третьей причиной кредитного бума Михаил Грачев называет активное строительство крупных торговых центров и гипермаркетов, формирование крупных торговых сетей. Теперь нам кажется, что так было всегда, но первый крупный гипермаркет в Минске открылся в 2005 году – «Гиппо» в Серебрянке. Туда ехали со всего города и сравнивали с вильнюсским «Акрополисом». В 2006 году на Кальварийской открылась первая «Корона». 
Таким образом новый формат торговли  создал благоприятные условия для расширения потребительского кредитования, что и привело к существенному росту этих банковских услуг к концу 2008 года. 

«Ставка по потребительским кредитам в самые благополучные 2006-2008 годы была на уровне: ставка рефинансирования +2-3%, – напомнил Михаил Грачев. – А ставка рефинансирования колебалась около 10,00 – 10,50 – 11,00%. Эти показатели полностью соответствовали состоянию финансового и потребительского рынков». Получается, что займы были по карману населению.  

Кредит+ конвертация = прибыль

За те благополучные годы у многих людей сложилась привычка жить в кредит. Однако в период с 2009-го и 2011-го годов происходили девальвации белорусского рубля. К декабрю 2011-го года ставка рефинансирования Нацбанка Беларуси была установлена 45%. Соответственно все кредитные продукты подорожали в той же пропорции. Но для оборотистых людей и в то время потребительское кредитование давало возможность заработать. «Стали популярны операции керри-трейд, когда  кредит получается в одной валюте, как в нашем случае, в белорусских рублях и конвертируется в другую валюту, например в доллары США, – пояснил Михаил Грачев. – При резком изменении курса возникает существенная курсовая разница, за счет которой погашается кредит и формируется прибыль. Но надо отметить, что это краткосрочные факторы, поскольку регуляторы всех стран, в том числе и наш Нацбанк, принимают меры к стабилизации национальной финансовой системы». Следовательно, эффективность керри-трейд носит временный характер. Однако в 2011-м году это работало, поэтому потребительское кредитование оставалось привлекательным, несмотря на высокие процентные ставки.

В 2012 ставки по кредитам не уменьшились, но снизился спрос на займы. Не каждый готов переплачивать больше половины стоимости товара. Однако пустующую нишу нужно было чем-то заполнить.
Так начали появляться кобрендинговые программы, позволяющие клиентам банка приобретать товары или услуги у партнеров финансового учреждения с наибольшей выгодой. В том числе выпускались и кредитные кобрендинговые карточки. Следующим шагом были совместные акции магазинов и банков – покупка товаров в рассрочку. В 2014 году в нашей стране появилась первая карта  рассрочки «Халва». 

Меняем дорогой кредит на дешевый

С 1 мая 2017 банки  могут выдавать кредиты без справки о доходах. Правда, эта норма носит скорее рекомендательный характер, так как каждый банк имеет право разработать критерии получения того или иного кредита. Без справок, как правило, выдают займы на не очень большие суммы. Справки отменили, в том числе и потому, что в стране давно составляется досье на всех заемщиков в банке кредитных историй. Существует даже такое мнение, что второй-третий кредит получит легче, потому что уже известно, как заемщик себя ведет, а вот кто впервые обращается банк, тот в некотором роде «темная лошадка». 
Сейчас очень популярны кредиты на рефинансирование старых займов. Уточнив необходимый пакет документов в трех банках, выяснилось, что каждый из них требует справку о зарплате, а некоторые и о размере производимых выплат и удержаний. Но даже и без последней справки, определяя сумму кредита для клиента, банк отнимает от его дохода оплату коммуналки, других обязательных платежей, прожиточный минимум на каждого неработающего члена семьи и таким образом определяет подъемную сумму займа.

Рассмотрим, чем же выгоден кредит на рефинансирование. Допустим, человек взял кредит в сумме 7 00 руб. по 42% годовых. Ежемесячная выплата по нему составляет 34.50 руб. на данный момент сумма основного долга – 500 руб., и если взять кредит на рефинансирование, например, под 15,5% на 36 месяцев, то выплачивать ежемесячно придется 17.46 руб. 

Для получения кредита на рефинансирование клиенту  нужно подготовить пакет документов и иметь положительную кредитную историю. 
По словам эксперта компании «ТелеТрейдБел», выгода рефинансирования в том, что  клиенты банка получают более дешевые кредиты и на более привлекательных условиях (по форме выдаче, по вариантам погашения, по  срокам и т.д.). Проводить рефинансирование можно в том же банке, где получали предыдущий кредит, либо перейти в другой. В последнем случае  рефинансирование осуществляется путем межбанковского погашения, не перенося деньги из одной кассы в другую. Это позволит сэкономить время  и операционные расходы.

Сейчас достаточно интернет-ресурсов, на которых можно ознакомиться с предложениями сразу всех банков, выдающих кредиты на рефинансирование. Высока вероятность, что количество банков, предлагающих новый займ на погашение старого, увеличится. 
«По мере стабилизации финансовой системы снижается ставка рефинансирования Национального Банка, по цепочке доступнее становятся кредитные предложения. В это время среди банков возрастает конкуренция за потребителя банковских продуктов, в том числе за кредитополучателя. Одно из предложений банков в такой период – рефинансирование кредитов, – разъясняет Михаил Грачев. – Чаще всего, это выглядит как получение нового кредита под более низкий процент для погашения уже действующего кредита. Банки, таким образом, расширяют свой кредитный портфель, т.е. выдают большее количество кредитов». 


На заметку:

  • Чем проще оформить кредит, тем он дороже стоит.
  • Прежде, чем выбрать кредит, изучите все предложения, а выбрав – внимательно читайте договор. 
  • Предпочтительно брать безналичный займ на оплату конкретного товара. 
  • Самый опасный кредит – полученный наличными на абстрактные потребительские нужды. В таком случае деньги утекают, как вода через решето.

Оксана ЯНОВСКАЯ

уаnоvskауа@zvіаzdа.bу

Оставить комментарий

Выбор редакции

Общество

Партизанские рукописи — бесценные свидетельства военного времени

Партизанские рукописи — бесценные свидетельства военного времени

Партизанские журналы — на самом деле уникальные информационные сборники, значение и важность которых понимали в том числе их создатели и читатели.  

Общество

Белорусские ученые представили более 300 разработок и технологий

Белорусские ученые представили более 300 разработок и технологий

На юбилейной выставке Национальной академии наук.  

Общество

На лечение и охоту. Что привлекает иностранцев в Беларуси?

На лечение и охоту. Что привлекает иностранцев в Беларуси?

Белорусские санатории перестали быть местом отдыха преимущественно пожилых людей. 

Общество

Птицы, люди, цитаты из классиков: кто, как и зачем раскрашивает города

Птицы, люди, цитаты из классиков: кто, как и зачем раскрашивает города

Корреспондент «Звязды» встретилась с художником Александром Благием.