Где-то месяц назад один мой знакомый решил купить себе недешевую машину. Обратился в банк за деньгами. А ему там отказали, потому что доходы у него есть, но они не подтверждены документально. В другом белорусском банке кредит все-таки дали, правда, потребовали богатого поручителя...
За комментарием ситуации мы обратились в Ассоциацию белорусских банков. От них мы получили подробный ответ на этот вопрос и не только.
Дохода на бумаге нет — и денег нет
Оказывается, согласно законодательству нашими банками разработаны и утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются обязательные условия и порядок выделения денежных средств и их возврата. Там же прописаны процедура принятия решения о выделении денежных средств, порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности потенциального кредитополучателя, а также перечень представляемых им документов для получения кредита до заключения кредитного договора.
При этом закрепленные нормы направлены на обеспечение приемлемого для банка уровня кредитного риска. По кредитным продуктам для физических лиц одним из установленных большинством банков критериев приемлемости является наличие у заявителя (поручителя) постоянного источника дохода на территории страны.
При отсутствии у заявителя такого источника, даже если он и получает доходы из-за пределов государства, у банков отсутствует возможность проверки информации о статусе трудовых отношений и об официальном трудоустройстве заявителя. Кроме того, специалистам банка в этом случае невозможно проверить сведения, указанные в документе о доходах заявителя, получить информацию о продлении контракта, а также характеристику клиента. Финансовый институт не сможет проверить юридический статус организации — работодателя: является ли организация действующей (не на стадии ликвидации), нет ли финансовых трудностей и других возможных негативных факторов, которые могут повлиять на платежеспособность претендента на кредит.
Кроме этого при невыполнении обязательств по возврату кредита должником, который не имеет доходов на родине, могут возникнуть трудности при осуществлении исполнения решений судов (нотариусов) Беларуси на территориях иностранных государств.
Все на плечи поручителя?
В случае, если клиент не имеет постоянного источника дохода здесь, но имеет ее за пределами страны, возможным вариантом для получения им кредита в отечественном банке может стать подача поручительства платежеспособного гражданина. Этот поручитель должен проживать на территории Беларуси и иметь постоянный источник дохода по основному месту работы на территории страны. Кроме того, правовые акты отдельных банков предусматривают рассмотрение заявок на получение кредита клиентами, которые получают доход от трудовой деятельности от организаций, зарегистрированных за пределами страны.
В этом случае кредит дадут при условии подачи справки о доходах, а также копии документа, подтверждающего трудоустройство физического лица (трудовой договор, контракт или трудовая книжка). В случае оформления этих документов на иностранном языке требуется сопроводительный документ, содержащий нотариальный перевод.
Еще один вариант — оформление карты рассрочки, при которой до определенной суммы подавать документ, подтверждающий получение дохода, не требуется.
Большую сумму под пенсию не дадут
Ассоциация белорусских банков совместно с банками рассмотрела электронные обращения граждан, поступившие в адрес Национального банка. А были это жалобы на действия банков в связи с их отказом учитывать при оценке кредитоспособности заявителя отдельные виды доходов (пособия, пенсии, страховые выплаты), а также средства, поступающие в рамках договоров подряда (возмездного оказания услуг).
В соответствии с законодательством банки имеют право самостоятельно определять приемлемые для них риски, в частности, перечень источников доходов физических лиц, которые учитываются при расчете кредитоспособности. Перечисленные выше виды доходов рассматриваются большинством банков только в качестве дополнительных источников. Почему?
По мнению банков, форма найма по договору подряда не гарантирует постоянство трудоустройства. Работа, осуществляемая в рамках договоров подряда (возмездного оказания услуг), как правило, носит временный характер. Для банков же один из важнейших критериев при оценке кредитоспособности — регулярность поступления доходов у кредитополучателя в течение всего периода использования кредита.
В отношении учета при оценке кредитоспособности различных видов пособий, пенсий, страховых выплат банками высказано мнение, что эти средства имеют целевое назначение и их включение в расчет платежеспособности заявителя на получение кредита, а в дальнейшем использование в качестве источника погашения задолженности по кредиту может привести к ухудшению качества жизни клиента.
Как правило, подходы, применяемые банками к оценке кредитоспособности, направлены на недопущение чрезмерной кредитной нагрузки на кредитополучателя. Доходов заявителя должно быть достаточно не только для погашения долга по кредиту и уплаты процентов за его использование, но и для обеспечения других расходов на сумму не меньше бюджета прожиточного минимума для трудоспособного населения.
Частное хозяйство — доходы сезонного характера
Кроме того, Ассоциация белорусских банков совместно с банками рассмотрела вопросы, связанные с отказом в выдаче кредита гражданам — владельцам личных подсобных хозяйств без подачи справки о доходах.
По мнению банков, наличие у заявителя постоянного источника дохода в виде регулярных выплат, а не факт наличия справки о доходах, является основным критерием при принятии решения о возможности предоставления кредита клиенту.
Следует отметить, что изменение банковского законодательства, в результате которого банки получили возможность выдавать отдельные виды кредитов на потребительские цели без подачи заявителями справок о доходах, не меняет в корне подходы банков к оценке кредитоспособности. Все равно заявитель должен иметь источники доходов, признаваемые в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка, приемлемые как качественно, так и количественно.
Поступление доходов при ведении частного подсобного хозяйства, как правило, носит сезонный характер и сопряжено с риском негативного влияния природных факторов — дождь или засуха могут повредить урожай, из которого человек предполагал получить тот самый доход. В связи с этим банки считают, что учет дохода, получаемого физическим лицом при ведении личного подсобного хозяйства в качестве основного источника при оценке кредитоспособности заявителя повышает уровень кредитного риска. Вместе с тем доходы от ведения собственного подсобного хозяйства могут рассматриваться в качестве дополнительных при наличии у заявителя иного постоянного дохода.
Впрочем, прежде чем обращаться за кредитом, следует иметь в виду, что выделение кредита конкретному заявителю является правом банка, а не обязанностью.
Сергей КУРКАЧ
А вместе с ними обучение, соцпакет и даже жилье.
«Мы заинтересованы, чтобы к нам приезжали».
Беларусь — один из мировых лидеров в области добычи и глубокой переработки торфа.
