Вы здесь

Не каждый кредитополучатель адекватно оценивает свои возможности


Национальный банк утвердил новую инструкцию о выдаче кредитов. Текст документа опубликован на Национальном правовом портале. Банки будут рассчитывать для физических лиц коэффициент долговой нагрузки. Кроме того, разработана специальная форма, которую финансовое учреждение должно заполнить и показать кредитополучателю до того, как он подпишет договор. Подробнее об этом сообщила во время брифинга в пресс-центре БЕЛТА заместитель начальника главного управления регулирования банковских операций Национального банка Ольга Илюкевич.


Договор без мелкого шрифта

Нацбанк постановлением правления от 29 марта утвердил инструкцию о порядке выделения денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения). Документ обобщает на практике нормы, которые уже применяются, а также содержит ряд нововведений. В частности, вводятся новые термины: «грейс-период», «отсрочка платежа по кредитному договору» и «рассрочка платежа по кредитному договору», «срок полного возврата (погашения) кредита», «мультивалютный кредит» и «мультивалютная кредитная линия».

«Одним из ключевых изменений в сфере розничного кредитования, направленных на обеспечение защиты прав потребителей банковских услуг, является введение унифицированной для всех банков формы информации об условиях кредитования, которую банк обязан предоставить клиенту до заключения кредитного договора. Важно отметить, что банк обязан проинформировать клиента о бесплатном способе возврата кредита, а также о наличии услуг, оказываемых банком или третьими лицами за отдельную плату и которые являются обязательными для заключения кредитного договора», — подчеркнула Ольга Илюкевич. Речь, например, может идти о страховых услугах.

Отвечая на вопрос, может ли клиент сам выбрать страховую компанию при заключении кредитного договора, специалист пояснила, что в инструкции это не прописано. «Эти нормы, направленные на использование услуг третьих лиц, в первую очередь страховых организаций и оценщиков, будут урегулированы. Они уже сформулированы, согласованы со всеми и будут прописаны в изменениях в Банковский кодекс. Там также вводится ряд положений, направленных на защиту прав потребителей», — отметила она.

Представитель регулятора рассказала, что форма информации об условиях кредитования должна включать сведения о сумме кредита, размере процентов, сроках и порядке получения и возврата кредита, возможности и условия досрочного возврата кредита. Информация должна быть оформлена в виде таблицы шрифтом определенного вида (Timеs Nеw Rоmаn) размером не менее 12 пунктов и не должна превышать одного листа. Аналогичные требования по применению шрифта установлены инструкцией и для оформления кредитного договора. При согласии потенциального кредитополучателя со всеми условиями и подписании информации об условиях кредитования указанные условия должны быть отражены в кредитном договоре.

Регулятор еще раз уточнил, что кредиты физическим лицам могут быть выданы только в белорусских рублях.

Платежи не более 40 процентов от прибыли

Одно из главных нововведений касается оценки кредитоспособности граждан. Для тех, кто пришел в банк за потребительским кредитом, будет рассчитываться показатель долговой нагрузки. Платежи по кредитам не должны превышать 40% от среднемесячного дохода. К платежам по операциям кредитного характера относятся платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовых организаций, договорам факторинга и лизинга.

«При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип передачи физическим лицом данной информации", — сказано в инструкции. Если же речь идет о выделении кредита на недвижимость, то здесь банки будут рассчитывать еще и показатель обеспеченности кредита.

Кроме того, сейчас банки сами будут решать, как рассчитывать доходы физических лиц при выдаче потребительских кредитов. «Сейчас при выделении кредитов банки также должны оценивать кредитоспособность кредитополучателя. Это требование было в прежней инструкции, и оно сохраняется. Что касается расчета этого показателя, то мы как раз и закрепили норму, что банк сам определяет методику и каким образом он будет подтверждать достоверность той информации, которую предоставляет физическое лицо», — пояснила Ольга Илюкевич. Национальный банк впоследствии будет оценивать, насколько та или иная методика адекватна.

Как подтвердить доход?

Принимая решение о выдаче кредита, банк может учитывать все доходы, которые клиент сможет подтвердить. «Если вы сможете подтвердить какие-то доходы, в том числе проценты от депозита, государственных ценных бумаг, доходы от приусадебного хозяйства или сдачи квартиры, то банк может принять их в расчет. Но еще раз повторюсь: какие доходы банк будет учитывать — это дело самого банка», — заявила специалист. Нацбанк здесь на финансовые учреждения надавитьть не может.

Представитель Нацбанка особенно подчеркнула, что речь не о том, что возвращается норма о предоставлении справок о доходах при оценке кредитоспособности граждан. «Мы изучили этот опыт (представление справок) на практике и поняли, что это недостаточно эффективный и недостаточно гибкий способ подтверждения доходов. С учетом того, какие сейчас технологии используются в банковском бизнесе, он не современный. Теперь надо идти в цифровое будущее, брать информацию из тех баз данных, где она верна и может быть подтверждена третьим лицом», — отметила она.

При этом Ольга Илюкевич уточнила, что по тем кредитным продуктам, где банку необходимо больше внимания уделить оценке кредитного риска, справки сохраняются. «Особенно если это кредиты на приобретение недвижимости, дорогих товаров за счет потребительских кредитов на большие суммы — там банки сами требуют представление справки о доходах», — сказала она.

 

Эксперт Нацбанка прокомментировала и вопрос с выделением кредитов на финансирование недвижимости, при принятии решения о выдаче которого банки должны использовать показатель обеспеченности кредита. Нормами инструкции банки ограничены в предоставлении своим клиентам кредитов на недвижимость в случае, если сумма кредита превышает 90% стоимости жилья или другого обеспечения.

При этом инструкцией допускается выделение банками кредитов физическим лицам в случае превышения пороговых значений указанных показателей при условии, что объем таких кредитов не будет превышать 10% от всех кредитов соответствующей группы (потребительских кредитов и кредитов на недвижимость).

Инструкция не содержит норм, ограничивающих выдачу кредитов заявителю (кредитополучателю), который имеет просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.

Удар на опережение?

В свое время Национальный банк говорил, что будет вводить меры регулирования при большом всплеске увеличения объемов потребительских кредитов. Время пришло?

На это представитель Нацбанка отметила, что бум начался, а это сигнал к тому, что, скорее всего, не каждый кредитополучатель способен адекватно оценить свои способности в погашении кредита. И эта мера направлена ​​на то, чтобы банки со своей стороны более адекватно оценивали свои риски, а с другой стороны, чтобы как-то предупредить желание населения бездумно брать кредиты, чтобы это желание сопоставить с нашими возможностями. «Конкретно на цифрах расчета у регулятора не было, но мы надеемся, что по потребительскому кредитованию будут ограничены аппетиты тех людей, которые действительно такие траты себе позволить не могут», — отметила Ольга Илюкевич.

Норма, касающаяся расчета показателей обеспеченности кредита и долговой нагрузки, вступит в силу с 1 мая 2018 года. Ольга Илюкевич отметила, что при принятии этой нормы учитывался мировой опыт. «Такие показатели введены во многих странах, это не ноу-хау Беларуси, это общемировая тенденция», — уточнила она.

Сергей КУРКАЧ

Оставить комментарий

Выбор редакции

Калейдоскоп

Чем удивила Белорусская неделя моды

Чем удивила Белорусская неделя моды

Познакомиться с новинками от белорусских дизайнеров можно было на неделе моды, которая проходила в Минске с 7 до 11 ноября.

Общество

Как социальная реклама меняет отношение к бездомным животным

Как социальная реклама меняет отношение к бездомным животным

«Не бросай меня на даче», «Я тоже хочу встретить Новый год дома» — такие трогательные слова видели жители Москвы на билбордах с социальной рекламой о бездомных животных. 

Культура

«Лістапад» назвал победителей — все возвращается на круги своя

«Лістапад» назвал победителей — все возвращается на круги своя

Наряду с сладостным упоением кино на «Лістападзе» всегда идет интрига — что и кого международные составы жюри назовут лучшими и с какими формулировками.

Спорт

Как белоруска Вера Хващинская стала лучшей на континенте в русских шашках

Как белоруска Вера Хващинская стала лучшей на континенте в русских шашках

Вера Хващинская начала выступать во взрослых турнирах по шашкам в 15-летнем возрасте.