Вы здесь

Как правильно управлять сбережениями?


Как только у нас появляются лишние деньги, то сразу возникает вопрос, куда их вложить, чтобы они принесли какой-то дополнительный доход. У финансистов по этому поводу предложений хватает. Аналитики уверены, что деньги должны работать даже тогда, когда успехи в экономике не такие очевидные... Сбережениями надо просто правильно управлять. Как это делать — тут каждый выбирает свой алгоритм.


Лучше все-таки безотзывный...

Вариантов множество, но они зависят от суммы ваших накоплений. Самый первый, который приходит в голову большинству и доступен всем, — открыть депозит. Но не все так просто, ведь тенденции меняются. Давайте разберемся, какие бывают банковские вклады и сколько можно на этом заработать.

Вклады делятся на две основные категории — отзывные и безотзывные. Отзывный депозит оформляется на определенный срок, но при желании вы можете в любой момент забрать свои деньги — целиком или частично. Уже за саму возможность в любое время воспользоваться своими деньгами клиент банка расплачивается пониженными процентами. Самый выгодный отзывный депозит на пять месяцев предусматривает 7—8% годовых. Это где-то на 2-2,5% меньше, чем по ставке безотзывного вклада.

Если вы снимаете деньги досрочно, то проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения средств по ставке, ниже основной. Теперь условия досрочного расторжения очень жесткие. Допустим, ваш депозит на пять месяцев, а деньги вы забрали уже через месяц. В этом случае вам начислят всего один процент дохода. Если сбережения пролежат два месяца — получите 3%, три месяца — 5%, четыре месяца — 6%.

Безотзывные вклады, наоборот, ждут своего часа. Вы вносите деньги на депозит и забираете их только после окончания того срока, который указан в договоре. Ситуации бывают разные, и в форс-мажорных обстоятельствах банк может пойти вам навстречу и досрочно вернуть деньги, но для этого нужны веские основания. Ставки по безотзывным депозитам всегда привлекательны и выше. Давайте сравним: годовая ставка банка отзывного вклада на 4 месяца — 6%, безотзывного — уже 9,2%. Различия будут всегда, вне зависимости от срока, на который вы кладете свои деньги в банк.

Чтобы привлечь клиентов, банки сегодня предлагают неплохие проценты на безотзывные вклады даже на короткие сроки. Ставки размером 9—9,2% годовых сейчас можно найти на депозите на срок 35, 65 и 95 дней. Также 9,2% годовых можно получить за вклад на срок в три или четыре месяца. А вот за депозит на 190 дней банкиры дадут 10,3% годовых. Самая хорошая ставка, которая равна 12,5% годовых, предусмотрена за безотзывный вклад на срок 14 месяцев и больше.

Ставка фиксированная, но есть нюансы

Большинство депозитов, особенно с небольшими сроками, имеют постоянную процентную ставку, которая самостоятельно банками меняться уже не может. Вообще, банки сейчас не могут уменьшать ставки по депозитам в одностороннем порядке. Это стало правилом, которое зафиксировал регулятор еще в ноябре прошлого года, но...

Из указанного правило имеется исключение: договоры с переменной ставкой, что зависит от показателя, изменение которого происходит независимо от банка. В частности, таким параметром может быть ставка рефинансирования Национального банка. Поэтому некоторые банки, описывая ставку на длительные сроки, отмечают, что она равна ставке рефинансирования плюс-минус какой-то процент.

Кроме того, банки лишились возможности зарабатывать средства еще несколькими способами, которые в Национальном банке посчитали неприемлемыми. В частности, им запрещено брать деньги за информацию об условиях кредитования и рассмотрения заявления о выдаче кредита, а также за открытие банковского счета и зачисление на него кредита.

Валюта зимой не котируется

Традиционно вклады делятся и по типу валюты: можно открыть рублевый или валютный депозит. Естественно, ставки по первому всегда выше. Например, максимальная ставка, которую можно найти на вклад в белорусских рублях, — 12,5% годовых.

Если деньги вы собираете в течение года для целевой покупки в отечественной валюте, то лучше отдавать предпочтение рублям. Почему? Наш рубль дешевеет по отношению к доллару в среднем на 5-6% в год. Пока это было так, во всяком случае, в последние два года точно. Возьмем по максимуму 6% и отнимает от наших 12,5%. Получаем реальных 6,5% с переводом в валюту. Взять больший процент от вклада в валюте можно только, если вы имеете смелость «играть» в корпоративные валютные облигации. Кстати, с марта и их уже не будет.

Совсем другой вариант получается, если вы планируете поехать летом за границу или уже долгое время собираете деньги на недвижимость. В этом случае вам лучше, видимо, выбрать валютный вклад, здесь ваш выбор зависит от актуальной на сегодня долларовой инфляции. Проценты по валютным вкладам небольшие — максимум 2% годовых. Средняя ставка по долгосрочным вкладам составляет от 1% до 1,5%.

Сергей КУРКАЧ

В тему

По валютным облигациям — вплоть до полного выполнения обязательств эмитентом

В целях дедолларизации экономики нашей страны было разработано постановление Нацбанка № 612, которое отменяет ряд разрешенных случаев использования иностранной валюты в расчетах между резидентами:

  •  по операциям с облигациями, номинированными в иностранной валюте, юридических лиц — резидентов и банков;
  •  при осуществлении валютных операций между банками, за исключением банковских операций;
  •  при взыскании банками вознаграждения (платы) при осуществлении банковских операций, за исключением процентов за пользование кредитом в иностранной валюте, процентов по вкладам (депозитам) в иностранной валюте;
  •  по отдельным видам договоров страхования и сострахования.

Постановление № 612 вступает в силу с 1 марта этого года. Для выполнения обязательств по ранее заключенным договорам этим постановлением предусматриваются переходные положения.

«В частности, установлено, что по договорам с определенным сроком действия, заключенным до даты официального опубликования постановления № 612, расчеты в иностранной валюте проводятся на условиях, установленных в этих договорах. Вместе с тем при изменении существенных условий этих договоров после даты официального опубликования постановления № 612, в том числе в части продления сроков их действия, условия этих договоров должны предусматривать, что с 1 марта 2019 года расчеты по ним (в случае их проведения) должны осуществляться в соответствии с требованиями этого постановления», — говорится в инструкции Нацбанка.

По облигациям резидентов, номинированным в иностранной валюте, выпуск которых зарегистрирован в нашей стране до даты официального опубликования постановления № 612, использование иностранной валюты допускается до полного выполнения обязательств эмитентом.

Выбор редакции

Культура

Операция «Багратион»: новые подробности

Операция «Багратион»: новые подробности

Могилевская библиотека имени Ленина стала инициатором акции «Дорогами войны. Маршрутами Победы».

Общество

Григорий Рапота посетил Придвинский край

Григорий Рапота посетил Придвинский край

Что его удивило, особенно порадовало, заставило задуматься?

Культура

Почему современное белорусское кино невеликое?

Почему современное белорусское кино невеликое?

Писатель и диссидент Андрей Синявский, когда рассказывал об утрированной мелочности советской «цивилизации», привел в пример повесть Михаил