Вы здесь

Как выплатить «неправильный» кредит?


Конечно, с появлением на нашем рынке кредитования жизнь стала гораздо проще. Можно не ждать зарплаты, чтобы купить желанную вещь и не откладывать годами на отдых. Но зачастую из-за неправильных расчетов кредит становится тяжелой ношей, избавиться от которой непросто.


Чем грозит невыплата долга?

В случае просрочек платежей клиенту может быть начислена неустойка, пеня, выставлено требование вернуть всю сумму долга единовременно. Второе — наступает имущественная ответственность. Она выражается в конфискации залогового имущества по договору (такой, как автомобиль, банковские счета и другое имущество). Наконец, в зависимости от суммы долга заемщику могут грозить лишение свободы или принудительные работы по решению суда. Но, как правило, банки используют для возврата долга именно финансовые рычаги. Одним из таких инструментов является реструктуризация кредита. А пока вот несколько советов, как безболезненно и быстро избавиться от надоедливых задолженностей.

Не берите новых кредитов

Так: как бы парадоксально это фраза ни звучало, именно новые займы не дают возможности расплатиться по старым долгами. Человек попадает в своеобразную финансовую ловушку: для оплаты задолженности он вынужден снимать деньги с карточки, открывать договоры в других банках. И выбраться из этого замкнутого круга действительно сложно.

Именно поэтому важно при подписании договора четко определить для себя, какую долю из общего дохода семьи можно свободно отдавать в счет оплаты кредита. Если выйти за эту границу, задолженность начнет нарастать, словно снежный ком. Возьмите лист бумаги и подробно распишите свой долг и период, за который эту сумму можно погасить, не прибегая к новым кредитов.

Увеличьте ежемесячный платеж

На первый взгляд, это сделать непросто. Но попробуйте рассчитать, какую сумму вы сэкономите на уплате процентов, если досрочно погасите долг. Если есть возможность подключить дополнительные источники для закрытия долга — используйте все, что доступно.

Чтобы масштабно оценить переплату по договору, сразу смотрите на годовую сумму. Ведь в основном менеджеры в банках при оформлении кредита специально разбивают общий долг по месяцам. Это маркетинговый ход, позволяющий расположить клиента. При этом сумма кредита озвучивается сразу. Таким образом у заемщика формируется впечатление, что переплата по кредиту незначительна, а значит, можно не спешить.

Прежде чем подсчитать сумму для увеличения ежемесячного платежа, обратитесь к работнику банка. Необходимо выяснить, как происходит досрочное погашение: нет ли скрытых комиссий и штрафов за такое погашение, нужно писать заявление и в какой день месяца можно осуществлять оплату. Все эти факторы могут существенно повлиять на формирование конечной суммы. Часто в договоре присутствуют скрытые платежи и санкции за досрочное полное или частичное погашение долга. Банку невыгодно, чтобы клиент раньше закрывал кредитный счет, поэтому многие идут на всякие ухищрения, чтобы не допустить этого.

Найти дополнительный источник дохода

В идеале это может быть постоянная подработка. Но, может, вам хватит нескольких дополнительных изменений, временного сезонного заработка, разового проекта или даже продажи ненужных вещей.

Эта деятельность не обязательно должна быть связано с основным профилем и специализацией. Весной и летом постоянно требуются неквалифицированные работники для уборки дач, сбора урожая, подрезки кустов. В зимнее время это может быть репетиторство, уборка квартир, строительные и ремонтные работы, пошив одежды и фриланс. Не стоит впадать в отчаяние и рассматривать этот период как тяжелую финансовую кабалу. Конкретно укажите время, необходимое вам на закрытие долгов.

И еще: строго следите за тем, чтобы средства с дополнительного заработка расходовались исключительно на оплату долга по кредиту. Определите, насколько вы сможете сократить этот период, когда будете вносить ежемесячно помимо обязательного платежа дополнительные 50 или 150 рублей. Такие подсчеты очень хорошо мотивируют и помогают сформировать четкую стратегию дальнейших действий.

Максимально сократите расходы

Важно осознать, что без сокращения расходов выплатить все кредиты не получится. Проанализируйте все свои доходы, расходы и оставьте только самое необходимое. Это должны быть расходы на питание, коммунальные платежи, транспорт и плата за учебу. Здесь нужно быть максимально честным перед самим собой и четко определить, от чего временно можно отказаться в пользу быстрой выплаты кредита.

В этот период избегайте глобальных походов по магазинам, онлайн-покупок, обходите стороной распродажи и составьте план рационального, но экономного питания.

Сюда же следует отнести избавление от дорогостоящих привычек (алкоголь, сигареты, обеды с сотрудниками в кафе, да и пятничные вечера с друзьями). Если вы все время в долгах и допускаете просрочки по кредитам, проанализируйте свое финансовое положение и расходы. Так вы сможете реально оценить, насколько те траты для вас важны и можно ли их избежать. Помните, что это лишь временные жесткие меры, которые помогут вам освободиться от долгов.

Метод снежного кома

Такой способ актуален для тех, у кого открыто сразу несколько договоров. Это могут быть и потребительские кредиты, карты рассрочки и прочее.

Составьте список всех незакрытых долгов и определите очередность их погашения. Сразу старайтесь погасить все мелкие суммы, чтобы максимально сократить количество договоров. Во-первых, это даст психологическое облегчение и позволит увидеть выход из тяжелой финансовой ситуации. Во-вторых, поможет сэкономить. Проценты по мелким кредитам, как правило, самые высокие. Через небольшую сумму заемщик не обращает на это внимания и в итоге возвращает банку долг почти в двойном размере. После закрытия всех мелких кредитов можно переходить к погашению крупных сумм.

Рефинансирование долга

Это финансовый инструмент, который дает возможность получить новый заем для погашения старой. Разумеется, такой метод полностью от выплаты кредита не освободит. Но он позволит избежать имущественной и финансовой ответственности, избавиться от уплаты штрафной пени и заключить договор на более выгодных для себя условиях.

Когда люди обращаются за рефинансированием и почему это выгодно? Это, по сути, открытие нового кредита, что предполагает заключение другого договора на иных условиях.

Сегодня многие банки предлагают такие программы, чтобы помочь заемщикам решить финансовые трудности и привлечь новых клиентов. Давая услугу рефинансирования долга, банк не остается в проигрыше. Для банка гораздо выгоднее увеличить срок кредитования и разбить платежи на более мелкие суммы, чем получить просрочки. Рефинансирование ваших долгов другим банкам также находит свое объяснение. Компания таким образом получает нового клиента, который будет выплачивать комиссию за услугу кредитования уже ей.

У каждого банка существует свой порядок проверки и отбора клиентов для рефинансирования. Например, если заемщик пропустил всего один-два платежа, то он попадает в одну категорию финансовых рисков, если же систематически не выплачивает кредит — в другую.


В тему

Как 100 рублей долга превратились в сумму, большую в 50 раз

Прокуратура Гродненской области опротестовала решение суда по взысканию долга в пользу микрофинансовой организации. По мнению надзорного органа, установленная в таких договорах ставка процентов за пользование чужими денежными средствами не отвечает принципу добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений.

В качестве примера прокуратура приводит историю с одним акционерным обществом, которое обратилось с заявлением в суд в связи с невозвращением гражданином С. всей суммы заемных денежных средств. Общество просило взыскать с ответчика 100 рублей займа, проценты за пользование займом в сумме 20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4880 рублей, оплаченную госпошлину в размере 250 рублей, а всего — 5250 рублей.

Заочным решением суда Октябрьского района города Гродно исковые требования организации удовлетворены в полном объеме. Изучив гражданское дело в порядке надзора, прокуратура Гродненской области установила, что ответчик прекратил исполнение обязательств по договору в 2014 году, а заявление фирма предъявила в суд только через четыре года. Сумма процентов превысила сумму займа почти в 49 раз.

С целью восстановления нарушенных прав заемщика прокуратура Гродненской области вынесла протест на судебное решение. При новом рассмотрении дела в пользу общества взыскана общая задолженность по договору займа в размере 1000 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 25 рублей, а всего — 1 025 рублей. Решение суда стороны не обжаловали, оно вступило в законную силу.

Сергей КУРКАЧ

Выбор редакции

Спорт

Дочь олимпийского чемпиона Сергея Мартынова может повторить успех отца

Дочь олимпийского чемпиона Сергея Мартынова может повторить успех отца

«Главное, наверное, то, что на стрельбе жизнь не заканчивается...»

Общество

Победители конкурса «Семья года — 2019» о главном в семейном счастье

Победители конкурса «Семья года — 2019» о главном в семейном счастье

Елена и Сергей Николаевы, а также их пятеро детей все еще под влиянием своей триумфальной победы.

Экономика

Налоги на землю и недвижимость нужно заплатить до 15 ноября

Налоги на землю и недвижимость нужно заплатить до 15 ноября

Тем, кто просрочит или забудет внести налог, грозит штраф, пени и в исключительных случаях вас могут не выпустить из страны.