Вы здесь

Страхи страхователей и актуалии актуариев. На пути к общему рынку страховых услуг


Согласно Договору о ЕАЭС, к 2025 году в союзе будет сформирован единый финансовый рынок, предполагающий общий рынок страхования. В настоящее время Министерство финансов Беларуси готовит предложения по подготовке «Белгосстраха» и других страховых компаний к работе на едином финансовом рынке. В общесоюзной повестке находится гармонизация национальных законодательств в сфере страхования.


«Длинные деньги»

В нашей стране процесс преобразования страхового рынка имеет планомерный характер. 11 мая 2019 года Президент Беларуси Александр Лукашенко подписал Указ № 175 «О страховании», который нацелен на упрощение порядка применения и либерализацию законодательства в данной сфере. Подходы, реализованные в указе, позволяют превратить страховые накопления в «длинные деньги», заставить их работать на экономику страны. Благодаря указу снимаются многие бюрократические препоны и уменьшаются транзакционные и финансовые издержки страхователей, страховщиков и их инвесторов. В частности, предусмотрен переход на уведомительную систему согласования с Министерством финансов условий (правил) заключения договоров добровольного страхования. Теперь страховые организации могут заключать данные договоры в электронной форме.

Как подчеркивается в комментарии на сайте Президента Республики Беларусь, указом разрешается заключение договора внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств без представления страхователем — физическим лицом паспорта (документа, удостоверяющего личность). Однако в этом случае размер страхового взноса будет максимальным. Кроме того, разрешается осуществлять выплату стоимости восстановительного ремонта поврежденных в ДТП транспортных средств без учета степени износа поврежденных деталей рулевого управления, тормозной системы, систем активной безопасности по перечню, утверждаемому Белорусским бюро по транспортному страхованию.

При этом увеличен лимит страхового возмещения при оформлении ДТП без вызова ГАИ с 400 до 800 евро, что упрощает оформление дорожных происшествий для владельцев транспортных средств и снижает нагрузку на органы внутренних дел. Одновременно снижены размеры страховых взносов и тарифов по отдельным видам обязательного страхования (например, принадлежащих гражданам строений, а также гражданской ответственности владельцев электромобилей и гибридных автомобилей, перевозчиков перед пассажирами, риелторов и временных антикризисных управляющих). Страхователям — юридическим лицам предоставлено право включать в затраты, учитываемые при налогообложении, страховые взносы по договорам страхования жизни и дополнительной пенсии, отмечается в официальном комментарии. В целом Указ Президента № 175 приближает белорусское законодательство в области страхования к мировым стандартам, создает условия для его гармонизации в рамках ЕАЭС.

Гражданская ответственность

В развитых странах на страховые выплаты страховщиками направляется 70–80 % страховых взносов. В Беларуси, России и Армении этот показатель составляет около 50 %, в Казахстане и Киргизии — и того меньше: соответственно 25 % и 10 %. При этом в Беларуси, как и в Казахстане, наиболее высокий уровень капитализации страховых компаний: средний размер капитала в них превышает $ 30 млн, что является красноречивым показателем финансовой устойчивости. Российский экономист Юрий Сплетухов на основе официальных статистических данных обобщил и проанализировал сравнительные характеристики и тенденции развития страховых рынков стран — членов ЕАЭС. Так, наиболее распространенные показатели, дающие возможность сопоставить уровень развития страхования в отдельных странах, — соотношение размеров страховой премии и ВВП, а также величина страховой премии, приходящейся на одного жителя страны.

Значение первого из них в государствах с развитыми страховыми рынками находится в диапазоне 7–10 %, а второго — составляет как минимум несколько сотен долларов. В ЕАЭС величина указанных показателей существенно ниже. Доля страховых взносов в ВВП только в Российской Федерации превышает 1 %, в Беларуси, Казахстане и Армении она составляет 0,6–0,9 %, не слишком значительно различаясь между собой, а в Киргизии — только 0,2 %. Эксперт обращает внимание и на то, что существенно отличается по странам соотношение между операциями по обязательному и добровольному страхованию.

Наиболее высока доля обязательного страхования в Армении, хотя в стране доминирует один его вид — страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта (ОСАГО). Высок удельный вес обязательного страхования и в Беларуси, на него приходится примерно половина объема страховых операций в стране. У нас число видов такого страхования более десяти. Наибольший удельный вес среди них (примерно 40 % всех собираемых в стране страховых взносов и осуществленных страховых выплат) приходится на страхование ответственности владельцев транспортных средств, а также на страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

В добровольном страховании в государствах ЕАЭС наибольший удельный вес приходится на имущественное страхование, наименьший — на страхование гражданской ответственности. Особенность Беларуси заключается в том, что подавляющее большинство видов обязательного страхования в нашей стране осуществляется государственными страховщиками. Вместе с тем около половины объема операций по страхованию ответственности владельцев транспортных средств приходится на частных страховщиков.

Перестраховочная территория

Символом общего рынка страхования станет взаимное признание национальных полисов и создание общей перестраховочной территории, которая позволит увеличить капитализацию и конкурентоспособность национальных страховых рынков.

А формирование совместными усилиями института актуариев, лицензированная деятельность которых направлена на прогнозирование стратегических рисков страхования, станет маркером высокого уровня развития отрасли.

Еще 11 лет назад в Протоколе о создании общего страхового рынка государств — членов Евразийского экономического сообщества были представлены согласованные меры по его формированию: стороны регламентируют деятельность органов страхового надзора и регулирования страховой деятельности, внедряют единые подходы к системе перестрахования рисков страховыми организациями, гармонизируют законодательство, регулирующее страховую деятельность. Но делают это поэтапно с учетом сложившихся макроэкономических реалий. В целом общий страховой рынок предполагает торговлю на союзной территории национальными страховыми продуктами, но для его формирования надо унифицировать ряд подходов, которые позволят выстраивать его в единой нормативно-правовой системе координат.

В контексте первоочередных мер гармонизации страховых законодательств стран ЕАЭС доктор экономических наук профессор из Казахстана Амир Сембеков предложил, во-первых, создать равноправные условия для деятельности страховых посредников по обязательным видам трансграничного страхования. Во-вторых, внедрить в Армении, Казахстане и Киргизии условия по созданию механизма финансовых гарантий (гарантийный фонд, банковский депозит) по вступлению в международную систему «Зеленая карта», приближенные к тем, что уже созданы в Беларуси и России.

В-третьих, разработать соответствующие механизмы прямого урегулирования убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности между страховщиками стран — членов ЕАЭС, предусмотрев финансовые гарантии и правовое обеспечение интересов потребителей страховых услуг. В-четвертых, сформировать условия для сближения тарифов, в первую очередь в части установления размеров страховых премий.

Что касается взаимного признания национальных полисов, то в сфере автогражданской ответственности в настоящее время активно обсуждается идея создания единого страхового полиса ЕАЭС. Есть и альтернативные идеи: использования для этих целей международной системы «Зеленая карта», а также покупки специальных приложений к национальным договорам обязательного страхования. В любом случае год формирования единого рынка финансовых услуг — 2025-й, и к этому времени надо еще многое успеть.

Николай ЛЕВЧУК, кандидат политических наук

Выбор редакции

Общество

Молодая актриса Ирина Яковец: Неинтересных ролей не существует

Молодая актриса Ирина Яковец: Неинтересных ролей не существует

Первым спектаклем, в котором я приняла участие, был «Веселый Роджер».

Общество

Андрей Худык: Необходима мобилизация всех уровней власти, общества и бизнеса для совместных действий по охране природы

Андрей Худык: Необходима мобилизация всех уровней власти, общества и бизнеса для совместных действий по охране природы

От того, насколько бережно люди относятся к природе, зависит качество их жизни, здоровье и даже благополучие.

Общество

В зоне повышенной опасности. Как работает взрывотехнический центр внутренних войск МВД

В зоне повышенной опасности. Как работает взрывотехнический центр внутренних войск МВД

Об особенностях работы мы пообщались с заместителем начальника учреждения Максимом Кулем.

Общество

Новый контент для лета. Чем занять детей на 92 дня

Новый контент для лета. Чем занять детей на 92 дня

В период летних каникул для школьников и студентов подготовлены интересные мероприятия.