Вы здесь

Не брать ненужные кредиты и продукты ящиками. Что еще не советуют эксперты во время кризисов?


Вот уж действительно, когда человек испытывает финансовые проблемы по личным причинам, помочь ему сложно. Однако сейчас самое время поговорить не о вредных финансовых привычках отдельных людей, а об объективном внешнем кризисе, когда лихорадит экономику целых государств и проблемы возникают у успешных работников. Меры финансовой гигиены при внешних потрясениях есть, и они проверены опытом многих прошлых кризисов. Что же делать в это время рискованно, бессмысленно или даже вредно?


expansion.mx

На проедание? Не надо

Во время этой пандемии специалисты предсказывают значительное падение реальных доходов людей. Поэтому кредиты лучше не брать. И движение валютных курсов здесь не особенно важно. Какова бы ни была инфляция, банки не будут работать себе в ущерб — они еще выше поднимут процентные ставки либо сократят сроки возврата. Исключение — некоторые кредиты с господдержкой, но проесть их вряд ли удастся — расходование этих средств контролируется, а нецелевое их использование наказывается.

Лучше исходить из того, что за первым кризисным месяцем могут прийти другие, не менее кризисные, что доходы действительно упадут, и чтобы отдать сегодняшний кредит, который был совсем необязателен, придется жить впроголодь или продавать ликвидные вещи.

Особенно опасными становятся удобные в другое время овердрафтные карточки, потому что ставки по ним обычно выше, чем по классическим кредитам, а сроки возврата гораздо короче.

В местной валюте лучше копить небольшие суммы

Совет действенен для большинства бывших советских государств. Есть страны, где валютный курс устойчив, как народные обычаи, и не меняется даже при голоде. Но большинство стран решает экономические проблемы печатанием новых денег, что приводит к росту цен и значительной инфляции. Копить наличные банкноты и монеты — значит просто наблюдать, как они понемногу исчезают из «закрытой копилки». Приблизительно то же случается с деньгами на большинстве дебетных карточек, где проценты по ним обычно не покрывают даже инфляцию докризисного периода.

Есть универсальный совет от финансиста Михаила Грачева — хранить средства в зависимости от цели сбережения в разных валютах. Есть ближний горизонт хранения, средний и дальний.

Ближний — если вы в течение нескольких месяцев планируете собрать определенную сумму на покупку, например, холодильника. В этом случае деньги советуют держать исключительно в белорусских рублях.

  • Если у вас горизонт планирования составляет 1-3 года и вы планируете покупку автомобиля или недвижимости, то деньги лучше хранить в иностранной валюте. Здесь корзину удобно разделить пополам: на евро и доллары. Банковская доходность в этих валютах и там, и там одинаковая.
  • Если горизонт вашего планирования совсем далекий — 10-15 лет по принципу «оставить внукам» или «сыну на свадьбу», — то лучше вкладывать деньги в недвижимость или в ликвидные ценные бумаги.

Кстати, хранить наличность дома (на даче, в машине или еще где-нибудь), хотя бы и в твердой иностранной валюте, в кризис может быть опаснее вследствие роста числа краж и грабежей.

Не покупайте валюту на пике курса

Сейчас курсы валют более склонны к колебаниям. Это в тяжелые 90-е годы рубль только падал, а следующая зарплата могла быть в полтора раза больше прежней и выдавалась новыми купюрами. Сейчас рубли имеют определенную ценность и после паник на рынках (кратковременных и не очень, связанных с нефтью или золотом) иногда снова дорожают.

Первоначальные курсы рубля к доллару и евро, правда, не возвращаются, но откат на определенную сумму вполне возможен и периодически наблюдается. И эти несколько процентов на крупной сумме «крадут» или «дарят» зарплату за несколько дней или недель.

И еще: не стоит покупать лишнюю валюту. В моменты обвала рубля, «на истерике», можно вложить в доллары все до последней копейки. Но потом окажется, что нет денег купить хлеба, оплатить коммунальные услуги или прошлогодний кредит. И будет очень обидно сдавать валюту обратно уже по меньшему курсу. Сейчас это менее заметно, но в прошлые годы при больших колебаниях валют на рынке разница между ценой покупки и продажи иностранных денег становилась большей, чем в спокойные времена.

Не стоит срочно покупать ценности и бытовую технику

Разница между ценой продажи и обратного выкупа золотых, серебряных и платиновых слитков значительно больше, чем разница между курсами покупки, продажи валюты. Иногда слиток выкупают за половину продажной цены.

Следующий важный момент — цена драгоценных металлов в отечественных банках зависит от мировых цен. В кризис золото обычно дорожает, но бывают и исключения. Ценности вообще не антикризисный инструмент — в лучшем случае они могут стать приятным бонусом на старость или для передачи в наследство.

Привычка прикупить сразу несколько дорогих вещей осталась у нас со времен тотального дефицита. Тогда действительно можно было купить по старой рублевой цене холодильники и женские сапоги, потом продать их по объявлениям и ничего не потерять. Сейчас этого нет. Люди привыкли к гарантии и сервису, и холодильник из гаража за начальную цену никто не купит. Хотя говорят, что предприимчивые бабушки еще хранят в кладовых видеомагнитофоны, купленные в конце 90-х, чтобы подарить внукам на свадьбу...

Покупать жилье только с холодной головой

Цена квартир, гаражей и дач чаще всего фиксируется в долларах. Покупается недвижимость только в рублях, но считается она исключительно в «зеленых». Шанс что-то выгодно купить за рубли перед самым обвалом курса, конечно, есть. Но если кризис уже идет, у людей меньше уверенности, чтобы вкладывать в бизнес, поэтому спрос и цены на недвижимость проседают. Об этом свидетельствуют все предыдущие кризисы: наблюдается падение стоимости квадратного метра в валюте как для жилой недвижимости, так и для коммерческой.

Поэтому никакого смысла в поспешной покупке эксперты не видят: лучше дождаться ценового дна. К тому же квартиры, дома и даже гаражи — это дополнительные текущие расходы: коммунальные услуги, налоги, ремонт и прочее. В кризис — оно тебе надо?

Лишними бывают не только товары, но и продукты

Сейчас мы живем в другом мире, где машина — это не вложение капитала, а простое средство передвижения и в некоторых случаях — зарабатывания денег. Но авто всегда и причина обязательных затрат, таких как обслуживание, техосмотр и оформление. Купить и через несколько лет продать автомобиль практически по той же цене получалось только в советское время. Сегодня все машины, за исключением некоторых коллекционных образцов, только дешевеют, и часто быстрее инфляции.

Большие запасы — дело такое же спорное, как запланированное ожирение на случай голода. Все накопить на все случаи жизни не получится, но двигаться в физическом и финансовом плане будет сложнее. Мой сосед по этажу прикупил аж 20 килограммов свинины. Все мясо в морозильник не влезло, пришлось делать тушенку. Но эти консервы получились не для длительного хранения. Все выходные только их и ел. Даже на улицу не ходил — не было времени.

Кстати, если уж готовиться к кризису, гречка — одна из самых дорогих круп. Овсянка значительно дешевле, ячневая крупа — тем более. Срок хранения у них полтора года, а разного рода каш быстрого приготовления — полгода и меньше.

Лучше без денег, но людьми зваться

Что же тогда делать во время, когда надвигается кризис? Если бы на этот вопрос были однозначно толковые ответы, то вместо кризисов случались бы спокойные структурные перестройки. Из прошлого опыта эксперты могут лишь порекомендовать прислушаться к нескольким заявлениям.

  • Первое: тщательнее планировать свои расходы. То, что обязательно пригодится, лучше покупать сразу и по самой выгодной цене. То, что не особо нужно, не покупать даже дешево. Вообще, не обращайте внимания на различные торговые акции и скидочные дни, когда товар не в вашем списке.
  • Второе: нужно внимательно подходить к крупным покупкам. Возможны интересные варианты, но главное, чтобы хватило денег на текущие расходы.
  • Третье: в любом случае оставаться человечным. Если для спасения бизнеса или личного дохода вам придется рисковать другими людьми, то кризис пройдет, а статус «не совсем чистого на руку» останется до конца жизни. Но мы не такие, правда?

Сергей КУРКАЧ

Выбор редакции

Общество

Генеральный директор РУП «Белпочта» Светлана Юркевич: Мы будем развивать прежде всего почтоматы

Генеральный директор РУП «Белпочта» Светлана Юркевич: Мы будем развивать прежде всего почтоматы

На протяжении многих десятилетий почта ассоциировалась с традиционным набором услуг — письмами, посылками, газетами, пенсиями... Но современные технологии все больше входят в наш быт.

Общество

Как и чем живет бывшая «помидорная столица» Беларуси?

Как и чем живет бывшая «помидорная столица» Беларуси?

Чтобы почувствовать, чем organic food отличается от привычных для современного горожанина продуктов, достаточно отведать помидоры в Савичах и сравнить их с томатами из гипермаркета.

Общество

Туровский крест впервые будет представлен 26 сентября

Туровский крест впервые будет представлен 26 сентября

На праздник Вознесения Креста Господня, во время вечерней службы в Минском кафедральном соборе.

Политика

Андрей Бугров: Стараемся более плотно и предметно работать с избирателями

Андрей Бугров: Стараемся более плотно и предметно работать с избирателями

Разговор с председателем Минского городского Совета.