18 сентября, пятница

Вы здесь

Десять вопросов о кредитах, или что нужно знать о кредите, чтобы он стал средством реализации целей, а не бременем на плечах


О чем обязательно нужно подумать перед тем, как брать на себя финансовые обязательства перед банком? Как оценить свои возможности? И в каком случае в кредите вам откажут? За ответами на эти и другие вопросы мы обратились к начальнику отдела финансовой грамотности управления информации и общественных связей Национального банка Республики Беларусь Юлии Сакович.​


— Как человеку оценить, разумно ли для него в тех или иных обстоятельствах брать кредит?

— В каком случае вы бы ни решили воспользоваться кредитом, нужно хорошо осознавать: его необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование кредитными деньгами. Поэтому очень важно реально оценить, насколько стабильны ваши доходы и сможете ли вы вовремя и в полной мере осуществлять платежи по кредитному договору. Подумайте и критически оцените необходимость обращения за кредитом. Желательно, чтобы он брался на действительно неотложные и обоснованные цели.

И, конечно, ни в коем случае не принимайте решение о том, чтобы взять кредит, импульсивно. Составьте полное представление о том банковском продукте, которым вы хотите воспользоваться, оцените точную сумму платы за пользование деньгами и точный график платежей. Сравните подобные продукты в разных банках, чтобы выбрать вариант, который наиболее подходит именно вам.

В каком случае брать кредит — разумное решение? Если вещь возможно приобрести только в кредит — тогда, безусловно, он оправдан. Например, вполне понятно, что для реализации такой важной цели, как приобретение квартиры, человеку, скорее всего, потребуется финансовая поддержка со стороны. Деньги также могут понадобиться на организацию своего бизнеса, на экстренное лечение и т. д. неоправданным будет кредит на то, без чего объективно можно обойтись или на что можно собрать самостоятельно через некоторое время. В этом случае приобретение вещи обойдется дешевле, ведь кредит — это не подарок, его придется возвращать с процентами, как бы ни сложилась в дальнейшем ваша жизнь. «Покупайте сейчас, платите потом» — это выглядит привлекательно. Но важно понимать, что это «потом» обязательно наступает.

— Как банк принимает решение о выдаче кредита?

— Делает он это на основании многофакторного анализа: оценивает доходы клиента, его возможности своевременно регулярно погашать кредит и выплачивать проценты. Для этого, в частности, банк использует информацию из кредитных историй, хранящихся в Национальном банке Республики Беларусь. Кредитная история показывает, какие кредиты есть у человека сейчас, какие он брал раньше и как выполнял принятые на себя долги. Она выдается банку в виде кредитного отчета со скоринговой оценкой. Но кредитная история не имеет ни разрешающей, ни запрещающей функций. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, или разработать собственные критерии оценки кредитоспособности заявителя. То, что в Национальном банке ведутся какие-то «черные списки», попав в которые, вы уже не сможете рассчитывать на кредит ни в одном банке страны, — это сказки.

— А что такое скоринговая оценка?

— Это система присвоения баллов, характеризующая способность клиента погасить данный ему кредит. Баллы рассчитываются по специальному алгоритму на основании информации о поведении кредитополучателя в прошлом. На скоринговую оценку влияют такие факторы, как, например, количество действующих договоров по кредитным сделкам (в том числе недавно заключенным), наличие просрочек выплат по вашим прошлым кредитам, их продолжительность и суммы. Балл будет ниже, если у вас «молодая» кредитная история (банк оценивает время с момента заключения вашей первой кредитной сделки). Также влияет количество запросов вашей кредитной истории различными финансовыми организациями: чем их более за короткое время, тем ниже балл.

— А можно ли увидеть свою кредитную историю самому?

— Ознакомиться со своей кредитной историей очень полезно, чтобы знать, на что можно рассчитывать, а также для проверки, не закралась ли у нее ошибка. И это несложно. Можно лично обратиться в Национальный банк с паспортом и получить кредитный отчет. В Минске такие сведения выдают по адресу ул. Толстого, 6 (там расположен Кредитный регистр Национального банка), в других населенных пунктах ваш кредитный отчет дадут в главных управлениях Нацбанка по областям. Можно получить этот документ и не выходя из дома, в электронном виде, пройдя регистрацию в межбанковской системе идентификации (https://іpersonal.raschet.by). Раз в год кредитный отчет предоставляется бесплатно.

— Как понять, какую максимальную сумму денег я могу получить в кредит?

— Выдавая кредит на потребительские нужды, банк определяет показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение общего размера финансовых обязательств, которые имеет потенциальный кредитополучатель, к размеру его среднемесячного дохода. Показатель долговой нагрузки не должен превышать 40 %.

При выдаче кредита на финансирование недвижимости банк определяет показатель обеспеченности кредита. Он рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита и стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, или иного обеспечения в соответствии с договором. Показатель обеспеченности кредита не должен быть больше 90 %.

— Что делать, если кредит был взят ранее, а теперь денег выплачивать его нет? Например, человек взял кредит и серьезно заболел или потерял работу и не может выплачивать ежемесячные платежи по нему.

— Если кредитополучатель столкнулся с трудностями при погашении кредита, в первую очередь нужно обратиться в банк письменно и сообщить ему о своих проблемах. Есть смысл просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки. Таким образом, совместно с банком вы можете найти взаимоприемлемый вариант выхода из сложившейся ситуации.

— Если человек является поручителем по кредиту, будет ли ему сложнее взять кредит для себя?

— Да, нужно учитывать, что информация о ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя направляется в Национальный банк, где формируется ваша кредитная история. При рассмотрении заявления на получение кредита банк будет оценивать вашу кредитоспособность с учетом обязательств по договору поручительства.

— Если человек хочет досрочно погасить потребительский кредит, может ли банк предъявить штрафные санкции?

— Кредит, выданный физическому лицу на потребительские нужды, может быть досрочно погашен без предварительного уведомления банка и уплаты штрафных санкций. Таким образом кредитополучатель в подобной ситуации осуществляет возврат суммы кредита в порядке, предусмотренном кредитным договором, и выплачивает проценты за фактическое время пользования кредитом.

— А может ли банк требовать досрочного возврата кредита?

— При ненадлежащем выполнении клиентом обязательств банк вправе требовать досрочного возврата кредита, предварительно уведомив его об этом. Но в кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право кредитополучателя вернуть кредит в течение трех месяцев со дня получения соответствующего уведомления от банка.

— Можно ли поставить члену семьи в кредитную историю пометку, чтобы ему не давали кредиты, потому что он пьет, психически нездоров и т. д.?

— Кредитная история — это только сухие цифры и факты: никаких запретов на кредитование, пометок, плюсиков или минусиков в ней не проставляется. Гражданин может быть признан недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях, предусмотренных законодательством. А Национальный банк не может никого ограничивать в его правах.

На 1 июля 2020 года задолженность жителей страны по банковским кредитам составила 15 миллиардов рублей, в том числе по кредитам на потребительские нужды — 5,7 миллиарда и по кредитам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья — 9,3 миллиарда.

Александра АНЦЕЛЕВИЧ

Выбор редакции

Политика

Андрей Бугров: Стараемся более плотно и предметно работать с избирателями

Андрей Бугров: Стараемся более плотно и предметно работать с избирателями

Разговор с председателем Минского городского Совета.

Спорт

Чем живет барановичский хоккей на траве и чего ему не хватает для полного счастья

Чем живет барановичский хоккей на траве и чего ему не хватает для полного счастья

Барановичи славятся не только железной дорогой, авиазаводом и многочисленными предприятиями, но и хоккеем на траве.

Общество

Что нужно знать, чтобы не отравиться грибами

Что нужно знать, чтобы не отравиться грибами

Чтобы радость оставалась радостью.

Общество

Кто выступает в файер-шоу: артисты или экстремалы?

Кто выступает в файер-шоу: артисты или экстремалы?

На этот и другие вопросы нам ответил руководитель минского театра огня «Flаmеn» Дмитрий Петрович.