С первых дней февраля Беларусбанк возобновил кредитование покупки квартир на вторичном рынке жилья и в уже сданных новостройках. В то время процентная ставка по нему была слишком высока, недавно ее подкорректировали и сейчас она составляет 20 % годовых. На мой взгляд, это слишком дорого. Примерно 15 лет назад я брал кредит на жилье под 13 % годовых. Тогда эти цифры мне казались заоблачными. Теперь я доплачиваю тот кредит, а ежемесячный (одинаковый) платеж составляет всего 17 рублей. Так что попробуем разобраться — действительно ли это дорого, и какие есть нюансы.
На 6 % больше, чем год назад
Сначала разберемся с плюсами этого банковского продукта. Кредит называется «Ипотека Экспресс» на приобретение жилого помещения. Выдается он на срок до 20 лет и процентная ставка сейчас составляет 20% годовых. Среди преимуществ, озвученных финансовым институтом, является быстрое принятие решения. Действительно, со времени подачи заявки на кредит до принятия банком решения проходит не более одного рабочего дня. Основные условия выделения кредита выглядят таким образом.
Кредит дается на срок до нескольких десятков лет и только под залог приобретаемой квартиры, что по условиям схоже с классической ипотекой. Сумма кредита может достигать до 100 % стоимости приобретения жилого помещения, в пределах платежеспособности кредитополучателя, но...
Изначально при определении возможной суммы кредита учитывалась лишь величина доходов самого кредитополучателя, без возможности включать доходы близких родственников в совокупный доход. Эксперты банка увидели, что данный аспект в значительной мере настораживает потенциальных клиентов, и исправили эту точку условий.
Теперь при расчете общей суммы кредита возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов поручителей — близких родственников членов семьи клиента (мужа, жены, родителей, детей, родных братьев и сестер супругов, внуков).
К минусам следует отнести то, что реальная ставка кредитования увеличилась по сравнению с 2020 годом сразу на 6 %. А если быть точными, ставка по кредиту формируется по следующей формуле: ставка рефинансирования Национального банка Беларуси, увеличенная на 12,25 процентного пункта. Размер ставки рефинансирования в Беларуси по состоянию на апрель 2021 года составляет 7,75 %.
Проанализировав вышеприведенные условия, можно прийти к выводу, что по сравнению с прошлым годом условия получения кредита на покупку квартиры на вторичном рынке усложнились. Фактически так оно и есть: для кого-то станет «неподъемной» увеличенная ставка кредитования, а кто-то не сможет взять нужную сумму в кредит ввиду ограниченных доходов.
Зато поручители не нужны
У новой программы кредитования есть и действительно хорошие стороны. По данным сектора ипотечного кредитования столичного агентства недвижимости, второй по значимости проблемой кредитополучателей выступает необходимость поиска поручителей. Нужно было искать таких людей, которые согласятся взять на себя обязательства по выплате вашего кредита в случае, если вы сами по каким-либо причинам этого сделать не сможете. Далеко не каждый согласится взять на себя такую ответственность. А как показывает практика, даже если люди соглашаются, то не всегда они могут подойти в качестве поручителей (по доходу, возрасту и так далее).
Сейчас, по новым условиям кредитования, поручители не требуются — потому что залогом обеспечения кредитных обязательств будет выступать сама квартира. Именно этим и обуславливается ограничение по строительной готовности квартир, на приобретение которых можно взять кредит, — они все должны быть уже введены в эксплуатацию. Ведь именно в этом случае они будут выступать в качестве готового объекта недвижимости, который можно взять в залог кредита. И именно поэтому не допускается взятие кредита на покупку части (доли) квартиры — можно только на все жилое помещение полностью.
Возраст имеет значение
Для приобретения ипотечного кредита подготовлены своеобразные требования к заявителям. Во-первых, кредиты выдаются дееспособным физическим лицам (гражданам нашей страны и иностранным гражданам (лицам без гражданства), постоянно проживающим и имеющим постоянный источник дохода в Беларуси.
Есть несколько нюансов, касающихся пожилых людей. Клиентам банка, достигшим общеустановленного пенсионного возраста, кредиты выделяются (при предъявлении в обеспечение исполнения обязательств по кредиту поручительств физических лиц из числа членов семьи, близких родственников, не достигших общеустановленного пенсионного возраста) исходя из размера пенсии или при осуществлении трудовой деятельности — исходя из размера среднемесячного дохода от трудовой деятельности за последние три месяца.
Если говорить коротко и понятно, то как раз в этом случае пенсионерам просто необходимы еще и поручители из числа близких родственников. А без них никак.
Не купить квартиру, а поменять
Учитывая наши небольшие доходы, задаешься дельным вопросом, а на кого рассчитано это ипотечное кредитование? Аналитики отмечают, что клиенты программы уже нашлись. Это те, кому нужна небольшая сумма эквивалентом до 14 тысяч долларов. В этом случае среднемесячный доход кредитополучателя (после уплаты налогов и так далее) должен составлять около 1250 рублей.
В реальности это слишком малая сумма, чтобы купить квартиру, считают эксперты. Но дело в том, что сейчас большинство квартир покупается взамен своих «старых» — например, в целях расширения жилплощади (количества комнат) или переезда в новостройку. В подобных случаях покупателям нужна не вся сумма, а лишь доплата к цене продаваемой квартиры. И поэтому указанной выше суммы кредита вполне достаточно для доплаты.
На сайте Беларусбанка в графе «Ипотека» есть услуга «Калькулятор», которая в автоматическом режиме рассчитывает максимальный размер кредита при заданной зарплате. Я внес туда примерную зарплату (1 тысячу рублей), другие данные и получил, что максимальный размер кредита у меня составляет 32 804,55 рубля. А размеры ежемесячного платежа составят 684 рубля. Проценты за весь период пользования кредитом будут вдвое больше, чем та сумма, которую я хочу взять, — 70 529,78 рубля.
Получается, что при условии заработка в 1000 рублей максимальный кредит (согласно полученным доходам) будет составлять примерно 12 340 долларов. Пожалуй, вполне хватит для переезда из моей двухкомнатной квартиры в более просторную трехкомнатную. Только стоит ли новая квартира таких жертв?
Вспомнили о системе стройсбережений
По мнению аналитиков вторичного рынка недвижимости, кредиты на таких условиях вряд ли существенно всколыхнут активность потенциальных покупателей, как это было в 2017–2020 годах.
В результате в этом году доля покупателей квартир вторичного рынка с кредитами будет на уровне не более 6 %, в то время как средний показатель за 2020 год был на уровне 22 %, а за 2019 год — приблизительно 27 %. При этом в последнем квартале прошлого года кредиты на вторичном рынке были доступны только по системе стройсбережений, когда для получения кредита сначала необходимо было разместить вклад в рамках системы строительных сбережений Беларусбанка, а уже по окончании сберегательного этапа (не менее 19 месяцев) можно было претендовать на получение кредита. Именно поэтому доля покупателей с кредитом в конце прошлого года была такой незначительной.
Возобновление кредитования — это хорошо. Но высокие ставки и требования к доходу кредитополучателей значительным образом ограничивают доступность кредитования широкому кругу покупателей. А значит, покупательская активность на вторичном рынке того же Минска по-прежнему останется слабой, ведь возможностей купить квартиру будет по-прежнему немного.
Потребительский кредит можно взять за час, вот только проценты «кусаются»
Таких кредитов сейчас множество. Автокредит, кредит на отдых, на холодильник, на стиральную машину, на мебель, на все, что пожелаешь. Мне на глаза попался потребительский кредит «На личное» от одного коммерческого банка. Он выдается буквально за час. Нужны только паспорт и справка с работы. В данном банке вам дадут кредит до 10 тысяч рублей без поручителей. Правда, проценты за пользование такими деньгами немаленькие — 24,99 %.
В жизни всякое случается. Мои соседи по подъезду затеяли ремонт. Для полного счастья не хватало пяти тысяч рублей. Пошли в ближайший банк. Так вот, минимальный срок кредита «На личное» 6 месяцев, с минимальной переплатой 628 рублей. Платить придется в месяц 938 рублей, а значит, доход семьи должен быть гораздо больше. Не получается.
Можно взять такой кредит на два года и платить в месяц уже только 321 рубль. Но в этом случае общая сумма переплат банку составит 2 тысячи 705 рублей. Вы хотите дарить такие деньги банку? Не зря же о кредитах говорят: «Берешь чужие, отдаешь свои». Да еще и в большем размере.
Сергей КУРКАЧ
Фото pixabay.com
А вместе с ними обучение, соцпакет и даже жилье.
«Мы заинтересованы, чтобы к нам приезжали».
Беларусь — один из мировых лидеров в области добычи и глубокой переработки торфа.
