Есть три правила планирования семейного бюджета. Первое правило звучит так — «заплатите сначала себе». Дело в том, что финансисты рекомендуют минимум 10% от ежемесячного дохода отложить и не тратить их ни при каких обстоятельствах. Желательно сразу же откладывать эти деньги в банк на безотзывный депозит. Это ваши сбережения, спокойствие, защита и уверенность в будущем.
Второе правило заключается в сохранении приоритетности затрат. Нужно определить, что для семьи является важным, а что — вторичным. Здесь необходимо распределить деньги сначала на важные и срочные расходы, а уж то, что останется, — на неважные и несрочные. Порядок действий следующий. Составляем список важности затрат.
Третье правило самое сложное и требует самоконтроля, но научит управлять затратами посредством экономии и оптимизации затрат. Последнее предполагает разумное перераспределение расходов по статьям с минимальными потерями в уровне и образе жизни.
Нацбанк рекомендует несколько способов инвестирования денег. Первый из них (государственные облигации) считается самым безопасным, но и наименее прибыльным. В сложное для экономики время проценты по таким ценным бумагам действительно маленькие, поэтому сейчас у населения они спросом не пользуются.
Следующим способом вложения наших «кровных» являются банковские вклады, депозиты, сберегательные сертификаты, облигации банков. Потом идут корпоративные облигации и последними — акции предприятий.
Покупка недвижимости – один из самых выгодных и популярных на сегодня способов умножения капитала. Нет ничего приятнее, чем иметь в своем городе две-три квартиры и сдавать их в аренду. Ежемесячный заработок от этого позволит вам жить если не шикарно, то вполне нормально.
Кстати, покупать квартиры для инвестирования в процессе их активного удешевления не совсем правильно. Однако, я держал бы руку на пульсе. Всегда нужно уловить момент, когда время массового удешевления уже прошло и начинается обратный процесс.
К тому же собираемся рассматривать наш среднестатистический вариант, по которому будем вкладывать не очень большую сумму — близкую в эквиваленте до десяти тысяч долларов. В этом случае вполне реально рассматривать банковские вклады.
Банковские депозиты — долгосрочный, но вполне приемлемый проект. Мы ничем не рискуем, потому что абсолютно все белорусские банки застрахованы на любой случай жизни, и деньги смогут вернуться к вам. Если рассматривать ситуацию с позитивной стороны, то вы будете иметь стабильный, хоть и небольшой, доход.
Как ни странно, но размер дохода напрямую зависит от валюты, в которой собираемся хранить наши сбережения. Отечественные экономисты считают, что собирать деньги можно в любой валюте, которая подчиняется экономическим законам. Угадать, что будет более устойчивым: доллар, евро, рубль или швейцарский франк, — сейчас очень сложно. Другие финансисты приводят золотое правило вложений: не класть все яйца в одну корзину. Рекомендуется 60 % вкладов держать в отечественной валюте, по 20 % — в долларах и евро.
Существуют различные прогнозы о том, что доллар может рухнуть. Поэтому можно вложить деньги и в доллар, и евро, а можно — и в рубли. Можно попробовать поискать и другие устойчивые валюты. Например, в китайский юань. Кстати, один юань делится на 10 цзяо, которые, в свою очередь, делятся на 10 фынь.
Сегодня мы наблюдаем очередной процесс укрепления белорусского рубля. В свое время, когда доллар на ажиотаже продавался по 4 рубля, специалисты не советовали его приобретать по такой цене и были правы. Сегодня эта зеленая бумажка колеблется в ценовом диапазоне от 2,68 до 2,75 за доллар и продолжает дешеветь. Поэтому интерес к депозитам непосредственно в долларах расти не может.
От себя лично добавил бы, что, если вы не собираетесь за границу, тогда нужно выбирать иностранную валюту для инвестиций, где самая маленькая маржа (разница между покупкой и продажей банкнот). В наших белорусских реалиях это как раз доллар. Но не стоит забывать, что самые большие проценты по вкладам именно в рублевых депозитах.
После того как в нашей банковской системе значительно увеличили ставку рефинансирования Нацбанка сразу почти на три пункта — до 12% годовых, коммерческие банки стали существенно повышать доходность депозитов в национальной валюте.
Напомню, что вклады делятся на две основные категории — отзывные и безотзывные. Отзывный депозит оформляется на определенный срок, но при желании вы можете в любой момент забрать свои деньги — полностью или частично. Уже за саму возможность в любое время попользоваться своими деньгами клиент банка расплачивается пониженными процентами.
Самый маленький доход вы получите по отзывному депозиту при коротких сроках хранения. За такие «короткие» деньги банки дают от 7 % до 10% годовых. Отзывные вклады на более длительный период (от трех месяцев до года) имеют большую доходность — от 13% до 16% годовых.
Наиболее распространенные безотзывные вклады предлагаются сроком от трех месяцев до двух лет. За такие условия банки готовы заплатить собственникам денег от 19% до 22,5% годовых. А самые выгодные депозиты предусматривают до 25 % годовых за безотзывный вклад на срок 7 месяцев, правда, без пролонгации и без дополнительных взносов. Этот выгодный вариант депозита клиент может заключить с банком только дистанционно (через систему интернет) при наличии банковской карточки у потенциального потребителя.
И еще. Фиксированная ставка процентного дохода предлагается банками на небольшие сроки пользования деньгами (от 45 суток до 3 или 6 месяцев). На более длительные сроки депозитов используется так называемая Переменная ставка. Это когда проценты по депозиту меняются в зависимости с корректировкой ставки рефинансирования Нацбанка. Похоже, что коммерческие банки рассчитывают, что ситуация с денежными потоками в нашей стране на рынке наличных финансовых средств в скором времени стабилизируется.
Вслед за ставкой рефинансирования банки почти автоматически повысили и доходность вкладов в иностранной валюте.
Самый выгодный отзывный депозит в долларах сроком на 6 месяцев предусматривает 6,5% годовых. Однако здесь есть одно «но». Ставка здесь плавает и не зависит от ставки рефинансирования. Иначе говоря, буквально со следующего месяца доходность по такому вкладу могут значительно понизить. Если вы решили выбрать отзывный вклад, то лучше выбирать с фиксированной ставкой. Есть такой депозит со сроком от 3 месяцев до 3 лет. Доходность составляет от 3,65% до 6,95%.
Кроме того, если снимаете деньги досрочно, проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения средств по ставке ниже основной. Сейчас условия досрочного расторжения очень жесткие. Допустим, ваш депозит на пять месяцев, а деньги вы забрали уже через месяц. В этом случае вам начислят минимальный доход. Примерно такая же технология подсчета процентов и по рублевым отзывным депозитам, только изначально ставки там выше.
Безотзывные вклады, наоборот, ждут своего часа. Вы вносите деньги на депозит и забираете их только по истечении того срока, который указан в договоре. Ситуации бывают разные, и в форс-мажорных обстоятельствах банк может пойти вам навстречу и досрочно вернуть деньги, но для этого нужны веские основания. Ставки по безотзывным депозитам всегда более привлекательны и высоки.
Максимальная ставка на безотзывные вклады на один год сейчас равна от 7 до 8% годовых. Правда, здесь нужно внимательно читать условия, которые вам предлагают. В самом конце условий может быть мелко так напечатано, что через полгода на вкладе действует так называемая плавающая процентная ставка.
Что касается налогов, то с рублем мы имеем небольшое послабление. Подоходный налог (13 %) будет удерживаться с доходов, полученных в белорусских рублях, сроком менее одного года. Полежали ваши кровные рубли на счетах год и один день — все, никаких налогов с процентов платить не надо.
А с иностранной валютой все сложнее. Налог придется платить обязательно, если такие деньги пролежали в банке менее двух лет.
Вкладывать свои деньги в покупку ценных бумаг рискнет не каждый. И дело даже не в том, что компании сегодня и исчезают, и возрождаются с молниеносной скоростью. Проблема в том, чтобы вычислить, какая контора станет долгожителем, а какая — бабочкой-однодневкой. Для этого требуются специальные знания, которых у обычного человека просто нет.
Лично мне «игра» в облигации считается забавным делом, хотя и довольно рискованным. Исключение составляют только государственные облигации и облигации банков. Однако доходность этих ценных бумаг сейчас довольно низкая. Поэтому люди с хорошими объемами финансовых средств сегодня быстрее отдадут свои накопления в «депозитное русло».
Сейчас в нашей стране налажена реализация корпоративных облигаций. В «Беларусбанке» создано специальное предприятие, которое этим занимается. До последнего времени достаточно безопасными считались ценные бумаги Белорусской железной дороги. Доход по этим облигациям, номинированным в долларах, предусматривал 4,75 % годовых. Дивиденды по ценным бумагам (по курсу в белорусских рублях) выплачиваются один раз в три месяца.
Вообще, в «копилке» организации этого банка сейчас продается множество облигаций различных предприятий и финансовых компаний. Это и хорошо известные фирмы, и структуры, которые были созданы недавно. Долларовая доходность этих ценных бумаг варьируется от 6% годовых до 9 %. Буквально на днях выпустила облигации одна известная торговая сеть нашей страны. Она вообще обещает 10 % годовых в валюте.
Есть там и облигации, номинированные в евро и белорусских рублях. Так вот, максимальная ставка доходности облигаций в отечественной валюте равна 27% годовых.
Надо брать?
Сергей КУРКАЧ
Фото: prokuratura.gov.by
В повестке дня — утверждение концепции нацбезопасности и военной доктрины.
Финалистка проекта «Академия талантов» на ОНТ — о творчестве и жизни.
Почти тысяча двести человек соберутся, чтобы решать важнейшие вопросы развития страны.
