Александр Сотников: «Слухи о «смерти» наличных сильно преувеличены»

Благодаря национальной платежной системе, население санкции против наших банков почти не заметило. Сегодня работники Банковского процессингового центра могут сказать, что за короткое время учреждение стало лидером в своей отрасли — как по количеству, так и по качеству услуг. Центру исполнилось 20 лет. Генеральный директор ОАО «Банковский процессинговый центр» Александр Сотников согласился ответить на наши вопросы.

— Можно ли заявить, что процессинговый центр стал ядром платежной инфраструктуры Беларуси?

— Получается, что да. И об этом свидетельствуют цифры и факты национальной статистики. Во-первых, сейчас центр обслуживает свыше 125 тысяч платежных терминалов в почти 75 тысячах торговых точках. Мы являемся лидерами терминального рынка, но почивать на лаврах, конечно же, не собираемся, так как здесь высокая конкуренция.

Во-вторых, в месяц через наш центр проходит более 200 миллионов финансовых операций, а количество обслуживаемых карточек быстро приблизится к десяти миллионам.

Банковский процессинговый центр продолжает внедрять новые сервисы и расширять функционал платежной системы БЕЛКАРТ, например: переводы между держателями отечественных карточек дополнены возможностью проведения «разрывных» Р2Р, также совместно с банками и платежной системой «Мир» реализованы трансграничные переводы между карточками БЕЛКАРТ и «Мир», банком-эмитентом платежной системы БЕЛКАРТ также стала доступна для присоединения технология безопасных платежей в среде электронной коммерции платежной системы «Мир» — MіrAccept 2.0. Ну и, конечно, запуск инновационного для Беларуси платежного мобильного приложения БЕЛКАРТ PAY.

— Как скоро мы осуществим полный переход на каналы дистанционного банковского обслуживания, или «кэш» будет жить и дальше?

— Я долгое время искренне считал, что наличные деньги бесперспективны, и время их ухода не за горами. Однако, как показывает практика, не только в нашей стране, но и во всем мире, слухи о «смерти» наличных сильно преувеличены. В период геополитической турбулентности наличные оказались одним из самых суверенных (наряду с национальными платежными системами) средств платежа.

Да, поддержание налично-денежного оборота — вещь дорогая для государства, но, как показывает практика, наличные — пока еще серьезная альтернатива безналичным средствам. Безусловно, усилия государства вывести наличный оборот из тени значительны и ощутимы, однако остается еще достаточно много отраслей нашей жизни, где преобладают именно наличные.

И это не только пресловутые рынки, но и платежи в пользу ремесленников, например. И я говорю только о платежах в «белой» зоне, а сколько их в «серо-черной»? В сельской местности за машину песка, за услуги по вспашке, косьбе, за строительные работы, оказываемые неофициально, в силу понятных причин, речь о безналичном расчете в принципе не идет. За редким исключением не прижился безналичный платеж пока и в сфере услуг и товаров религиозного назначения. В общем, пока наличные денежные средства являются неотъемлемой частью нашей платежной экосистемы. И, естественно, с ними надо работать, их надо обслуживать.

Поэтому я считаю, что банкоматный бизнес точно не умирает, скорее происходит серьезная его трансформация. Сейчас во всем мире, в том числе и в нашей стране, отчетливо проявляется тренд на замену устаревших моделей с единой функцией — снятия наличных, на современные многофункциональные банкоматы. Их еще называют банкоматами полного цикла или ресайклинговыми банкоматами. Их основная особенность в том, что в этих банкоматах реализован полный цикл рециркуляции наличных — они и выдают, и принимают наличные. Более того принятые наличные перечисляются и могут быть выданы другому клиенту.

Такие банкоматы, если их установить в местах со сбалансированным оборотом по приему/выдаче наличных, гораздо реже инкассируются. Кроме того, стоит отметить, что банки сегодня используют бесконтактные экосистемы. И если вопросы с бесконтактными платежами в торговле уже давно закрыты, то говорить о 100% бесконтактной функциональности банкоматного парка Беларуси пока еще рано. Для реализации этой задачи банки сейчас закупают исключительно банкоматы с возможностью осуществления бесконтактных операций.

Нужно обратить внимание на то, что сейчас банкомат становится по-настоящему многофункциональным устройством. В спектр операций, осуществляемых в современных банкоматах белорусских банков, кроме стандартных, входят и прием платежей (как в наличной, так и безналичной формах), и валютно-обменные операции, и прием выручки от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и проведение операций без использования карточки, и депозитные операции. В целом и внешний облик, и внутреннее наполнение современного банкомата принципиально отличается от его предшественников 1990-х — 2000-х годов.

— Мы слышали, что вы входите в этот рынок на новой технологической платформе...

— В результате ряда причин наш центр, который долгие годы был значительным игроком на банкоматном рынке, в последние несколько лет ушел из него. В 2021 году мы задумались о возвращении. И могу сказать, что менее чем за год мы провели огромный объем методологических, юридических, технологических и интеграционных работ и готовы к выходу на рынок банкоматов китайского производителя GRG. В настоящее время наши банкоматы проходят опытно-промышленную эксплуатацию в крупнейшем банке страны.

— Бескарточные транзакции с использованием различных гаджетов... Действительно, на карточном рынке произошла эволюция. Расскажите о трендах в данном направлении.

— Следует различать типы транзакций. Существует, например, сгенерированный другими платежными форм-факторами (часы, кольца и прочее), но обработанный по карточным правилам и технологиям. Есть транзакции, не имеющие отношения к карточным технологиям (платежи со счетов, платежи с использованием электронных денег и другие).

Оба типа транзакций меняют платежный опыт конечного потребителя, так как формируют бескарточные, в подавляющем большинстве случаев бесконтактные, взаимодействия между потребителем и всеми остальными участниками процесса (банкоматами, торговцами, банками и терминалами).

И в таком восприятии «бескарточных транзакций» я назвал бы один, в моем понимании самый главный, общий тренд — создание бескарточных бесшовных экосистем, в которых потребитель может получить максимально полный объем платежных услуг, не используя карточку в качестве базового инструмента. Получается, что в таких экосистемах акцент с карточки как первичного источника транзакций смещается на другие факторы.

Здесь, по моему мнению, первенство принадлежит различным платежным программам, и мобильный телефон де-факто заменяет карточку. Уже сейчас в Беларуси есть банки, которые активно формируют такие бескарточные экосистемы, в которых человеку карточка вообще не нужна — он может с использованием платежного приложения и расплатиться в любых физических торговых точках, и провести операции в банкоматах и инфокиосках, и провести оплату в интернет-магазинах. Мне кажется, что это очень удобно, ведь трудно представить современного человека без смартфона — он с нами всегда, поэтому и смещение акцентов в пользу платежных программ вполне понятно. К остальным платежным гаджетам я отношусь скорее как к игрушкам, необычным аксессуарам, не более того.

Совсем другая история, когда «бескарточные транзакции» вообще не имеют отношения к карточным технологиям. Среди ведущих технологий в данном сегменте развития, безусловно, первую скрипку играют QR-коды. В стране уже есть несколько серьезных проектов, базирующихся на QR-кодах, они занимают определенные ниши, в которых традиционные карточные технологии либо слабо представлены, либо их вообще нет. Среди таких проектов есть как монобанковские, так и межбанковские решения и у них, безусловно, есть будущее. По моему мнению, их роль на платежном рынке будет только возрастать.

— Задача любой внутренней платежной системы — защищать интересы граждан, и сегодня мы можем услышать, что это «платежная система в тапках», мол, своя, родная, не подведет, всегда сработает. На каком этапе развития БЕЛКАРТ находится сейчас?

— Эта система находится на этапе значительного роста как с точки зрения расширения функциональности, так и с точки зрения количества карточек в обороте.

Мы практически функционально сравнялись с международными платежными системами (осталось еще несколько сравнительно незначительных технологических аспектов, которые мы планируем закрыть в 2023 году). Не побоюсь сказать, что в сложной геополитической ситуации, в которой оказалась наша страна, именно БЕЛКАРТ спасла карточный рынок страны. Держатели карточек белорусских банков практически не заметили тех бурь и ураганов, которые бушевали в платежной экосистеме в феврале-марте текущего года.

Не было бы в стране БЕЛКАРТ — последствия были бы гораздо серьезнее. Многие санкционные банки лишились бы значительной доли своих карточных портфелей, держатели почувствовали бы значительные неудобства в пользовании карточками — они потеряли бы свою системность, ими нельзя было бы рассчитаться в любых пунктах приема любых банков. Всего этого благодаря БЕЛКАРТ и Банковскому процессинговому центру не произошло. Конечно, карточный рынок Беларуси частично потерял такую полюбившуюся многими нишу, как оплата с использованием платежных приложений SamsungPay, ApplePay в магазинах, так как по карточкам санкционных банков проведение такого рода операций невозможно в любых элементах платежной инфраструктуры, но и в терминалах санкционных банков невозможно проведение такого рода операций независимо от того каким банком (санкционным или нет) выпущена карточка.

Именно поэтому очень важен и востребован рынком новый продукт платежной системы БЕЛКАРТ — платежное приложение БЕЛКАРТ PAY, позволяющее использовать телефоны с ОС Androіd для проведения бесконтактных безналичных операций практически во всех магазинах нашей страны.

Это большой прорыв для нашего рынка. Вместе с тем все технологические мощности для обеспечения функционирования данного продукта расположены на территории Беларуси, что позволяет еще больше усилить платежный суверенитет страны. Мы работаем и над тем, чтобы наше решение появилось на телефонах Huaweі (планируем в начале следующего года порадовать владельцев телефонов данного бренда), и на телефонах Apple (здесь все сложнее из-за жесткой позиции Apple, но мы продолжаем переговоры с ними).

БЕЛКАРТ PAY станет нашим флагманским продуктом – мы будем расширять его функциональность, в том числе и за счет имплементации в него программы лояльности, запустить которую мы планируем в середине следующего года.

Сергей КУРКАЧ