Карточка финансового сближения

Создавать единую межгосударственную платежную систему на территории ЕАЭС планируют в середине следующего года.

Напомним, что еще в конце октября прошлого года в Минске состоялось заседание Международного координационного совета банковских ассоциаций стран Содружества Независимых Государств, Центральной и Восточной Европы. Именно там оценивались перспективы развития и интеграции национальных платежных систем. По итогам заседания между нашей платежной системой «БелКарт» и некоммерческим партнерством «Национальный платежный совет» (Россия) было подписано соглашение о взаимодействии, в рамках которого стороны планируют обмениваться информацией по вопросам реализации различных платежных продуктов и услуг.

27-19

Принципиальная договоренность

Вопросам интеграции платежных систем уделяется внимание и национальными регуляторами. Так, например, в рамках заседания Межбанковского валютного совета центральных банков Беларуси и России (17 декабря прошлого года в Сочи) состоялся обмен мнениями по вопросам развития национальных систем платежных карт наших стран. По итогам заседания подписано соглашение о сотрудничестве между Национальным банком Беларуси и Центральным банком России по вопросам совместного надзора (наблюдения) за платежными системами.

Совместно с руководителем национальной системы «БелКарт» Александром Сотниковым редакция СЕ оценила перспективы потенциальной интеграции национальных платежных систем стран ЕАЭС.

27-11

Беларусь лидирует

Согласно статистическим данным Национальных банков Армении, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана и России, можно констатировать тот факт, что карточные рынки в этих странах развиты неодинаково. По степени проникновения платежных карточек среди населения в России и Беларуси количество «пластика» в обращении значительно превышает численность населения. В Казахстане объем карточек практически соответствует численности населения, а в Армении и Кыргызстане степень проникновения их сравнительно невысокая. Практически по всем показателям развития карточный рынок Беларуси среди стран ЕАЭС занимает лидирующие позиции, за исключением количества карточек, приходящихся на один банкомат. Однако это визуальное отставание на фоне существующего показателя развития инфраструктуры для платежей посредством карточек в Беларуси как раз и свидетельствует о большей развитости рынка платежных технологий. Ведь основным трендом развития карточной индустрии в нашей стране являются именно безналичные платежи. Что подтверждается долей в 25% безналичного оборота в общем объеме карточных платежей в Беларуси, а это максимальная величина данного показателя среди стран — участниц ЕАЭС.

По итогам 3‑го квартала 2014 года в Армении в обращении находится 1,63 млн карточек, из которых доля национальной платежной системы ArCa составляет около 35%. При общей численности населения на начало прошлого года в 3,17 млн человек на 1 человека в Армении приходится 0,54 карты. В рамках процессингового центра ArCa обслуживается более 1,5 млн карт как национальной, так и международной платежных систем, более 100 банкоматов и около 6200 POS-терминалов. Таким образом, можно говорить о том, что прием карточек национальной платежной системы ArCa обеспечен в подавляющем большинстве объектов карточной инфраструктуры.

Главный игрок еще не «созрел»

Национальные системы платежных карточек существуют только в Беларуси, Армении и Кыргызстане. Казахстан в настоящее время не планирует организовывать национальную платежную систему на подобие белорусской «БелКарт», армянской ArCa или кыргызстанской «Элкарт».

Национальная платежная система на основе использования платежных карточек в России находится в настоящее время на стадии формирования. Чисто российского «пластика» пока нет. Огромное количество копий было сломано в России по поводу необходимости создания собственной карточной платежной системы национального уровня. И до сих пор многие участники российского финансового рынка сомневаются в перспективах развития собственной карточной системы. Но система уже создана, цели и задачи ее определены, сроки установлены. Примечательно, что эмиссия собственной карточки РФ запланирована в конце этого — начале будущего года. А со второго квартала будущего года допускается выход нацсистемы России на внешние рынки платежных продуктов.

Таким образом, вопросы интеграции будут актуальны для национальной платежной системы платежных карт России только в 2016 году, и это при условии успешной реализации первых этапов развития системы. Директор платежной системы «БелКарт» Александр Сотников уверен, что самым сложным этапом — этапом проверки идеи создания платежной системы России на прочность, станет второй — эмиссия собственной карточки. Именно его реализация, а вернее, полученные результаты покажут — будет ли с чем национальной платежной системе выходить на международный рынок. Ведь помимо красивой интеграционной идеи нашему восточному коллеге необходимо будет однозначно убедить своих международных контрагентов, в том числе и «БелКарт», в том, что потенциальные интеграционные решения будут экономически выгодны сторонам.

Плюсы и минусы общей карты

Александр Сотников предполагает несколько вариантов решений по интеграции национальных систем на основе использования платежных карточек.

Создание общей наднациональной системы платежных карточек стран — участниц ЕАЭС упростит работу банков, исключит из расчетов бумажного «посредника» и повысит качество финансовых услуг. Да, с одной стороны данный формат кажется наиболее перспективным в сложившейся ситуации, но… Следует учитывать, что ни у одного из потенциальных участников нет опыта построения международной системы на основе платежных карточек, а опыт развития национальных платежных систем есть только у Беларуси, Армении и Кыргызстана. При этом именно Беларуси, Армении и Кыргызстану уже есть что терять.

Более того, экономическая эффективность создания такой наднациональной платежной системы на данном этапе не кажется такой уж очевидной, особенно учитывая тот факт, что потребуются значительные экономические, методологические, технологические и технические изменения в сложившейся карточной инфраструктуре стран-участниц.

Запуск наднациональной платежной системы в полной мере лишает внутренние рынки такого их естественного преимущества, как локальность, — со всеми вытекающими последствиями, считает Александр Сотников. Особенно остро это будет ощущаться в вопросах безопасной работы новоиспеченной системы. На небольших региональных финансовых рынках (Беларусь, Армения, Кыргызстан) уровень мошенничества в рамках локальных платежных систем минимален именно благодаря тому, что украденные карточные данные невозможно использовать за пределами этих стран. С созданием же наднациональной платежной системы заинтересованность мошенников вырастает в десятки раз.

Доля локальных карт (которые действуют на территории одной страны) на эмиссионном рынке (по состоянию на 01.07.2014)

   Беларусь

(БелКарт)

Россия

(Золотая Корона, ОРС, ПРО100, УЭК)

Казахстан

(Altyn Card, SmartAlemCard, локальная карточка «Ситибанк Казахстан»)

Кыргызстан

(Элкарт, Алай Кард)

image description

image description

Доля безналичных операций на рынке платежных карт (по состоянию на 01.07.2014)

За кем последнее слово?

Не менее важный аспект возникает и с юрисдикцией такой платежной системы. Поэтому, как следствие, по выработке правил, подходов, алгоритмов, технических требований к поставщикам программного обеспечения, по заготовке карточек и периферийного оборудования вопрос будет стоять очень остро. А ведь сердце любой платежной системы — это правила ее функционирования и тот, кто определяет правила (тот и определяет развитие системы). На следующем этапе интеграции — перспектива по выработке межгосударственной, межбанковской системы расчетов в национальных валютах, что должно стать основой функционирования такого рода карточной платежной системы. А вот до решения вопросов межбанковских расчетов в национальных валютах пока еще очень далеко.

В новом деле проблемных вопросов действительно хватает. Но директор «БелКарт» уверен, что создание наднациональной платежной системы потенциально позволит на этапе проектирования учесть мнения всех ее участников, оптимизировать существующие и настроить новые бизнес-процессы в национальных платежных системах.

Сергей КУРКАЧ.