Живи спокойно, ЕАЭС, или Разговор о страховых рынках союза

Мы познакомились в Москве. Яркая, красивая, улыбчивая девушка из Казахстана заводит со мной беседу. На вопрос «Чем занимаетесь?» отвечает странно: «Я — актуарий». И поясняет: «Если проще, то математически рассчитываю, сколько стоит ваша жизнь. То есть произвожу страховые расчеты». Дальше — больше. Оказалась, что Жания Кебекпаева весь последний год изучала страховые рынки ЕАЭС, написала об этом диссертацию и успешно защитила ее далеко от родной Алматы — в туманном Лондоне. И в этом номере «СЕ» делится узкими, но отнюдь небесполезными знаниями о евразийских финансовых «подушках безопасности».

— Поясните, что такое страховой рынок и чем он отличается от других финансовых?

— Это рынок, на котором организуются продажи страховых услуг между государственными страховыми компаниями и частными. Их потребителями могут быть как физические лица, так и юридические. Поставщиком страховых услуг и в то же время потребителем может быть и государство. Конечно, страховой рынок имеет свои специфические особенности в отличие от остальных финансовых. Его главная задача — предупреждение и минимизация рисков. При всей своей неприметности для обывателя страховой рынок решает конкретные, но довольно специфические задачи и вносит большой вклад в устойчивое развитие экономики любой страны. Это касается и всех стран — участниц ЕАЭС.

— Каким образом он формируется?

— На страховом рынке капитализируются большие инвестиционные ресурсы, так как потребители выплачивают страховую премию, формируют значительные денежные средства — фонды, которые затем инвестируются в национальную экономику посредством купли-продажи ценных бумаг. У каждого государства уполномочен для этого регулирующий орган, чаще всего — в лице национального или центрального банка или министерства экономики. Они перераспределяют средства и направляют в те отрасли, которые государство считает необходимым профинансировать. Но в то же время существуют риски, что эти фонды не будут возвращены, поэтому государство ведет за этим строгий контроль. Можно ли вкладывать в депозиты? Можно ли инвестировать в валюту? Если да, то в какую, при каких ограничениях, в какие ценные бумаги? Это будут облигации или акции? Все эти регулятивные нормы, которые устанавливает государство, называются пруденциальными нормативами.

— Именно их вы целый год и изучали?

— Да. Кстати, эти нормативы в России, Беларуси и Казахстане много в чем схожи. Их цель — обеспечить надежное функционирование страхового рынка каждого государства. В Договоре о ЕАЭС заложено, что в 2025 году будет сформирован общий финансовый рынок. И страховой — одна из его частей. Это позволит страховым компаниям из разных стран без учреждения филиала торговать услугами в режиме трансграничной торговли. Например, если страховая компания из России получает лицензию на такой бизнес в родной стране, то после может без организации представительства осуществлять деятельность в Казахстане на тех же правах, что и казахстанские. Анализ страховых компаний союза показывает, что более 90% страхового рынка ЕАЭС относится к России. Далее по развитию идет рынок Казахстана, и, пожалуй, самым неразвитым остается страховой рынок Беларуси.

— Можете аргументировать?

— Конечно. Основные макроэкономические индикаторы развития института страхования — это страховая премия на душу населения и, что называется, «проникновение» страхования, объем премий к ВВП. По этим двум показателям можно изменить размеры страхового рынка, и, конечно, Беларусь сейчас среди трех стран находится на последнем месте. Но темпы развития и прироста страхового рынка в вашей стране самые высокие, и я вижу большой потенциал его развития. Если же говорить о системе регулирования, то белорусский страховой рынок довольно монополизированный. На нем существуют жесткие ограничения на проведение обязательных видов страхования, и долгое время эта сфера деятельности была закреплена только за «Белгосстрахом». Сейчас наблюдается определенная либерализация страхового законодательства. Постепенно изменяется инфраструктура страхового рынка и внедряется институт актуариев.

— Насколько мне известно, российской страховой системой белоруса не удивишь. А казахстанской — вполне...

— Хотя бы потому, что финансовое регулирование на казахстанском рынке максимально приближено к стандартам, заложенным в европейском праве. Казахстан является первой республикой на постсоветском пространстве, которая ввела институт актуариев. Актуарии — это лица, которые получают лицензию и разрешение у центрального банка на произведение экономико-математических расчетов страховых резервов, тарифов, премий. Без нас и проведения правильной тарифной политики страховые компании могут оказаться в убыточном состоянии или даже на грани банкротства. На государственном уровне крах одной из них может вызвать недоверие клиентов ко всей системе. Начнется паника, люди перестанут доверять заодно и банкам. Процесс станет цикличным и почти что необратимым. Поэтому наша цель в упрощенном варианте — сделать все, чтобы страховая система была стабильной, прозрачной и вызывала доверие у населения, чтобы люди не боялись покупать страховые продукты и инвестировать в эти инструменты и услуги. Задача актуария — произвести специальные расчеты, основанные на теории вероятности, спрогнозировать будущие расходы страховых компаний и т.д.

— Раз уж мы заговорили о странах... В наших государствах много внимания уделяется агропромышленному комплексу. Как его страхуют?

— Агрострахование и страхование растениеводства является обязательным на территории стран — участниц ЕАЭС. Но оно по-прежнему остается самым убыточным видом деятельности. На урожай влияет много факторов: и засуха, и дожди, и погодно-климатические условия, и качество посевного материала. Поэтому этот вид страхования является стопроцентно убыточным. Он невозможен без субсидирования государством страховых компаний, так как они являются коммерческими организациями. Их основная задача — не проведение социальной или экономической политики, а получение прибыли. Поэтому в этой сфере субсидирование государством является необходимостью, прежде всего в целях повышения уровня жизни населения.

— А если посмотреть более глобально, как выглядят евразийские страховые рынки в мировом масштабе?

— Как я уже говорила, сейчас происходит ощутимая либерализация страхового законодательства союза. Внедряется институт актуариев, улучшается инфраструктура страхового рынка на территории всего Единого экономического пространства. Если говорить о страховом рынке с позиций мирового, то он является достаточно сжатым, низкокапитализированным. Интересы международных страховщиков на евразийском рынке представлены, но в основном в сфере нефтегазового хозяйства и на крупных инфраструктурных объектах, где мощности наших страховых компаний и их капитализация не позволяют осуществлять покрытие рисков.

— Какой он, евразийский страховой камень преткновения, и как от него избавиться?

— Одной из основных проблем сейчас является перестрахование. Это обязательная норма для страховых компаний, при которой она обязана часть рисков передать в перестрахование. Она введена для их сокращения и минимизации. Средства, выделенные на перестрахование, идут по международным каналам и перетекают на мировые финансовые рынки. В основном — на Лондонский страховой рынок. Поэтому одним из моих предложений является создание некой платформы, когда российские страховые компании могут перестраховывать часть рисков в Казахстане, казахстанские — в Беларуси, то есть не выходя за пределы ЕАЭС. Не позволяя проводить отток капитала за пределы союза, можно создать систему, где мы будем перестраховывать друг друга. Тем самым снижая страновые риски, техногенные, катастрофические.

— По вашему мнению, что может улучшить страховой рынок ЕАЭС?

— Одним из главных моих предложений является создание единого полиса по страхованию ответственности перевозчика. По аналогии с зеленой картой, когда мы можем купить полис страхования своей ответственности в Республике Казахстан и он будет действовать на территории всех стран-участниц. Таким образом минимизируются транзакционные (временные) издержки, и мы делаем еще один шаг вперед по взаимному снятию экономических границ.

Вероника ПУСТОВИТ

pustavit@zviazda.by