Как только у нас появляются лишние деньги, то сразу возникает вопрос, куда их вложить, чтобы они не потерялись, а лучше — принесли какой-то дополнительный доход. У финансистов по этому поводу предложений хватает. Но не все так просто, ведь тенденции меняются. Как меняются и условия хранения денег в банках. Сегодня мы предлагаем информацию для размышлений.
Лучше большой срок хранения
Как известно, большинство из нас хранит часть своих средств на банковских депозитах. По белорусским рублям выбор у клиентов есть. Все небольшие коммерческие банки предлагают обычно высокие проценты (до 11,7%) в том случае, если вклад открывается на небольшой срок (2—3 месяца), но обязательно при условии плавающей ставки. В этом случае реальная ставка может быть уменьшена уже на следующий месяц или через два. Можно отыскать вклад и на три месяца, за которые владелец депозита получит стабильные 8%. При пролонгации подобных вкладов процентная ставка обычно снижается.
А вот фиксированный доход традиционно предлагают самые крупные банки страны, но и доходность там немного меньше. Обычно такая доходность привязана к ставке рефинансирования Нацбанка, которая сегодня также постоянно падает. Срок хранения подобных вкладов может колебаться от года до 36 месяцев. Правда, безотзывный вклад будет иметь фиксированный доход только на год. В этом случае предлагается от 5,5 до 7,5% годовых.
«Продвинутые» пользователи глобальной сети финансисты иногда делают довольно неплохие предложения, где доходность чуть больше. Например, Беларусбанк предлагает срочный банковский вклад, который открывает для клиентов возможность управления собственными сбережениями через интернет с использованием своей банковской платежной карточки. Среди преимуществ подобного предложения будет открытие и управление вкладом без посещения структурного подразделения банка, а потом возврат вклада при наступлении срока осуществляется путем перевода остатков денежных средств с начисленными процентами на банковскую карточку. По этой системе при выполнении определенных условий предусмотрено начисление и премиальных процентов, а общий доход может составить до 8—9% годовых. По подобной схеме банк дает больший доход клиенту, так как обслуживание таких вкладов финансовому учреждению обходится значительно дешевле, чем при обычных депозитах.
В общем, сегодня сохранение денежных средств именно в национальной валюте на банковских счетах делается более выгодным, чем по линии различных сберегательных механизмов в иностранной валюте. По прогнозам специалистов, наш рубль попал в полосу стабильного равновесия.
Если ставка плавает
Сегодня довольно много предложений от коммерческих банков, где хорошие проценты тебе обещают и на срок 6 месяцев. Однако в банке мне сообщили, что озвученные 10—11% годовых будут гарантированно «копать» на мой будущий депозит только на старте всего срока хранения. А потом условия депозита допускают изменение банком в одностороннем порядке этой ставки после предварительного уведомления вкладчика. Что у нас тогда получается? Вклад безотзывный, поэтому деньги из банка можно будет забрать только через полгода. Допустим, что банк уже через несколько месяцев существенно уменьшит процентную ставку по вкладу. В этом случае клиент на процентную политику банка повлиять никак не сможет, так как в договоре где-то там внизу действительно прописано, что ставка «плавающая». Но здесь возникают резонные вопросы о том, как сильно то или иное финансовое учреждение может «подрезать» обещанные в рекламе проценты. Специалист выбранного мной банка успокоила, что их процентная политика зависит от общей тенденции на рынке, рекомендаций Нацбанка и изменения размера ставки рефинансирования. Именно на последнее обстоятельство банки обычно и обращают внимание, отметила она.
Например, у них сейчас существует такой рублевый безотзывный вклад, по которому проценты будут корректироваться только тогда (и на соответствующую величину), когда регулятор снизит ставку рефинансирования. На мой взгляд, это уже более понятный для людей механизм, но в таком случае процентная ставка по вкладу даже на старте составляет не 9—11%, а только 7—9% годовых. В подобных договорах такие условия так и прописывают, что ваша ставка по вкладу составляет 7,5% или — ставка рефинансирования минус 4 процентных пункта (СР? — 2 п.п.). Сегодня СР составляет 11,5%, поэтому после снижения ее на 1—2% в соответствующих пропорциях уменьшится и доходность наших депозитов. Иногда рублевые депозиты на срок более года имеют комбинированный механизм процентной ставки. Если по сходному депозиту предусматривается 10% годовых, то в рекламе может быть прописано, что первые 6 месяцев такая ставка будет оставаться фиксированной.
На коротких отзывных
Если выше мы рассматривали безотзывные рублевые вклады на относительно длительные сроки, то депозиты до трех месяцев и даже до месяца сразу предлагают меньшие проценты. Обычно ставка на срок до года составляет от 1,5 до 3%. Это при том, что и здесь ставка «плавает». Но самое интересное, что банки иногда предлагают неплохую доходность по целевым компактных вкладам, которые составляют 2—3 месяца. Существует лишь несколько серьезных банков, которые могут предложить по депозиту на 3 месяца фиксированные 8—9% годовых.
Здесь также нужно уточнить, что по депозитам на срок до года (в отечественной валюте) действует механизм налогообложения. Точнее, государство возьмет налог в размере 13% с доходов клиента, которые он получит от своего короткого вклада.
Счета до востребования
Летом белорусы практически не делали срочные вклады и хранили средства на текущих счетах. За июнь — август переводные рублевые депозиты физических лиц выросли на 13,1%, в то время как срочные — всего на 1%. Переводные валютные депозиты физических лиц при этом выросли на 12,3%, а срочные — сократились на 0,2%.
Финансовый консультант Жанна Кулакова объясняет это следующим образом. Действительно, за лето объем срочных вкладов физических лиц практически не изменился, а объем средств на текущих счетах вырос. Это говорит о том, что люди, получив в распоряжение некоторую сумму свободных средств, не спешат открывать срочный депозит в банке, а предпочитают хранить деньги под рукой, например на карточке.
Скорее всего, это связано с динамикой ставок по депозитам. Средняя ставка по новым срочным рублевым вкладам физических лиц в августе составила 6,3%, а по валютным — 1,7%. Такая ставка способна защитить деньги от инфляции, но дополнительного дохода практически не принесет, уверена Жанна Кулакова. При этом условия по срочным депозитам обычно предусматривают наличие ограничений на использование средств, в ряде случаев — довольно жестких. Поэтому многие сейчас отказываются от срочных депозитов в пользу переводных, жертвуя доходностью в обмен на возможность свободно пользоваться деньгами.
Сергей КУРКАЧ
В повестке дня — утверждение концепции нацбезопасности и военной доктрины.
Финалистка проекта «Академия талантов» на ОНТ — о творчестве и жизни.
Почти тысяча двести человек соберутся, чтобы решать важнейшие вопросы развития страны.
