Куда движется рынок розничных финансовых услуг, и какие новейшие тенденции регулирования в этой сфере? Как развиваются институты отдаленной идентификации клиентов — когда человек проводит финансовую операцию вне банка? Своим мнением накануне международного форума «БанкIТ’2017» поделился один из его ключевых спикеров — эксперт в области розничных платежей, председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
От видеосвязи — до биометрии
— Под влиянием новых технологий в мире появляются различные механизмы идентификации клиентов на расстоянии. Эти способы варьируются от технологически простых, таких как видеоидентификация, др существенно более сложных — биометрических методов.
Все более популярной становится идентификация с использованием видеосвязи. На это влияет доступность быстрого интернета и смартфонов. Также популярность этого метода объясняется тем, что он является очень низкозатратным для клиентов, не требует инвестиций со стороны государства и легко масштабируется. Операторы проходят специальный инструктаж и используют обширный список вопросов, который позволяет подтвердить личность клиента, а при низком качестве связи процесс идентификации останавливается.
Что интересно, в разных странах подходы к идентификации с помощью видеосвязи тоже разные. Например, в Испании клиент заранее присылает сканы документов, информация проверяется по другим источникам, а во время сеанса связи проводится опрос клиента.
В Швейцарии во время сеанса видеосвязи клиента опрашивают и просят показать ID-документ с голограммой. А в качестве дополнительного подтверждения личности выступает первый платеж со счета, открытого клиентом в другом банке.
Без паспорта, но с отпечатками пальцев
Быстрорастущим сегментом в идентификации является биометрия. По отпечаткам пальцев и снимку радужной оболочки глаза вероятность ошибки при выяснении личности составляет 0,057%. Это гораздо лучше, чем при идентификации «лицом к лицу» — с личным присутствием клиента!
Прекрасным примером биометрии в действии является система Aadhaar в Индии. В этой стране у большого количества людей вообще нет паспортов. Принцип работы системы заключается в том, что в пункте регистрации собирается информация об имени, месте и дате рождения человека. Фиксируется биометрия — отпечатки всех пальцев на руках, снимки радужной оболочки глаза. Затем гражданину выдается номер Aadhaar (при необходимости, его можно распечатать дома).
Результаты работы этой системы впечатляют: с 2009 года зарегистрировано уже более 1 млрд человек, а ежемесячный прирост базы составляет 14 млн человек. На сегодня система Aadhaar — это крупнейшая биометрическая база данных в мире.
Как работает индийская финансовая система? В банке клиент сообщает все личные данные, у него снимается биометрия. Все данные проверяются через центральную базу данных. Центральная база дает банку ответ — совпадает информация клиента или нет. Фактически, клиенту не нужны никакие документы. Понятно, что дальнейший шаг в использовании этой конструкции — оказание услуг на расстоянии, уже без личного присутствия клиента в банке.
Цифровой формат подписи
Электронные подписи (ЭП), которые широко используются для электронного документооборота, в теории могут применяться и для отдаленной идентификации. В настоящее время на рынке являются электронные подписи на базе SIM-карт или облачные подписи (подтверждение — через SMS-коды). Но они остаются мало распространенными и, как правило, популярны больше среди юридических лиц.
В то же время примером эффективного использования электронных подписей является Эстония. В этой стране 98% граждан имеют электронные подписи (в виде ID-карты или на SIM-карте). Электронная подпись используется преимущественно для получения государственных услуг (в том числе для электронного голосования). Причем 67% пользователей применяют такую подпись регулярно. Тем не менее, в силу какой-то правовой коллизии для открытия счетов электронную подпись использовать нельзя.
Дополнительное снижение рисков возможно путем «привязки» одних персонифицированных инструментов к другим. Так клиент подтверждает, что уже находится на обслуживании в другой финансовой организации. Например, привязка карты к электронному кошельку в системе PayPal приравнивается к полной идентификации клиента.
Как видим, удаленная идентификация начинает постепенно приравниваться к идентификации в личном присутствии. При этом общей тенденцией является расширение перечня доверенных источников информации. Традиционно использовался оригинал документа (чаще всего — паспорта). Теперь — государственных и частных баз данных (бюро кредитных историй, банки, сотовые операторы и др.) будет достаточно.
Базы, приравнивающиеся к электронному нотариату
Есть скандинавская модель, которая немного похожа на ту, что сейчас запускается в Беларуси, — межбанковскую систему идентификации. В Скандинавии, во-первых, исторически все банки собирают данные, во-вторых, все базы данных являются общими. Что интересно, такие базы, как правило, используются не только для финансовых услуг, они приравниваются к электронному нотариату. То есть, вы можете совершать какие-то сделки на расстоянии, например, используя идентификационные данные, логин и пароль, которые получили в банке.
Если в Скандинавии все выросло из частной инициативы и только потом было одобрено государством, в Великобритании процесс идет сверху вниз. В стране запущен проект GOV.UK Verify — для оказания финансовых услуг, где верификационные услуги оказывают не только банки, но также телекоммуникационные компании, бюро кредитных историй и так далее. В России роль доверенного сервиса играет Единая система идентификации и аутентификации. Пока система работает в целях упрощенной идентификации, а в перспективе будет дополнена биометрическими данными и станет использоваться для полной идентификации.
Известно, что, присматриваясь к различным вариантам, мы хотим построить что-то похожее на скандинавскую модель и одновременно на российскую межбанковскую систему идентификации, но пойти дальше и задействовать еще и биометрию. Благо, примеры перед глазами есть.
Сергей КУРКАЧ
Идентичность через наследство.
Василевские такие: на Земле и в космосе лихие!
Беларусь — в тройке лидеров по заболеваемости.
