Финансисты любой страны мира уверены, что деньги должны работать даже тогда (именно тогда), когда успехи в экономике не такие очевидные... Сбережениями надо просто правильно управлять. Как это делать — тут каждый выбирает свой алгоритм.
Вариантов множество, но они зависят от суммы ваших накоплений. Самый первый вариант, который приходит в голову большинству и доступен всем, — открыть депозит. Но не все так просто, ведь тенденции меняются. Давайте разберемся, какие бывают банковские вклады и сколько можно на этом заработать.
Без эмоций
Стабильная национальная валюта — это то, чего мы ожидали, однако... На днях мне позвонили сразу трое друзей, которые спрашивали насчет использования свободных сбережений. Целесообразно сегодня идти в банк за иностранной валютой или, наоборот, «сбрасывать» доллары?
Бежать в обменник я не посоветовал бы в любом случае, так как принимать серьезные решения нужно с холодной головой. Однако держать свободные деньги нужно обязательно на счету или в ценных бумагах в банке, так как именно там они не просто сохраняются, но и приносят доход. В дальнейших подсчетах попробуем разобраться в уровнях доходов по различным схемам финансовых вложений. И еще. Создается впечатление, что, получив возможность поднять ставки по вкладам в рублях, банки намеренно снижают доходность вложений в валюте...
Точный срок хранения
Вклады делятся на две основные категории — отзывные и безотзывные. Отзывный депозит оформляется на определенный срок, но при желании вы можете в любой момент забрать свои деньги, полностью или частично. Если вы снимаете деньги досрочно, то проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения средств по ставке, ниже основной.
Безотзывные вклады, наоборот, ждут своего часа. Вы вносите деньги на депозит и забираете их только по истечении того срока, который указан в договоре. Ситуации бывают разные, и в форс-мажорных обстоятельствах банк может пойти вам навстречу и досрочно вернуть деньги, но для этого нужны веские основания. Банк обязательно рассмотрит ваше пожелание, но даст согласие только в том случае, если сочтет ваши аргументы очень серьезными. Ставки по безотзывным депозитам всегда привлекательнее и выше. Давайте сравним: годовая ставка банка отзывного вклада на 5 месяцев — 5%, безотзывного — уже 10%. Различия будут всегда, вне зависимости от срока, на который вы кладете свои деньги в банк.
Рублевый лучший, но есть нюансы
Традиционно вклады делятся и по типу валюты: можно открыть рублевый или валютный депозит, естественно, ставки по первому всегда выше. Например, максимальная ставка, которую можно найти на вклад в белорусских рублях, — 10,5% годовых. Это безотзывный депозит сроком на 12 месяцев. Если деньги вы собираете в течение года для целевой покупки в отечественной валюте, то лучше отдавать предпочтение рублям.
Сразу выбрать депозит с наибольшими процентами и на необходимый вам срок бывает очень трудно. Как только доходность вашего депозита превышает средний процент, который действует по этим условиям, то тут же включается механизм корректировки «во времени». Действует он очень просто. Над процентами по депозиту ставится маленькая сноска, расшифровка которой приводится значительно ниже в договоре. А на самом деле это значит, что размер процентов по вкладу устанавливается уполномоченным органом банка и изменяется банком в одностороннем порядке после предварительного уведомления вкладчику. Вот так. Изначально вам предложили, скажем, 13% годовых, но после двух, трех месяцев ставка по депозиту значительно уменьшается. И все законно. Нужно было полностью читать договор и обязательно то, что под сносками. Ставка выбрана вами плавающая.
Фиксированные ставки есть в системных банках. Правда, доход по ним значительно ниже. Например, безотзывный депозит на один год подразумевает лишь 7,5% годовых. Еще при выборе депозита есть смысл разобраться, как банк будет выплачивать проценты по вкладу. Есть понятие «капитализация процентов», еще его называют «проценты на проценты». Если в условиях вклада значит, что существует ежемесячная капитализация процентов, то это значит, что по истечении месяца хранения начисленные проценты за соответствующий период присоединяются к сумме депозита. А в следующем месяце проценты начисляются уже на всю сумму, которая лежит на вашем счету. Доход по депозиту с капитализацией процентов будет выше, еще больший он будет, если проценты выплачиваются дважды в месяц.
Такой же фокус и с валютой
Совсем другой вариант получается, если вы планируете поехать летом за границу или уже долгое время собираете деньги на недвижимость. В этом случае вам, пожалуй, лучше выбрать валютный вклад, здесь ваш выбор зависит от актуальной на сегодня долларовой инфляции. Проценты по валютным вкладам невелики — до 2%.
Точнее, 2% годовых « это максимум. Средняя ставка по долгосрочным вкладам составляет от 1% до 1,5%. Все, что больше этого предложения, — также попадает под действие сноски. Фиксированные, как правило, первые три месяца депозита. Да и проценты там небольшие (0,5% годовых).
Облигации максимум 2,5%
Снизилась доходность и по валютным облигациям. Еще в прошлом году ценные бумаги в валюте приносили их владельцам неплохой доход. Собственные валютные облигации системных банков страны предусматривали сначала 5,5%, а потом 3,5% годовых. Сегодня подобных ценных бумаг с такой доходностью уже нет.
Сейчас на финансовом рынке появились бездокументарные ценные бумаги и интернет-облигации в валюте под 2,5% годовых. Однако у населения они пока большой популярностью не пользуются. Людей сегодня пугает тот факт, что по этим ценным бумагам у них на руках никаких бумажных документов не остается. А если нет этой самой бумаги, то и у клиентов иногда возникает впечатление, что гарантия возврата их денег не совсем очевидна.
Интернет-облигации «это облигации для физических лиц, которые реализуются в системе «Интернет-банкинг». Они эмитированы в бездокументарной форме (то есть, в виде записей на счетах аналогично безналичным деньгам) и являются «продвинутой версией» традиционных бумажных облигаций.
В тему
Депозиты в валюте в прошлом месяце сократились на 66,1 миллиона долларов (для сравнения: за январь этого года — на $ 14,1 миллиона, за декабрь — на $ 36,2 миллиона, за ноябрь прошлого года — на $ 17,1 миллиона, за октябрь — на $ 23,8 миллиона, за сентябрь — на $ 39,3 миллиона). На начало марта вклады в валюте составили 6 млрд 609,2 миллиона долларов.
Напомним, третий год население страны остается чистым продавцом наличной валюты. Белорусы в феврале увеличили чистую продажу наличной валюты более чем в два раза по сравнению с январем до 217 миллионов долларов. Рост чистой продажи произошел за счет заметного снижения интереса к покупке валюты. Если продажа наличной валюты в феврале снизилась на 3,8% по сравнению с январем до 562,2 миллиона долларов, то покупка валюты упала сразу на 37,5%, до 345,2 миллиона долларов. За весь прошлый год белорусы сдали 2,2 млрд долларов чистыми наличными. В 2016 году чистая продажа составила более 2,4 млрд долларов, за два месяца этого года — 249,3 миллиона долларов.
Сергей КУРКАЧ
А вместе с ними обучение, соцпакет и даже жилье.
«Мы заинтересованы, чтобы к нам приезжали».
Беларусь — один из мировых лидеров в области добычи и глубокой переработки торфа.
