Недавно Президент подписал Указ «О предоставлении и привлечении займов», который вводит некоторые ограничения для микрофинансовых организаций. Документ вступит в силу 27 апреля 2020 года. В частности, размеры пеней и штрафов по микрозаймам ограничат, а введение комиссий и навязывание дополнительных услуг — запретят, сообщил начальник Главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка Дмитрий Набздоров, комментируя документ.
Без дополнительных платежей и комиссий
После вступления указа в силу его положения будут распространяться не только на новые договоры микрофинансирования, но и на действующие. У микрофинансовых организаций будет еще два месяца на то, чтобы привести эти договоры в соответствие с новыми требованиями.
В новом указе четко прописан объем обязательств заемщиков перед микрофинансовыми организациями. Если человек взял деньги в долг, он должен вернуть основную сумму, начисленные проценты и, если есть просрочка, могут быть штраф, пеня, неустойка. Других дополнительных платежей, комиссий, повышенных процентов быть уже не может.
Ограничения не только по ставкам, но и по штрафам
Кроме того, дополнительно ограничен размер процентов и неустойки. Это сделано для снижения долговой нагрузки на потребителей услуг микрофинансовых организаций.
Еще в начале прошлого года Нацбанк установил максимальные ставки по микрозаймам: для фондов — ставка рефинансирования (сейчас это 9,5 %), потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи — две ставки рефинансирования (19 %). Теперь в размерах выплат появятся новые ограничения.
Если срок займа будет долгим, с постоянными пролонгациями, на этот случай указом предусмотрены общие ограничения объема процентов, которые могут быть начислены за весь период пользования займом. Указом установлено, что за весь срок пользования займом сумма процентов не может превысить двукратного размера суммы займа. Также ограничен и размер штрафов, пени и неустоек. Их совокупный размер за весь период пользования займом, независимо от того, какие нарушения допустил заемщик, не может превысить половину размера займа. Это соответствует передовому международному опыту, в том числе и стран-соседей.
Представитель Национального банка также отмечает, что раньше отдельные организации пытались нарастить свою прибыль путем навязывания дополнительных сервисов и услуг. Это мог быть, например, платный договор поручительства или платное рассмотрение заявки. Новый указ такую практику запретит.
В указе предусмотрено право заемщика отказаться от подписания любого другого договора с микрофинансовой организацией или иного договора с третьим лицом, если этот договор оговаривает выдачу займа. В этом случае организация обязана все равно предложить клиенту заем на такой же срок в такой же сумме, но размер процентов может быть другим, например, немного больше. Но не выше размеров, установленных Нацбанком.
Скрытый лизинг сильно ограничат
Еще один вид займов, который регулирует документ, — это так называемый обратный лизинг. Некоторые компании предлагают такой продукт: вам нужны деньги, вы обращаетесь по объявлению «Даем взаймы», а на самом деле за этой конторой скрывается лизинговая компания, которая к классическому лизингу имеет мало отношения. Там формально покупают ваш телефон и отдают его назад в пользование по договору лизинга. Результат этой сделки: у вас на руках деньги — ваш заем, который надо возвращать, — а также телефон, за пользование которым вы должны платить, потому что он теперь не ваш. Граждане, подписывая такой договор, не всегда понимают последствия. Телефон принадлежит лизинговой компании, и в случае невыплаты долга его могут забрать. Размеры штрафных санкций в некоторых компаниях, по мнению Нацбанка, устанавливались в завышенном размере. При этом все меры по защите прав потребителей микрофинансирования к договору лизинга формально отношения не имеют.
Чтобы не допустить таких ситуаций, указ ограничивает перечень предметов лизинга. Он будет возможен только в отношении к регистрируемому имуществу — например, машины или недвижимости.
В этом случае требуются дополнительные действия физических лиц. Если человек приедет в ГАИ перерегистрировать автомобиль, он точно поймет, что продает свой автомобиль, а не берет деньги в долг под залог чего-то несущественного.
Как показала практика, под видом договоров обратного лизинга телефонов, смартфонов и другой бытовой техники гражданам фактически давались деньги в долг под завышенные процентные ставки без надлежащего информирования о сути заключенных договоров. Такие недобросовестные практики, полагают в Нацбанке, должны быть исключены.
Фонды уже не те
В международной практике фонды привлекают средства от международных организаций и фактически дают деньги на развитие регионов, выпуск каких-то видов сельскохозяйственной продукции, закупку техники для малого и среднего бизнеса по ставкам рыночным или ниже рыночных.
Но, к сожалению, у нас фонды, заявляя основным видом своей деятельности поддержку культурных ценностей или повышение финансовой грамотности населения, пытались заниматься коммерческим финансированием по завышенным ставкам. В связи с этим было принято решение, что некоммерческое микрофинансирование будет представлено исключительно таким видом организаций, как потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи. Фонды из этого списка вычеркнуты.
Ломбарды хотят превратить в комиссионки
Изменения затронут и деятельность ломбардов. Они, объясняют эксперты, станут больше похожи на комиссионные магазины, а не на классические ломбарды. В частности, этот документ расширяет список разрешенных видов деятельности для ломбардов. Последние получат право осуществлять комиссионную торговлю, хранение вещей, скупку движимого имущества для его дальнейшей реализации. Все это должно благотворно повлиять на экономическую составляющую деятельности ломбардов, потому что эти виды деятельности можно осуществлять при сопоставимых или более низких операционных расходах.
Председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций Иван Радюкевич отмечает, что необходимость трансформации ломбардов назрела достаточно давно.
Имея в настоящий момент массу возможностей получить овердрафт, странно обращаться в ломбард за короткими займами. «Но еще с советских времен у ломбарда есть социальная функция. Он необходим для того, чтобы снять социальную напряженность. Когда-то ломбарды были в обязательном перечне бытовых услуг, чтобы человек, у которого больше нет возможности взять где-то денег, не пошел заниматься противоправной деятельностью, а мог принести в ломбард свое имущество и получить деньги», — поясняет Иван Радюкевич.
К сожалению, у нас пока есть люди, которым недоступны банковские продукты. Их становится все меньше, но пока они есть, ломбарды в своем самом примитивном виде должны оставаться. Однако после указа это будут уже скорее комиссионные магазины и магазины товаров, бывших в употреблении.
Иван Радюкевич перечисляет несколько опций, которые будут доступны в обновленных ломбардах. Это традиционная возможность получить заем под залог своего имущества, а также возможность продать свое имущество или оставить его на комиссионную продажу.
Это очень хорошо, потому что у человека появляется выбор. Еще одно важное изменение затронет автоломбарды. Теперь машиной, сданной в ломбард, можно будет продолжать пользоваться. Этот автомобиль может не оставаться на стоянке, принадлежащей ломбарду, а пользователь может продолжать ездить на своем автомобиле и исполнять обязательства по займу. Эксперты отмечают, что благодаря такому новшеству услуги ломбардов могут подешеветь, потому что им не придется оплачивать стоянку.
«Серые» кредиторы исчезнут?
Представитель Нацбанка Дмитрий Набздоров отметил, что госрегулятор отлично понимает: будут попытки создать схемы обхода Указа № 394. Например, кто-то может придумать цепочку гражданско-правовых договоров, чтобы по факту давать займы под более чем 350 % годовых. Могут быть и попытки обхода ограничений обратного лизинга для физических лиц.
«Но мы будем за этим следить. Останавливать, если у кого-то получается это сделать эффективно», — заявил специалист.
Мы поинтересовались: неужели теперь перестанут клеить объявления «деньги в долг» на столбах и остановках? Нам ответили: необязательно.
— Как правило, эти люди не являются микрофинансовыми организациями, это частные лица или индивидуальные предприниматели. Подсчитать их количество сложно, потому что они не включались в наш реестр. Но мы не оставляем без внимания такие объявления и направляем в соответствующее министерство информацию с тем, чтобы эту незаконную рекламную деятельность остановить, — объясняет Александр Дедков, начальник управления методологии небанковских операций Нацбанка.
Новый указ вряд ли сможет остановить таких хитрецов, но Нацбанк будет стараться их контролировать. А лучший контроль исходит от самих потребителей, которым о кредитах и займах следует помнить одну истину: берешь чужие, отдаешь — свои.
Сергей КУРКАЧ
А вместе с ними обучение, соцпакет и даже жилье.
«Мы заинтересованы, чтобы к нам приезжали».
Беларусь — один из мировых лидеров в области добычи и глубокой переработки торфа.
