Как только у нас появляются лишние деньги, возникает вопрос, куда их вложить, чтобы они не потерялись, а лучше — принесли какой-то дополнительный доход. У финансистов по этому поводу предложений хватает. Но не все так просто, ведь тенденции меняются. Аналитики уверены, что деньги должны работать даже тогда, когда успехи в экономике не такие явные, — сбережениями нужно просто правильно управлять. Как это делать — тут каждый выбирает свой алгоритм.
Самое главное, что влияет на финансовую стабильность нашего рынка, — это изменение ставки рефинансирования в сторону снижения. В прошлом году она продолжала понижаться и два раза сокращалась на 0,5 % годовых. В ноябре остановилась на отметке 9 % годовых.
Примечательно, что ставки по депозитам в белорусских рублях сроком до 35 дней остались теми же, что и в начале прошлого года. Практически во всех банках ставки по таким депозитам остались на том же уровне, что и ставка рефинансирования Нацбанка. Стоит также отметить, что в течение года некоторые банки решили исключить из депозитных линеек вклады на месяц. Как альтернатива были предложены ставки на два месяца или на полтора.
Наиболее выгодно размещать депозиты на год в национальной валюте было в мае — июле. Тогда ставки по таким вкладам на год были максимально высокими — 12,98 % годовых. В июле ставки начали снижаться и достигли цифры 12,7 % годовых в ноябре. Сейчас максимальная годовая доходность рубля еще упала — в первые дни нового года она равнялась 12,51 %. А средняя ставка всех банков по длинным рублевым депозитам составила 12,1 %.
Что касается вкладов сроком на два и на три года, то здесь динамика больше напоминает бег по кругу. Если в начале года ставка по супердлинным деньгам составляла 12,5 % годовых, в июне — июле увеличилась до 13,5 %, то в декабре упала до 12 % годовых. В начале января котировка таких ставок остается без изменений.
После того как на долгосрочной перспективе стала крепнуть валюта нашей ближайшей соседки, в сегменте вкладов в иностранной валюте наибольшей активностью может похвастаться российский рубль. В прошлом году многие белорусские банки, которые не работали со вкладами в российских рублях, решили создать такие продукты. В течение года ставка по различным вкладам колебалась в районе 6,5 — 7,5 % годовых. При этом к концу прошлого года вкладов со ставкой выше 7 % годовых практически не осталось. Тем не менее ставки по длинным депозитам в этой валюте сроком на два года не изменились.
Что касается долларового сегмента, то в прошлом году практически каждый месяц находились банки, которые снижали ставки. Самая высокая ставка по годовому депозиту в 2019-м была зафиксирована в феврале — апреле — от 3 до 3,2 % годовых. Сейчас по вкладам на срок до года долларовая доходность остановилась на 1,8–2 % годовых. На длинную дистанцию доллар в течение года сработал не лучше: от 3,5 % годовых в начале года до 2,5 % — в конце. И это самые выгодные варианты по депозитам на два и три года.
В сегменте евро ставки практически не менялись. Самая выгодная ставка на начало года — 2,2 % годовых, на конец года — 1,8 % годовых. Неплохая история и с вкладами на два и три года. За год по вкладам на два года евро потерял 0,2 % годовых по самой выгодной ставке, а по вкладам на три года — 0,5 % годовых.
Впрочем, эксперты рекомендуют «не хранить все яйца в одной корзине», поэтому если вы — счастливый обладатель больших сбережений, диверсифицируйте свои риски и выбирайте разные инструменты и разные банковские вклады. А для большей безопасности лучше заранее предвидеть, сколько же будут стоить доллар и евро через год.
Финансовый аналитик Вадим Иосуб прогнозирует, что инфляция, скорее всего, будет расти на прогнозных уровнях, то есть на 5 % за 2020 год. На столько же может вырасти и валютная корзина. И если предположить, что курс иностранных валют на зарубежных рынках, то есть евро к доллару, доллара к российскому рублю, сильно не изменится, то в этом случае рост корзины на 5 % будет означать рост каждой валюты на 5 %. В результате доллар может вырасти к концу года до 2,21 белорусского рубля, евро — до 2,47 белорусского рубля, а российский рубль может подорожать до 3,57 белорусского рубля за 100 российских.
Мы уточнили, что за прошлый год наш рубль укрепился к доллару на 2,6 %. Это значит, что стабильность «американца» сильно преувеличена, или что он изначально был переоценен? Не так важно, хотя... Главное, что те белорусы, кто не побоялся положить свои кровные сбережения на год в банк в национальной валюте, в результате получили защиту от подорожания товаров и услуг в размере плюс 7 % (ставка депозита 12 % минус 5 % инфляции) и гораздо больший доход в пересчете на доллары.
Ведь те, кто хранил деньги в американской валюте и получал доход в среднем 2,5 % годовых, при обратной конвертации выходит в ноль рублей предполагаемого дохода. При таком варианте хранения сбережений клиент банка не получает даже защиту от инфляции (2,5 %–5 %), а тут еще удешевление валюты (минус 2,6 %). Как ни крути, а по итогам года рублевые депозиты были удобнее за валютные вклады более чем на 10 %. Ну что ж, пример того, что выигрывает тот, кто ставит на свой родной рубль.
Сергей КУРКАЧ
Существуют строгие требования к местам для купания.
Пятикурсник Полоцкого государственного университета имени Е. Полоцкой был удостоен почетного звания «Человек года Витебщины — 2023».
