Сколько ты должен банку? Теперь клиент может раз в месяц узнать об этом абсолютно бесплатно

В нашей стране с первых дней мая начали действовать новые документы, которые меняют отдельные подходы к кредитованию населения. Соответствующие решения приняты постановлениями правления Нацбанка от 31 марта № 99 и № 100. Как пояснила на онлайн-видеобрифинге заместитель начальника Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Ольга Илюкевич, изменения «в целом будут способствовать повышению качества кредитования, а также снижению рисков ухудшения финансового состояния физических лиц и оптимизации их платежей по обязательствам».

Когда ты подумал, что уже расплатился, — а зря...

В соответствии с обновленной инструкцией нашего финансового регулятора, любой коммерческий банк обязан по крайней мере один раз в месяц давать кредитополучателю по запросу без взимания вознаграждения информацию о задолженности по кредитному договору. Информация должна включать, в частности, сведения о задолженности по кредиту (основной долг), о сумме процентов за пользование им, а также о других обязательствах, таких как неустойка (штраф, пеня).

Также кредитополучатель вправе требовать от банка письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору. «Эта норма позволит уменьшить количество случаев, когда информированность граждан о наличии обязательств по договору приводит к возникновению просроченной задолженности», — поясняет Ольга Илюкевич. Довольно часто бывают такие случаи, когда человек искренне считает, что уже полностью рассчитался с банком за полученный кредит, после чего перестает платить по счетам. О таких историях мы уже недавно писали.

А тем временем по недоплаченному кредиту суммируется непогашенный долг, проценты и штраф в виде неустойки и пени. Небольшая сумма части долга начинает расти как снежный ком. Поэтому клиенту лучше иметь на руках именно письменную гарантию того, что сейчас он действительно никому ничего не должен.

Забывчивый клиент получает «черную метку» на три месяца

Как известно, при ненадлежащем выполнении кредитополучателем его обязательств банк вправе требовать досрочного возврата кредита, заранее предупредив его об этом. По новым документам, сейчас банк не может потребовать вернуть все деньги немедленно. В кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право клиента вернуть кредит в течение трех месяцев со дня получения соответствующего уведомления от банка.

Что именно считается ненадлежащим исполнением обязательств, прописывается в кредитном договоре с банком. Критерий — это конкретный договор. В нем определяются обязательства перед банком, которые нужно выполнять. Если этого не происходит, банк имеет право выставить досрочное взыскание. При этом представитель Нацбанка обратила внимание на то, что за незначительные нарушения договора самим банком невыгодно требовать досрочного возврата кредита, поэтому в банковской практике такая мера применяется, если есть существенные нарушения кредитного договора. В первую очередь это невыполнение в срок обязательств по кредиту, непогашение кредита, невыплата процентов. Иногда это касается непредоставления залога, если физическое лицо обязано предоставить по кредитному договору залог в виде обеспечения.

Ольга Илюкевич уточнила, что практика досрочного возврата кредита по требованию банка существовала и раньше. Норма, вводимая с 1 мая, направлена в первую очередь на то, чтобы дать клиенту время на решение вопросов с банком, возможно, путем реструктуризации задолженности, рефинансирования кредита, или на поиск других источников его погашения.

Нужны и справки, но не всегда

Практика требования справки о доходах для получения некоторых кредитов сохранится. Как правило, если это кредит на недвижимость, на автомобиль и другие займы на достаточно большие суммы, то сохраняется форма подтверждения доходов в виде справки.

Вместе с тем, по словам представителя Нацбанка, благодаря развитию технологий многие банки уходят от справок о зарплате и подтверждают доходы клиентов по другим каналам. С 1 мая вносятся изменения в порядок выдачи и возврата кредитов. В том числе установлены требования к определению среднемесячного дохода физического лица. Банк может использовать либо заявительный принцип подачи информации о доходах клиента, либо информацию, подтвержденную документально.

При использовании заявительного принципа в зависимости от вида дохода в расчет включается наименьшая из следующих величин: величина дохода, указанная гражданином; номинальная начисленная зарплата работников по областям и Минску в зависимости от места жительства (пребывания) физического лица; номинальная начисленная зарплата работников по видам экономической деятельности в зависимости от вида деятельности работника; средний размер пенсий; установленная банком величина дохода, не превышающая вышеперечисленные.

Подходы в отношении информации о доходах (перечень и порядок подачи подтверждающих документов, перечень доходов, подходы к их оценке с учетом особенностей различных видов доходов и кредитов, порядок проверки информации) устанавливаются в локальных правовых актах банка. Как пояснила Ольга Илюкевич, ранее банки сталкивались с тем, что заявленный клиентом уровень дохода не всегда совпадал с действительным. Это приводило к тому, что в результате кредитная нагрузка для него была чрезмерной.

Есть и рассрочка

Расчет долговой нагрузки также будет осуществляться с учетом вида кредита в соответствии с утвержденным постановлением № 100 классификацией. При этом вводится новое понятие — кредитование физических лиц на условиях рассрочки. Этот вид кредитования возможен при одновременном выполнении следующих требований:

• есть соглашение между банком и организацией торговли и сервиса;
• кредит выдается клиенту под процентную ставку, существенно ниже процентной ставки по кредитам, предоставляемым банком при отсутствии указанных соглашений.

Подходы к расчету показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита при выдаче кредита на финансирование недвижимости не изменились. Показатель долговой нагрузки не должен превышать 40 %, обеспеченности — 90 %.

В тему

«Хапун» на кредиты уже закончился?

Ольга Илюкевич заметила, что в марте наблюдался всплеск роста потребительского кредитования, и физлицам было выдано потребительских кредитов на сумму около 1,2 миллиарда рублей. Это достаточно большая сумма, приблизительно на 37% больше, чем в феврале, что связано в первую очередь с девальвационными ожиданиями. Но уже в апреле наблюдается существенное снижение спроса на кредиты. Дело в том, что в апреле банки ограничили предложения по некоторым кредитам, часть кредитных продуктов приостановлена. «Со стороны кредитополучателей также снижается активность, сейчас граждане подходят к получению кредитов уже более рационально и обдуманно», — добавила представитель Нацбанка.

Что касается ужесточения требований при выдаче кредитов, то Ольга Илюкевич обратила внимание на то, что каждый банк самостоятельно определяет своими локальными актами порядок оценки кредитоспособности клиента — какой уровень доходов у него должен быть. Предельный показатель долговой нагрузки выдачи кредита — 40 %, но банки могут установить и меньший размер. В целом, по ее оценке, сейчас банки немного снижают свою активность в отношении кредитования, особенно долгосрочного.

Сергей КУРКАЧ

Превью: om-saratov.ru