Вы здесь

На каких банковских вкладах заработаешь больше


Как только у нас появляются лишние деньги, сразу возникает вопрос, куда их вложить, чтобы они принесли какой-то дополнительный доход. У финансистов насчет этого предложений хватает. Аналитики уверены, что деньги должны работать даже тогда, когда успехи в экономике не так очевидны... Сбережениями нужно просто правильно управлять. Как это делать — здесь каждый выбирает свой алгоритм.

Вклад является одним из вариантов, который поможет сберечь и вместе с тем пустить в обращение и приумножить свои денежные средства. Однако, чтобы не прогадать с такой инвестицией, следует сначала разобраться, на что обратить внимание, чтобы в итоге не остаться в минусе.


Валюту сбережений выбирайте сами

Недавно хороший знакомый моего отца (обоим уже за 80) неожиданно обратился ко мне с просьбой. Дело в том, что этот уже немолодой человек решил поменять валюту своих сбережений. Валют на рынке много, а какую выбрать, он не знает.

Лучшей валютой для сбережений этой весной станет доллар, рассказал эксперт по фондовому рынку одной московской инвестиционной компании Дмитрий Бабин. По словам финансиста, валюты, которые были фаворитами в прошлом году, постепенно превращаются в аутсайдеров, хотя и дорожали последние 9 месяцев. Речь идет преимущественно о валютах европейских стран, не входящих в зону евро (Болгария, Венгрия, Дания, Польша, Румыния, Хорватия, Чехия, Швеция), а также валютах тех развивающихся стран, и с сырьевыми экономиками, которые будут «падать» по сравнению с долларом, уточнил эксперт.

Он посоветовал инвесторам основную часть своих вложений держать в долларах в ближайшей перспективе. Кроме того, по словам эксперта, у ряда валют есть и так называемые нерыночные риски, которые следует учитывать: например, российский рубль недооценен по отношению к доллару, поскольку «находится под давлением геополитических угроз», отметил Бабин.

От себя лично я добавил бы, что если вы не собираетесь за границу, тогда нужно выбирать валюту для инвестиций, где самая маленькая маржа (разница между покупкой и продажей банкнот). В наших белорусских реалиях это как раз доллар. Но не стоит забывать, что самые большие проценты по вкладам присутствуют именно в рублевых депозитах. И еще напомню, что курс доллара неизменно стоял на одном месте в течение почти двух с половиной лет, вплоть до лета прошлого года. Потом его «сорвало». Может, хватит уже «американцу» расти?

Лучше все-таки безотзывный...

Вклады делятся на две основные категории — отзывные и безотзывные. Отзывный депозит оформляется на определенный срок, но при желании вы можете в любой момент забрать свои деньги — полностью или частично. Уже за саму возможность в любое время попользоваться своими деньгами клиент банка расплачивается пониженными процентами.

Самый выгодный отзывный депозит по доллару сроком от 35 дней до 13 месяцев предусматривает всего лишь 0,75 % годовых. Доходность вкладов в евро в зависимости от вклада — 0,1–0,5 %. Отзывные вклады можно пополнять в течение всего срока хранения.

Кроме того, если вы снимаете деньги досрочно, проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения средств по ставке ниже основной. Сейчас условия досрочного расторжения очень жесткие. Допустим, ваш депозит на пять месяцев, а деньги вы забрали уже через месяц. В этом случае вам начислят всего 0,1 или 0,2 процента дохода. Примерно такая же технология подсчета процентов и по рублевым отзывным депозитам, только изначально ставки там выше.

Безотзывные вклады, наоборот, ждут своего часа. Вы вносите деньги на депозит и забираете их только по истечении того срока, который указан в договоре. Ситуации бывают разные, и в форс-мажорных обстоятельствах банк может пойти вам навстречу и досрочно вернуть деньги, но для этого нужны веские основания. Ставки по безотзывным депозитам всегда привлекательнее и выше.

Максимальная ставка на безотзывные вклады на один год сейчас равна 2,3 % годовых. Правда, в середине марта временно (две недели) просуществовало новое предложение от Белгазпромбанка — вклад на 13 месяцев под 2,4 % в долларах и 1,75 % в евро. Максимальная ставка в других банках — 2,3 %, по вкладам в евро — 1,3 %.

И еще. Валютные вклады сроком до двух лет облагаются подоходным налогом в 13 %. Например, «чистая» ставка по вкладу под 2,3 % на 13 месяцев будет примерно равна 2 % годовых.

Договоры онлайн и на большие первоначальные суммы — в рублях

Белорусские банки сейчас с удовольствием берут любые суммы рублей на любое время. Главное, чтобы вклады были безотзывными. Средние проценты по депозитам на срок от 180 дней до 24 месяцев начинаются от 16 % до 17,5 %. Правда, есть вклады, где проценты достигают 19 % и 19,1 %. В первом случае это вклад, где минимальная сумма начинается с 5000 рублей, во втором — договор считается заключенным без физического присутствия клиента в банке, в режиме онлайн. Чтобы привлечь клиентов, банки сегодня предлагают неплохие проценты на безотзывные вклады даже на короткие сроки. Ставки в размере 12,6–14 % годовых сейчас можно найти на депозите на срок 35, 65 и 95 дней.

Также нужно помнить, что ставка фиксированная, но есть нюансы... Большинство депозитов, особенно с небольшими сроками, имеет постоянную процентную ставку, которая самостоятельно банками меняться не может. Вообще, банки сейчас не могут уменьшать ставки по депозитам в одностороннем порядке. Это стало правилом, которое зафиксировал регулятор ранее. Из указанного правила имеется исключение: договоры с переменной ставкой, что зависит от показателя, изменение которого происходит независимо от банка. В частности, таким параметром может быть ставка рефинансирования Национального банка. Поэтому некоторые банки, описывая ставку на длительные сроки, отмечают, что она равна ставке рефинансирования плюс-минус какой-то процент.

Кроме того, банки лишились возможности зарабатывать средства еще несколькими способами, которые в Национальном банке посчитали неприемлемыми. В частности, им запрещено брать деньги за информацию об условиях кредитования и рассмотрение заявления о выдаче кредита, а также за открытие банковского счета и зачисление на него кредита.

Что касается налогов, то с рублем мы имеем небольшое послабление. Подоходный налог (13 %) будет удерживаться с доходов, полученных в белорусских рублях, — сроком менее 1 года. Полежали ваши кровные рубли на счетах год и один день — все, никаких налогов с процентов платить не надо.

Некоторые валютные договоры нужно будет регистрировать

В нашей стране с 9 июля введут обязательную регистрацию некоторых валютных договоров. Это требование коснется в том числе сделки по покупке недвижимости, ценных бумаг, экспортных и импортных контрактов. Но сразу уточним, что это требование коснется не всех валютных договоров, а только тех, которые будут заключены с нерезидентами (иностранцами, иностранными компаниями, организациями) и превысят установленный рубеж. Например, если продать квартиру россиянину или украинцу и сумма сделки превысит введенный лимит, то придется зарегистрировать договор, а если недвижимость у вас приобретет житель нашей страны — отчитываться в Нацбанк об этом не нужно.

Именно с июля заработает новая редакция закона «О валютном регулировании и контроле». Среди прочего, Национальный банк позволит открывать счета в иностранных банках, покупать акции и недвижимость за рубежом без согласования с ним.

Два условия регистрации валютного договора

Первое важное условие для регистрации такого договора — он должен быть заключен резидентом с нерезидентом (физическим лицом — иностранцем или иностранным юридическим лицом (компанией, организацией). Второе условие — регистрировать валютный договор нужно, если сумма по договору превышает 2000 базовых величин для физлиц — сейчас это 58 тысяч рублей, а для юрлиц и ИП — 4000 базовых (116 тысяч рублей). Регистрировать договоры нужно также в тех случаях, когда сумма в договоре не определена.

Валютный договор подлежит регистрации, например, при продаже квартиры или дома, находящегося на территории Беларуси, нерезиденту. То есть, если у вас захочет купить недвижимость россиянин и сумма сделки превысит установленный рубеж, то нужно будет зарегистрировать договор. Если белорус приобретет у России, в Украине или другом государстве у нерезидента нашей страны недвижимость и сумма сделки превысит границу по сумме, также придется зарегистрировать договор.

Список договоров, которые нужно регистрировать, солидный. Среди прочего, это выделение резидентом денег нерезиденту на безвозмездной основе или дарение. Проще говоря, если белорус подарит или безвозмездно передаст иностранцу более 2000 базовых величин (если речь идет о физическом лице), то это нужно зарегистрировать. Если белорус захочет вложиться в уставный фонд компании-нерезидента, нужно будет также отчитаться перед Нацбанком.

Договор необходимо зарегистрировать до того, как резидент совершит какие-либо действия по его выполнению либо не позднее 7 рабочих дней с даты, которая следует за днем поступления денег на счет резидента, в том числе в зарубежном банке.

Зарегистрировать договор нужно будет на специальном веб-портале Нацбанка. Там есть отдельные входы в системы для физических лиц, юрлиц и ИП. Кстати, на портал нужно будет предоставить информацию также о валютных договорах, заключенных резидентами до 9 июля 2021 года, если обязательства по ним будут невыполнены до сих пор.

На портале уже можно посмотреть инструкцию резидента по подаче информации. Так, для юридических лиц, среди прочего, при регистрации нужно будет указывать сроки договора, в какой валюте, обслуживающий банк, порядок расчета, прикрепить сам договор и прочее.

Обновленной в марте редакцией КоАП ввели административные правонарушения, касающиеся валютных договоров, и ответственность за их совершение. Среди них — нерегистрация валютного договора. За невыполнение долга по регистрации валютного договора, если это требуется по закону, физлица могут получить штраф до 5 базовых величин (до 145 рублей), а юрлица и ИП — до 10 базовых (до 290 рублей).

Сергей КУРКАЧ

Фото pixabay.com

Выбор редакции

Общество

Краски войны. Пять картин художников-очевидцев

Краски войны. Пять картин художников-очевидцев

Война — одна из тех тем, которые никого не оставляют равнодушными.

Спорт

Алексей Талай: Я себе поблажек не даю

Алексей Талай: Я себе поблажек не даю

Черный пояс по таэквондо и светлый путь по жизни пловца-паралимпийца.

Экономика

Поиск новой съемной квартиры — вопрос всегда волнующий. Как избежать обмана «арендаторов»?

Поиск новой съемной квартиры — вопрос всегда волнующий. Как избежать обмана «арендаторов»?

В недвижимости, где крутятся большие деньги, попасть на мошенников довольно легко.