Образованные люди заранее планируют свой поток финансов, распределяя их по перспективным направлениям, тем самым обеспечивая себе безбедную жизнь. Один известный финансист Питер Линч говорил: «Никогда не вкладывайте деньги в идею, которую вы не можете объяснить на пальцах». Поэтому сегодня мы с вами рассмотрим вопрос капиталовложения. Что сегодня может принести нам реальную выгоду и в каком виде лучше хранить свои деньги — вот основные аспекты нашего разговора.
Много квартир, но не у всех
Покупка недвижимости — один из самых выгодных и популярных на сегодня способов приумножения капитала. Нет ничего приятнее, чем иметь в своем городе две-три квартиры и сдавать их в аренду. Ежемесячный заработок от этого позволит вам жить не шикарно, но вполне нормально. Другое дело, если вы являетесь землевладельцем. Ни для кого не секрет, что участки в окрестностях столицы дорожают не по дням, а по часам, поэтому вчерашний кусочек земли, которому красная цена была несколько сотен долларов, уже сегодня может принести своему хозяину несколько десятков тысяч.
Кстати, покупать квартиры для инвестирования в процессе их активного удешевления не совсем правильно. К тому же мы будем рассматривать наш среднестатистический вариант, по которому будем вкладывать не очень большую сумму — близкую в эквиваленте до десяти тысяч долларов. В этом случае вполне реально рассматривать банковские вклады.
Валюту сбережений нужно выбрать заранее
Банковские депозиты — долгосрочный, но вполне приемлемый проект. Мы ничем не рискуем, потому что абсолютно все банки застрахованы на любой случай жизни и ваши деньги смогут вернуться к вам. Если рассматривать ситуацию с позитивной стороны, то вы будете иметь стабильный, хоть и небольшой доход.
Как ни странно, но размер дохода напрямую зависит от валюты, в которой мы собираемся хранить наши сбережения. Экономист Лев Марголин считает, что собирать деньги можно в любой валюте, которая подчиняется экономическим законам. Угадать, что будет более устойчивым — доллар, евро, рубль или швейцарский франк — сейчас очень сложно. Более того, в предыдущие четыре года, когда президентом Америки был Трамп, наверное, был смысл делать сбережения в евро, потому что политика Трампа была достаточно непредсказуемой. Теперь соотношение доллара и евро перестали колебаться, и курс этих валют будет относительно равным довольно долго.
Другие финансисты приводят золотое правило вложений — не класть все яйца в одну корзину. Рекомендуется 60% вкладов держать в отечественной валюте, по 20% — в долларах и евро.
Существуют различные прогнозы о том, что доллар может рухнуть, но, во всяком случае, сделать это такое не так просто, потому что это международная резервная валюта. Поэтому можно вложить деньги и в доллар, и в евро, а можно — и в рубли. Можно попробовать поискать и другие устойчивые валюты. Например, после Brexіt британский фунт может быть относительно устойчивым.
Мы сейчас наблюдаем долгий процесс укрепления белорусского рубля и снижение девальвационных ожиданий. Поэтому интерес к депозитам непосредственно в долларах расти не может. И, возможно, даже идет небольшой переток денег физлиц из иностранного сектора банковских депозитов в Национальный.
От себя лично я добавил бы, что, если вы не собираетесь за границу, тогда нужно выбирать валюту для инвестиций, где самая маленькая маржа (разница между покупкой и продажей банкнот). В наших белорусских реалиях это как раз доллар. Но не стоит забывать, что самые большие проценты по вкладам присутствуют именно в рублевых депозитах. И еще напомню, что курс доллара неизменно стоял на одном месте в течение почти двух с половиной лет, вплоть до лета прошлого года. Сейчас наш рубль «отвоевывает» потерянное…
Почти 19 % значительно отличаются от 2-2, 5 %
Вклады делятся на две основные категории — отзывные и безотзывные. Отзывный депозит оформляется на определенный срок, но при желании вы можете в любой момент забрать свои деньги — полностью или частично. Уже за саму возможность в любое время попользоваться своими деньгами клиент банка расплачивается пониженными процентами.
Самый выгодный отзывный депозит по доллару сроком от 45 дней до 13 месяцев предусматривает всего лишь 0,8% годовых. Доходность вкладов в евро в зависимости от вклада — 0,1–0,5%. Отзывные вклады можно пополнять в течение всего срока хранения.
Кроме того, если вы снимаете деньги досрочно, проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения средств по ставке ниже основной. Сейчас условия досрочного расторжения очень жесткие. Допустим, ваш депозит на пять месяцев, а деньги вы забрали уже через месяц. В этом случае вам начислят всего 0,1 или 0,2 процента дохода. Примерно такая же технология подсчета процентов и по рублевым отзывным депозитам, только изначально ставки там выше.
Безотзывные вклады, наоборот, ждут своего часа. Вы вносите деньги на депозит и забираете их только по истечении того срока, который указан в договоре. Ситуации бывают разные, и в форс-мажорных обстоятельствах банк может пойти вам навстречу и досрочно вернуть деньги, но для этого нужны веские основания. Ставки по безотзывным депозитам всегда более привлекательны и высоки.
Максимальная ставка на безотзывные вклады на один год сейчас равна 2,5% годовых. Правда, ее предлагает только один банк и срок депозита довольно длительный (1100 дней). Максимальная ставка в других банках — 2,3%, по вкладам в евро — 1,3%. Валютные вклады сроком до двух лет облагаются подоходным налогом в 13%. Сроком два года и больше — нет.
Теперь о рублях. Наши отечественные банки берут почти любые суммы рублей на любое время. Главное, чтобы вклады были безотзывными. Средние проценты по депозитам на срок от 180 дней до 24 месяцев начинаются от 16% до 17%. Правда, есть вклады, где проценты достигают 18,5% и 18,7%. В первом случае это вклад, где минимальная сумма начинается с 5000 рублей, во втором договор считается заключенным без физического присутствия клиента в банке, в режиме онлайн. Чтобы привлечь клиентов, банки сегодня предлагают неплохие проценты на безотзывные вклады даже на короткие сроки. Ставки в размере 12–14% годовых сейчас можно найти на депозите на срок 35, 65 и 90 дней.
Нужно помнить, что ставка фиксированная, но есть нюансы… Большинство депозитов, особенно с небольшими сроками, имеют постоянную процентную ставку, которая самостоятельно банками меняться не может. Вообще, банки сейчас не могут уменьшать ставки по депозитам в одностороннем порядке. Это стало правилом, которое зафиксировал регулятор ранее. Из указанного правила имеется исключение: договоры с переменной ставкой, что зависит от показателя, изменение которого происходит независимо от банка. В частности, таким параметром может быть ставка рефинансирования Национального банка. Поэтому некоторые банки, описывая ставку на длительные сроки, отмечают, что она равна ставке рефинансирования плюс-минус какой-то процент.
Что касается налогов, то с рублем мы имеем небольшое послабление. Подоходный налог (13%) будет удерживаться с доходов, полученных в белорусских рублях, сроком менее 1 года. Полежали ваши кровные рубли на счетах год и один день-все, никаких налогов с процентов платить не надо.
Облигация для простого человека — непонятное слово
Вкладывать свои деньги в покупку ценных бумаг рискнет не каждый. И дело даже не в том, что компании сегодня разрушаются и возрождаются из пепла с молниеносной скоростью. Проблема в том, чтобы вычислить, какая контора станет долгожителем, а какая — бабочкой-однодневкой. Для этого требуются специальные знания, которых у обычного человека просто нет, однако они есть у банкира. Именно поэтому были созданы специальные фонды банковского управления — форма инвестирования, которая подразумевает объединение денежных средств от различных вкладчиков и проведение различных финансовых операций под наблюдением опытных финансистов.
Лично мне «игра» в облигации считается занятным делом, довольно безопасным. Например, государственные облигации Министерства финансов теперь можно приобрести на вторичном рынке через структуру Беларусбанка. Эти ценные бумаги покупаются клиентами за белорусские рубли по курсу Нацбанка из расчета стоимости одной облигации, равной тысяче долларов. Доходность облигации стабильна и равна от 4% до 5,5% годовых, в зависимости от номера выпуска. Дивиденды по бумагам выплачиваются один раз в три месяца.
Данная структура продает и корпоративные облигации. Самые надежные из них — ценные бумаги самого Беларусбанка, предусматривающие доходность 2,3%. Также до последнего времени достаточно безопасными считались ценные бумаги Белорусской железной дороги. Доход по этим облигациям предусматривал 4,75% годовых.
Вообще, в «копилке» организации Беларусбанка сейчас продается множество облигаций различных предприятий и финансовых компаний. Это и хорошо известные фирмы, и структуры, которые были созданы недавно. Долларовая доходность этих ценных бумаг варьируется от 6% годовых до 9%. Есть там и облигации, номинированные в евро и белорусских рублях. Так вот, максимальная ставка доходности облигаций в отечественной валюте равна 20% годовых.
Благородный металл и «старые» вещи
Вложения в драгоценные металлы — дань седой старине. В такого рода вложениях масса плюсов. Во-первых, покупаете золото у банка и отдаете металл на хранение. Во-вторых, проценты вам начисляют тем же самым золотом, на которое вы потратили деньги. Ну и, в-третьих, золото никогда не падает в цене (а если и обесценивается, то на очень короткий промежуток времени). А вот покупка антиквариата — очень оригинальный способ сохранить и приумножить свои накопления. На такой шаг решаются исключительно богатые люди и делают это чаще всего не ради спасения капитала, а только для морального удовлетворения.
Вложение в свой бизнес или в свою семью?
Использовать деньги на открытие собственного бизнеса может только очень уверенный в себе человек, обладающий изрядным багажом знаний в юриспруденции, экономике и других бюрократических науках. Процент успешных организаций, возникших при таком стечении обстоятельств, очень мал. Как правило, компания такого рода живет не дольше трех-четырех лет и прибыли от нее почти нет.
Совсем другое дело — инвестирование в свою семью. Хотя этот доход и несоизмерим в денежном выражении, но его практическое значение очень весомое. Вкладывая деньги в свое здоровье, в образование, в специальность, в новые знания, мы тем самым развиваемся в профессиональном плане и принесем намного больший доход себе и своей семье в долгосрочной перспективе.
Сергей КУРКАЧ
Фото pixabay.com
Проект чрезвычайно важен социально, но не только...
Более 1410 тематических конструкций появится на улицах столицы
Корреспонденты «Звязды» вместе с сотрудниками ГАИ понаблюдали, как минчане пользуются средствами персональной мобильности.
