Вы здесь

Вклад в рублях, безусловно. Где и как лучше хранить деньги?


Непонятное экономическое положение в регионе, скачки цен на энергоносители и введение санкций не добавляют уверенности в стабильности завтрашнего дня. А сложная мировая ситуация при пандемии внесла хаос на финансовые рынки. На таком фоне каждый человек, имеющий определенную сумму сбережений, задается вопросом: где и как лучше хранить деньги?​


Банковский депозит — один из самых популярных вариантов сбережений. Многие считают, что хранить деньги выгодно именно в банке. Попробуем убедиться в этом с калькулятором в руках.

Инфляция и доллар не жалеет

Главный враг наших денег — это инфляция. Именно она обесценивает сбережения. И хотя визуально кажется, что доходы и сбережения растут, на эту сумму мы можем купить все меньше и меньше товаров.

Если же кто-то думает, что это не касается иностранной валюты, то он ошибается. Например, доллар США за период с 1990 года по 2020-й обесценился в два раза. Это значит, что за 30 лет мы бы потеряли ровно половину своих сбережений в американской валюте, если бы она лежала под подушкой без дела. Среднее значение инфляции доллара за последние 30 лет составило 2,4%. А в последнее время доллар теряет уже на год около 8 %, что значительно превышает размеры банковских вкладов в иностранной валюте. В нашей стране самый выгодный долларовый вклад – Безотзывный на 7 месяцев, где дают 4,5% годовых. Такой депозит «без дураков», то есть, его ставка фиксированная.

Выбирая депозит, читаем условия очень внимательно

Не так давно мой родственник выиграл в лотерею чуть более 10 тысяч рублей. Впервые за 30 лет игры фортуна повернулась к нему лицом. Теперь он решил положить в банк именно рубли и выбирает вклад.

Я сразу предложил родственнику безотзывный вклад «подушка безопасности» на срок от 395 до 732 дней. Там фиксированная ставка доходности, равная 18,1 %, также есть возможность пополнения вкладов и ежемесячная выплата процентов. Эту тему нам предлагает не самый рейтинговый банк нашей страны, но он является филиалом российской финансовой структуры. А значит, не доверять ему у нас нет причины.

«Все банки в нашей стране стабильны, — говорит родственник. — Вон, один предлагает 24 % годовых». Оно так, но условия хранения денег на этом депозите слишком «вкусными» кажутся только на первый взгляд. Вклад этот под названием «Зигзаг в Br» на 13 месяцев, из которых первые 6 месяцев вы и вправду получаете 24% годовых, а вторая большая половина депозита дает вам всего лишь 12% годовых. Если подсчитать до копейки, то за весь срок вклада мы получим годовой доход даже чуть меньше 18 %.

Есть у самого крупного коммерческого банка страны безотзывный вклад «успешный». Он подразумевает сохранение денег в банке на тех же 13 месяцев под 18,25% годовых. Вот только минимальная сумма вклада начинается от 50 тысяч рублей, здесь применяется не фиксированная, а переменная ставка. А это значит, в любое время процентный доход может уменьшиться. И это без права снятия вклада досрочно.

Если рассматривать более короткие сроки депозитов, то наиболее выгодным выглядит вклад на 190 дней под 17,5 %. Но в этом предложении отсутствуют капитализация, пополнение дополнительных вкладов, досрочное или частичное снятие и выплата процентов. Безотзывный вклад на 170 дней дает владельцу денег уже 16% годовых. Здесь также не предусмотрены «плюшки», а значит, положил деньги в банк — на полгода полностью забыл о них.

Сейчас самые популярные вклады в белорусских рублях, которые выбирают наши соотечественники, предлагаются на относительно короткие сроки. Это безотзывные депозиты на 45 и 95 дней. Они имеют доходность 14% и 14,5% соответственно.

Это мы рассмотрели безотзывные вклады, отзывные же депозиты имеют меньшую доходность — на 3-5 %.

На что стоит обратить внимание

Конечно, у банковских депозитов есть и определенные недостатки. Многие вклады автоматически не продлеваются, поэтому вам необходимо самостоятельно отслеживать срок окончания. К тому же не все банки предлагают капитализацию процентов, а это существенно влияет на конечный результат. Также в последнее время банки часто предлагают безотзывные депозиты, где вкладчик теряет большую часть своих процентов, если ему нужно отозвать вклад до его завершения. Безотзывные вклады лишают вас одной из главной стоимости денег — высокой ликвидности.

К дополнительным рискам можно отнести вероятность банкротства банка, а также повышение процентных ставок по новым депозитам. В последнем случае вы просто не получаете больше дохода.

Эксперты сходятся во мнении, что инфляция и дальше будет «догонять» проценты по банковским депозитам в долларах, а возможно, и в рублях. Это не означает, что банковские вклады скоро исчезнут, но все больше людей будет выбирать более прибыльные инвестиции (акции, корпоративные облигации). В целом, целесообразно хранить определенную сумму в банке на «черный день» или на дорогую покупку, если вы ее планируете в течение года. Но в таком случае лучше выбирать отзывные вклады с капитализацией процентов. Для защиты от инфляции нужно разбираться с акциями, что не так уж и сложно. Но совсем простого способа, к сожалению, нет.

Рекомендации Нацбанка

Во-первых, следует знать, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств граждан, размещенных во вклады в банках страны, и возмещение 100% суммы этих средств в валюте вклада в случае отзыва у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц.

Если для вкладчика важна возможность досрочного снятия вклада, следует рассматривать отзывные вклады. Если приоритетом является максимальная доходность, лучше заключить договор безотзывного банковского вклада. В случае досрочного снятия вклада, как правило, договором банковского вклада предусмотрен перерасчет процентов по ставке до востребования.

В договоре банковского вклада может быть предусмотрено право банка изменять размер процентов по вкладу в одностороннем порядке. Подобное уменьшение размера процентов по вкладу в белорусских рублях возможно в случае снижения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком. Новый размер процентов по вкладу применяется по истечении не менее одного месяца со дня уведомления вкладчика об уменьшении. Способ уведомления вкладчика определяется договором банковского вклада.

Налоги вычислят автоматически

Налогообложение доходов по вкладам осуществляется налоговыми агентами, они уполномочены рассчитывать и удерживать суммы подоходного налога с доходов по вкладам физических лиц в пользу бюджета. Подоходный налог удерживается только с процентного дохода (начисленного по ставке, превышающей ставку до востребования) по следующим вкладам: в белорусских рублях — на срок менее 1 года; в иностранной валюте — на срок менее 2 лет.

Для целей налогообложения под началом срока вклада подразумевается дата внесения каждой денежной суммы на счет (первоначального взноса, дополнительного взноса), под истечением срока — дата снятия денежной суммы со счета. Подоходный налог также удерживается с процентного дохода, начисленного на сумму дополнительного взноса по вкладам, не подпадающим под налогообложение, при фактическом размещении этого дополнительного взноса на срок менее 1 года в белорусских рублях и менее 2 лет в иностранной валюте.

Например, договором банковского вклада предусмотрена возможность пополнения вклада. По вкладу в белорусских рублях сроком на 1 год через 2 месяца после его открытия совершен дополнительный взнос. С процентного дохода, начисленного на сумму такого дополнительного взноса, будет удерживаться подоходный налог. При этом подоходный налог не удерживается с процентов, начисленных на капитализированные проценты.

Вклады можно завещать

Права на денежные средства, размещенные во вклад, могут быть переданы вкладчикам путем составления завещания либо путем совершения завещательного распоряжения в том банке, в котором размещен вклад. Сведения о счетах и вкладах, в том числе о наличии счета в банке, его владельце, номере и иных реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, являются банковской тайной и не подлежат разглашению.

Справка о размере средств, находящихся во вкладе в банке, в случае смерти их владельца выдается банком лицам, указанным вкладчиком в завещательном распоряжении, нотариусам — по наследственным делам, находящимся в их ведении.

Также возможно заключение договора банковского вклада на имя другого лица. Это лицо приобретает права вкладчика после того, как предъявит в банк в письменной форме первое требование в отношении вклада. Если вкладчик хочет предоставить другому лицу возможность распоряжаться своим вкладом, следует оформить доверенность, которая может быть удостоверена тем банком, в котором размещен вклад. Если вкладчик планирует доверить другому лицу управление вкладами в разных банках, доверенность подлежит нотариальному свидетельству.

Облигации, биткоин и другие

Пожалуй, самым надежным финансовым инструментом на фондовом рынке являются облигации. Это долговые бумаги, которые может выпустить как государство, так и частная компания. Смысл в том, что эмитент занял определенную сумму денег у кредитора, а через указанный в облигации промежуток времени эмитент должен вернуть номинальную стоимость долговой бумаги и купонный доход. Это как дать деньги в долг под расписку и за небольшое вознаграждение. Доход от облигации считается таким образом: складываются номинальная цена долговой бумаги и купонный доход за время ее держания.

В реальности нет четкого ответа, какие облигации более выгодны. Это консервативный вид инвестиций – они все равно несут в себе минимальные риски. При использовании облигаций серьезной угрозой для инвестора является дефолт эмитента, простыми словами — если должник не может заплатить. В данном случае облигации либо утрачивают всякую ценность, либо подлежат реструктуризации.

Хорошим вариантом для сохранения средств инвестора будут корпоративные облигации. Это долгосрочный инструмент для инвестирования, и в них эмитентами могут выступать как частные, так и государственные компании. Государственные считаются более надежными, ведь если вдруг в стране случится дефолт, инвесторы получат деньги обратно, чего нельзя сказать о частных. Сейчас существует много компаний, предлагающих заоблачные проценты, из-за чего увеличивается риск для инвестора — вероятность, что ему вернутся деньги, очень невелика. Здесь инвестору во время приобретения облигаций следует обращать внимание на кредитный рейтинг компании или страны.

Не так давно на рынке появились новые инструменты, такие как криптовалюта, которая постепенно завоевывала интерес продвинутой части аудитории. Пик инвестиций в нее пришелся на 2017 год, а затем стремительное падение доходности привело к разочарованию инвесторов. Криптовалюта была модной альтернативой банковским депозитам, но оказалось, что в таких инструментах слишком много подводных камней, так что их можно считать не столько доходными, сколько трендовыми и «раскрученными».

Биткоин и аналогичные валюты пока для большинства представляются чем-то новым и неизведанным, скрывающим в себе большие риски.

А если хранить деньги дома?

Часть граждан не доверяет банкам и другим кредитным учреждениям. Поэтому они предпочитают хранить деньги дома. Этот простой способ не отличается надежностью, так как со временем деньги обесцениваются и не приносят человеку прибыль. К тому же вероятность потерять или быть обворованными достаточно велика. Несмотря на это, часть населения предпочитает иметь определенную сумму наличными на так называемый черный день. Где можно хранить деньги дома? Один из вариантов — оставлять сбережения, ценные бумаги, драгоценные металлы в сейфе или другом надежном месте. Однако у этого варианта существуют риски, такие как кража, пожар, а также постоянная трата, поскольку доступность денежных средств провоцирует чаще расходовать их.

Сергей КУРКАЧ

Выбор редакции

Семья и демография

Надежда Ластовская: Если ты богаче, помоги другому

Надежда Ластовская: Если ты богаче, помоги другому

Какие принципы закладывает в воспитание своих детей лауреат республиканского конкурса «Женщина года»?

Экономика

Чем удивит «БЕЛАГРО-2024»?

Чем удивит «БЕЛАГРО-2024»?

В рамках деловой программы выставки пройдет около 20 тематических семинаров и конференций.