Сделать срочный ремонт, купить хороший холодильник вместо старого, приобрести новую мебель — планы, знакомые многим. Конечно и то, как сложно предсказать некоторые случаи или трудно накопить деньги для реализации масштабных планов. В такой ситуации, пожалуй, основным способом сбыть свою мечту является кредит. Недавно мы рассматривали все возможные кредитные линии на покупку жилья. Сегодняшняя наша тема — потребительское кредитование. Но, как оказалось, и в этом вопросе много подводных камней. Важно знать основные правила получения кредита, чтобы не прогадать.
Надо очень-очень хорошо подумать перед тем, как брать кредит. Взвесьте все «за» и «против», оцените свои расходы и доходы. Возможно, стоит просто немного урезать расходы, и не нужно будет брать в долг чужие деньги. Прежде чем запланировать получение кредита, необходимо разумно оценить собственные возможности. Ведь деньги придется отдавать вам, да еще и с процентами.
Если вы твердо решили взять кредит, тогда нужно точно подсчитать, сколько денег вам требуется на коммунальные услуги, продукты, проезд и прочие траты. Остальную часть доходов разделите пополам. В итоге получится та сумма, которую вы сможете отдавать ежемесячно банку и не оказаться на мели.
Имеет смысл обратить внимание на целевые программы банков. Такие кредиты, судя по названию, выдаются только на конкретные цели: строительство, развитие бизнеса, обучение и прочее. Целевые кредиты зачастую оказываются более дешевыми, чем нецелевые, ведь банк имеет возможность следить за расходованием средств.
Если ваша будущая покупка не соответствует ни одной из существующих программ, логично изучить рынок потребительского кредитования. Главный ориентир — размер процентной ставки. При этом не стоит забывать об условиях и порядке получения кредита.
Как только определитесь с целью кредита, начните искать банк. Обращайте внимание на такие условия кредитования, как размер процентных ставок, наличие комиссий, требования к залогам или поручительства, отзывы клиентов. Обязательно поинтересуйтесь, какая будет эффективная процентная ставка. Для клиента это важный показатель, по которому можно узнать полную стоимость кредита, включая комиссии и оплату услуг третьих лиц (нотариуса, за государственную регистрацию залога).
В крупнейшем банке страны мы нашли потребительские кредиты только на приобретение товаров белорусских производителей. Он так и называется: кредит «Партнер оптимальный». Эта программа предусматривает кредит на срок до 3 лет с отсрочкой по выплате основного долга в течение 12 месяцев. Сегодня эффективная ставка по такому кредиту составляет 20,75 %, или ставка рефинансирования Нацбанка плюс 8,75% годовых.
Кредит предоставляется в отделениях банка и отделениях Белпочты как дееспособным гражданам нашей страны, так и иностранным гражданам (лицам без гражданства), постоянно проживающим в Беларуси и получающим здесь доходы, в том числе через представительство иностранного юридического лица на территории нашего государства.
Среди преимущества кредита отдельно выделяют оформление его без поручителей и страховок, отсутствие дополнительных комиссий и платежей за пользование кредитом и возможность оформления кредита без предъявления справки о доходах в размере, рассчитанном исходя из среднемесячного чистого дохода, не превышающего 20 базовых величин. Погашение кредита осуществляется равномерными взносами в период погашения. Также предусмотрены удобные способы погашения кредита (в инфокиосках банка, через систему «Интернет-банкинг», услугу «М-банкинг», автооплата).
Сам кредит выдается путем безналичного перечисления на счета третьих лиц на основании счета-фактуры. Порядок выплаты процентов ведется равными суммами в соответствии с графиком погашения. А обеспечением кредита является механизм неустойки. Банк напоминает, что процентная ставка за пользование кредитом плавает и изменяется со дня изменения ставки рефинансирования Национального банка страны.
Также в системных банках нашей страны действует программа льготных кредитов на целевые нужды, или для определенной категории клиентов. Так, например, льготный кредит молодым специалистам предлагает заемные деньги в сумме до 4,5 тысячи рублей на срок до 60 месяцев под 3 % годовых. Льготный кредит на газификацию индивидуального жилья в сумме до 50 тысяч рублей можно получить на срок до 24 месяцев также под 3% годовых. Существует еще льготный кредит на развитие личных подсобных хозяйств. Он выдается на срок до 84 месяцев под 5% годовых. Возраст таких кредитополучателей может варьироваться от 18 до 63 лет. Гарантией получения кредита являются обязательные поручители и справки о доходах.
Сегодня у нашей страны непростое время. Поэтому за возможность купить в долг дорогую, иностранную «игрушку» приходится платить большие деньги. Практически все средние коммерческие банки сейчас предлагают не очень большие кредитные деньги (от 5 тысяч до 15 тысяч рублей) без справок о доходах и без поручителей. Такой кредит выдают сроком до 12-15 месяцев. Однако процентная ставка по таким кредитам отличается от стандартных потребительских программ в разы — от 30% до 45% годовых.
Требования к клиенту, который согласится на такой грабительский кредит, минимальны. Возраст заемщика должен быть от 21 года до 65 лет. Он носит с собой документ, удостоверяющий личность заявителя, а для мужчин в возрасте до 27 лет — наличие военного билета или документов, подтверждающих право на отсрочку от призыва на военную службу.
Пользоваться заемными деньгами, безусловно, удобно и приятно, а в отдельных случаях и выгодно. Но нельзя забывать о том, что долг нужно возвращать.
Поэтому подходить к получению кредита нужно взвешенно. Ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% семейного бюджета. В противном случае обязательства по кредиту превратятся в непосильную ношу. Определить ежемесячную долю выплат по кредиту в общем объеме личных финансов можно, воспользовавшись информацией об условиях кредитования (ее банк обязан предоставить клиенту до заключения кредитного договора). Также специалисты советуют принять во внимание сопутствующие расходы, связанные с приобретением дорогостоящего имущества: яркий пример — автокредит. Не забудьте, что статус автовладельца обяжет вас раскошелиться на техническое обслуживание машины, оплату автостоянки, обязательное страхование. Поэтому перед принятием решения суммируйте все платежи, сопряженные с будущей покупкой.
Отдых на Гавайях, конечно, подарит вам несколько незабываемых недель. Однако стоит ли это удовольствие того, чтобы в течение двух лет выкраивать из семейного бюджета кругленькую сумму? Учитесь жить по средствам и сопоставлять стоимость удовольствий со своими доходами. Ведь, если подумать, от отдыха на белорусских озерах можно получить не менее яркие впечатления и позитивные эмоции, чем на океанском побережье. Главное – позитивный настрой и хорошая компания.
Особенно пункты «права банка» и «обязанности заемщика». Внимание нужно обратить на сумму кредита (не выросла ли она за счет комиссий и плат за услуги, включенные в договор?). Условия досрочного погашения (есть ли ограничения?) и на срок действия соглашения между заемщиком и банком. Обязательно ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования, где, кроме процентной ставки, возможны и дополнительные платежи по оформлению и обслуживанию кредита. Например: комиссия за снятие денег со счета в разных банках может составлять от 1,5 до 5 процентов. Если кредит «короткий», высокий процент за получение наличных существенно повысит стоимость одолженных денег. Будьте бдительными, ведь после подписания договора с банком остается только одно — выполнять принятые на себя финансовые обязательства.
Человек, который ручается за выполнение заемщиком обязательств перед банком, должен осознавать всю меру ответственности, которую он будет нести по договору поручительства. Если кредитополучатель по каким-то причинам не сможет погашать кредит, его финансовые долги перед банком автоматически переходят к поручителям, напоминают специалисты. В этом случае такой поручитель, возможно, будет иметь определенные трудности при оформлении своего личного кредита.
И это вам окупится во сто крат. Учитывайте интересы своего делового партнера, и он ответит вам тем же. Рассмотрим конкретную ситуацию. У заемщика возникли временные финансовые трудности. Он может: а) залечь на дно, б) сообщить банку о своих проблемах. В первом случае зачисление в черный список недобросовестных кредитополучателей гарантировано. Во втором банк может предложить компромиссный вариант (отсрочку платежа). Не стоит забывать: взаимоуважение — ключ к решению многих сложных вопросов.
Как передает портал selekt.by, кредиты, которые даны банками населению, существенно подорожали. В частности, средняя ставка по новым кредитам физическим лицам на срок до 1 года выросла до 13,64% с 12,58 % годовых в марте. А по кредитам на срок свыше года она увеличилась до 13,11% с 12,36 %. Замечу, что юридическим лицам гораздо сложнее, ведь кредиты им обходятся намного дороже. Средняя ставка по новым краткосрочным рублевым кредитам предприятиям в апреле увеличилась до 19,05% с 18,38% годовых в марте, а по долгосрочным — до 20,27% с 18,3%.
Сергей КУРКАЧ
Фото Маргариты ПОЛЮХОВИЧ
А вместе с ними обучение, соцпакет и даже жилье.
«Мы заинтересованы, чтобы к нам приезжали».
Беларусь — один из мировых лидеров в области добычи и глубокой переработки торфа.
