Чтобы одолжить деньги в банке, необходимо соответствовать ряду критериев. Да и время требуется на решение всех формальностей. Проще говоря, банковские услуги не всем подходят. Если срочно нужны деньги, некоторые видят альтернативу в получении займа у микрофинансовой организации или в ломбарде. О чем нужно знать, рассчитывая быстро и легко получить деньги в качестве займа?
Реклама микрофинансовых организаций, как говорится, на каждом столбе. Иногда в объявлениях пишут открытым текстом: если у вас плохая кредитная история, вам — к нам. На первый взгляд, ссуда предоставляется без всякой бюрократии — нужен только паспорт, да и по процентам вроде бы выгодно. Но «дьявол кроется в деталях», а именно в пресловутом мелком шрифте договора. Да и сам он составлен так, что без высшего экономического образования разобраться невозможно. А если добавить к этому, обращающиеся в микрофинансовые организации люди проблемные, имеющие плохую кредитную историю, не имеют «белого» заработка и не умеют планировать свои расходы, то и разбираться в буквах они не будут, а услышат только то, что им нравится. Этим и пользуются работники микрофинансовых организаций. Количество историй о том, когда человек оформлял заем на 1000 рублей, а должны 5000, уже перевалило за критическую отметку. Не удивительно, ведь ставка в таких организациях доходит до 100 % годовых. А еще всякого рода штрафные санкции.
Реагируют на проблему и сотрудники Комитета государственного контроля, где недавно прошла «горячая линия» по вопросам деятельности лизинговых и микрофинансовых организаций. Вот какие рекомендации дал начальник управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков КГК Андрей Федоров: «помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Тем, кто обращается в микрофинансовые организации, нужно многократно подумать, прежде чем взять эти деньги.
И как бы вас ни торопили, изучайте договор не спеша. Вы — потребитель финансовых услуг, вы должны четко понимать, о чем идет речь. Если ничего не поняли, не подписывайте. Большинство людей, попавших в неприятные финансовые ситуации, говорят: мне так сказали, Меня убедили. Но все условия изложены в договоре. Слово к делу не пришьешь. Если дело дойдет до суда, устные обещания не имеют никакой силы».
Сотрудники КГК проводят контрольно-аналитические мероприятия, в том числе относительно микрофинансовых организаций. Также Комитет госконтроля и Национальный банк занимаются корректировкой законодательства. «Вносятся новации, которые ограничат аппетиты микрофинансовых организаций. Сейчас на согласовании находится проект Банковского кодекса, ограничивающий требования банков в части штрафных санкций и ответственности кредитополучателей. Аналогичная работа ведется и с микрофинансовыми, лизинговыми организациями, — цитирует БелТА Андрея Федорова. — Важно, чтобы сумма ответственности не превышала многократно сумму займа. Работаем также над тем, чтобы они не могли привязывать платежи к курсу доллара, потому что фактически весь валютный риск перекладывается на физическое лицо и при смене курса человек может попасть в ловушку».
Микрофинансовые организации не только вешают объявления на столбы, но и имеют сайты. Казалось бы, все цивилизованно, есть даже калькулятор: укажите сумму, отметьте, какие у вас проблемы (безработный или плохая кредитная история и др.), и мы на ваш телефон пришлем всю информацию. Сто раз нужно подумать, прежде чем так сделать: звонить будут каждый час, уточняя, когда же вы придете заем.
Второй вариант быстро получить займ — обратиться в ломбард. Но нужно иметь движимое имущество для залога. Кстати, ломбарды были и во времена СССР, разумеется, государственной формы собственности. А в начале 1990-х такую деятельность мог вести и частный бизнес. Замечено, что наиболее является ломбардом, когда ухудшается экономическое положение населения.
В нашей стране есть как специализированные ломбарды, работающие с ограниченным видом залога, например с драгоценными металлами или автомобилями. Есть и универсальные, которые принимают много различных видов залога. Впрочем, у всех один принцип: работать только с ликвидным товаром. Многие ломбарды отдают предпочтение малогабаритным вещам.
Между прочим, в ломбард лучше не нести дешевое золото, привезенное с популярных курортов, — оно не выдерживает проверки реактивами. Также товароведы ломбардов умеют отличать брендовые гаджеты от подделок.
Клиентами ломбарда могут быть только те, кому исполнилось 18 лет. При оформлении сделки составляется договор и выдается залоговый билет. В последнее вносятся сведения о ломбарде и клиенте; вся информация о залоге; сумма, которая выдана клиенту; процентная ставка и дата погашения долга.
Все ломбарды имеют сайты, поэтому предварительно стоит их посетить. Например, может отличаться процентная ставка, иногда устраиваются акции. Но есть и общие правила: изделия из драгоценных металлов принимаются по стоимости лома. Даже за новую вещь в ломбарде не предлагают 100% ее стоимости, в лучшем случае 70 %, а то и 40 %.
Если клиент не выкупил свой залог в договорные сроки, последний хранится в ломбарде около месяца. Затем товар выставляется на продажу, а драгоценные металлы продают в Гохран. Пока вещь сохраняется, ее можно выкупить, заплатив проценты за просроченное время.
Предлагая в залог автомобиль, клиент может продолжать им пользоваться, но, естественно, помня об обременении.
Стоит знать и о таком нюансе. Сведения о клиентах, оформляющих заем с последующим выкупом залога, подаются в Кредитный регистр. То есть в дальнейшем факт обращения в ломбард будет учитываться в кредитной истории. Если клиент уверен, что не сможет или не хочет возвращать залог, то ломбард может сразу его выкупить. В этом случае работники ломбарда не обязаны вносить данные клиента в Кредитный регистр. Но этот момент нужно уточнять, так как «не обязан» — не значит «не будут».
Выгодно ли сдавать вещи в ломбард? Например, на сайте одного из ломбардов есть примеры залога, сумма займа и переплаты. За брендовые часы выдан долг на семь дней в размере 250 рублей. Через неделю клиент должен ломбарду 260,50 рубля, то есть переплата за один день составляет 1,50 рубля.
На сайте одного из банков предлагается потребительский кредит без справок и поручителей. Минимальная сумма кредита-500 рублей, срок погашения выбрали 12 месяцев, в каждый из которых банку нужно возвращать 46,98 рубля. Таким образом, за пользование 500 рублями придется заплатить 63,76 рубля, то есть 17 копеек в день. Очевидно, что банковский кредит обходится дешевле, чем ссуда в ломбарде и микрофинансовой организации. Но корректно ли сравнивать цифры, если условия получения сильно отличаются?
Можно только пожелать нам всем хороших заработков и высокой финансовой образованности, чтобы при необходимости займа была возможность получить ее на самых выгодных условиях.
Маргарита ДРОЗДОВА
Интервью с олимпийским чемпионом по фехтованию.
Профессионально, оперативно, по-хорошему.
