Вы здесь

Разумные деньги. Кредиты стали доступнее, а ставки по депозитам — ниже


Как известно, с 23 января у нас изменилась ставка рефинансирования, она снизилась на 0,5% и стала 11,5 %. Это отразилось на процентах по банковским кредитным продуктам, которые тут же отреагировали их сокращением. А ставки по депозитам на этот раз продолжили с неуклонным упорством снижаться, развеивая надежды на то, что недавний тренд на частичное повышение со временем возьмет верх.


Фото: pixabay.com

Базовая ставка — та, по которой считаются ставки кредитов для коммерческих банков со стороны Национального банка. Если максимально упрощать, то центральный банк предоставляет кредиты остальным банкам также, как эти банки выдают кредиты клиентам. Ставка рефинансирования назначается главным финансовым регулятором государства. Обычно это Национальный банк. Информация о ставке является открытой и публикуется на сайте главного банка страны. В каждый момент времени действует только одна величина ставки рефинансирования. Эту величину еще называют учетной ставкой.

Центральный банк Беларуси называется Национальным банком. Он работает с коммерческими банками по той же схеме, как Центральный банк России, центробанки Европы, Федеральная резервная система США и другие центробанки.

Ставка рефинансирования в нашей стране на текущий момент равна 11,5%. До 21 апреля 2021 года она была ниже — 7,75 %, но бывало и выше, например, в конце 2011 — начале 2012 года она доходила до 45 %.

Учетная ставка и кредиты

Коммерческие банки получают деньги от центрального банка либо под ставку рефинансирования, либо под ставку, в формуле расчета которой есть ставка рефинансирования. Из этих денег и собственных средств они выдают кредиты клиентам. Логично следует, что ставки по коммерческим кредитам будут выше ставок рефинансирования. Так бывает всегда, а в кредитных договорах с гибкой ставкой просто прописывается, что эта ставка состоит из ставки рефинансирования плюс определенный процентный пункт.

Когда ставка меняется, автоматически меняются проценты по кредитам с плавающей ставкой. Однако проценты по кредитам, выданные под фиксированную ставку, не меняются. Но предложения по новым займам обычно пересматриваются. Если ставка рефинансирования растет, то растут и проценты по коммерческим займам, иначе банк работал бы себе в убыток, выдавая деньги дешевле, чем берет.

Если ставка рефинансирования снижается, то банковские кредиты дешевеют. Но этого может и не случиться, или случиться нескоро, потому что обязанности снижать ставки по своим продуктам у банков нет. То была теория, а теперь будет практика.

Непосредственно с этой недели подешевели практически все (или почти все) кредиты основных банков. Например, Беларусбанк понизил на 0,5 процентного пункта свои ставки по определенным кредитам. Сейчас кредиты: «Партнер оптимальный», «На строительство (реконструкцию) жилья», «На приобретение жилья по системе стройсбережений», «На строительство жилья по системе стройсбережений», «На строительство (реконструкцию) жилых помещений с использованием субсидии», а также «На приобретение жилья» и «Буддом» (минимальная ставка) — до 14,5% годовых.

Специальный кредит «Партнер Onlіne» теперь имеет до 8,25–14,5% годовых (в зависимости от срока кредитования), а финансовый продукт «На оплату туристических услуг в РБ» — до 15,5% годовых (15% в первые 12 месяцев).

Кредит от Беларусбанка для приобретения товаров отечественного производства снизился до 14,5% годовых для основной ставки (14% при оформлении через каналы дистанционного банковского обслуживания), а «на приобретение авто Geely у дилеров СЗАО «БелДжи» — до 14,5% годовых (4,5% на грейс-период). Кредитный продукт «Рефинансирование ипотеки» — до 17,5% годовых, а «Ипотека с нами» — до 0,5% годовых (минимальная ставка на первые 12 месяцев, ставки зависят от выбранного застройщика).

Ставки по продуктам «Льготный кредит на обучение» и «Льготный кредит для оплаты ЭКО» опустились на 0,25% до 5,75% годовых. Ставка по продукту «Льготный кредит молодым специалистам», в соответствии с его условиями, составит четверть от ставки рефинансирования, стала меньше на 0,125% и сейчас снизилась до 2,875% годовых.

Уменьшилась максимальная ставка по ряду кредитов Белинвестбанка. Теперь кредиты «Личный выбор», «Удобный», «Трейдин на недвижимость» стали ниже на 0,35% до 17,55% годовых, а «Трейдин потребительский» — на 0,4% до 17,5% годовых.

По потребительскому кредиту «Свое. Родное» на оплату товаров и услуг белорусских производителей ставки также снизились на 12,89% до 0,01% для льготного периода (сам срок сократился с 6 до 3 месяцев) и на 1% до 14,9% годовых для основного периода.

Также снизились ставки по некоторым другим кредитам банка:

  • «На финансирование недвижимости (в том числе жилые дома)» — на 0,35% до 17,55% годовых;
  • «Субсидия» — на 0,5% до 14,5% годовых;
  • «Недвижимость от партнера (все области)» — до 17,55% годовых (максимальная ставка).

По кредитной карточке «Всегда под рукой» ставка также стала ниже на 0,35% и сейчас составляет 17,55% годовых.

К слову, банк сообщил, что с 31 января для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей вырастут комиссии за проведение операций в системе расчетов с использованием электронных денег «Оплати».

Ставки по целому ряду кредитов Белагропромбанка опустились на 0,5%. Сейчас кредиты «На потребительские нужды» и «На потребительские нужды онлайн» — можно взять под 16,5% годовых (14% в первые 100 дней). Кредитные деньги «Легкие покупки» общие условия)», «На приобретение автомобиля», «Кредит на приобретение жилья» и «Кредит на строительство жилья» — сейчас опустились до 17% годовых.

Кредитный продукт «Легкие покупки (специальные условия)» снизился до 4,1–13,4% годовых (в зависимости от срока кредитования), а «овердрафтный кредит» — до 16,5% годовых. Сейчас можно взять «Автокредит Geely» — до 14,5% годовых (4,5% в первые 18 месяцев), а заемные деньги «На приобретение товаров отечественного производства» и «На приобретение домокомплектов, произведенных в РБ» — до 14,5% годовых (основная ставка).

Стал дешевле кредит «Студенческий» — до 16,5% годовых (15,5% для клиентов по особым условиям), «Для нуждающихся в улучшении жилищных условий (с привлечением субсидий)» — до 14,5% годовых и «Докредитование граждан в рамках Указа № 240» — до 15,5% годовых.

Ставка и вклады

Здесь жесткой привязки нет. Ставка, по которой открыт вклад, как правило, автоматически не меняется. Но влияние есть. Если ставка рефинансирования падает, то банкам становится менее выгодно привлекать деньги клиентов под высокие проценты. Поэтому новые депозитные предложения дешевеют.

Если ставка рефинансирования поднимается, то могут подняться и ставки по вкладам. Но этого может и не случиться, здесь все больше зависит от потребности банков в деньгах. Пример мы наблюдали уже несколько месяцев в прошлом году. Клиенты «выносили» деньги из банков в течение полугода. Хотя ставка рефинансирования оставалась прежней. Тогда ставки по вкладам серьезно выросли.

Сейчас люди снова понесли деньги в банки. Их стало даже больше, чем нужно экономике. Поэтому и снизилась ставка рефинансирования, и падают проценты по вкладам. Если рассматривать вклады в валюте, то ставки по ним за последние полгода снизились вдвое, а то и втрое. Я еще помню, когда банки были готовы платить за доллары до 10% годовых. Сейчас ставки существенно упали. Хорошо еще, что они дают сейчас от одного до 4% годовых, но далеко не все.

На отечественной валюте удастся заработать гораздо больше. «Навар» составит от 9% до 16% годовых. Такая разбежка зависит от того, долго ли вы хотите хранить деньги, или не очень, применяется фиксированная ставка или гибкая, и другие нюансы.

Сначала приятная новость от Беларусбанка, который решил автоматически продлить действие карточек БЕЛКАРТ-премиум-Maestro в рамках Клуба «Бархат», которое подходит к концу в период с 31 января по 30 июня включительно — без перевыпуска ими можно будет пользоваться еще 1 год с месяца, в котором истекает их установленный срок функционирования.

А вот ставки по вкладам банка уменьшились на 0,5%. Это финансовый продукт «Детский», «Урожайный отзывный», «Классик безотзывный весенний», «Классик безотзывный удобный», «Классик безотзывный свыше года», «Дамский к@приз (отзывной)».

Также снизились ставки по ряду других вкладов в белорусских рублях: «Вклад истории» — на 0,5% после первых 6 месяцев хранения для варианта со сроком 24 месяца; «Беларусбанк-оОнл@йн (безотзывный)» — на 0,5% изменены ставки по истечении 3 месяцев хранения средств для вариантов со сроком 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев.

Нужно помнить, что в соответствии с действующим законодательством нашей страны с фактически начисленных процентов для вкладов в белорусских рублях с полным или частичным сроком менее 1 года и ставкой более 3% годовых уплачивается налог 13 %.

Предложение денег и экономическая активность

В большинстве стран ставку рефинансирования используют, чтобы регулировать предложение денег. При низких ставках кредиты становятся более выгодными. Бизнес и частные лица охотнее берут займы. Эти деньги попадают в коммерческий оборот. Растут продажи, соответственно растут объем торгов и производство. Затем растут денежные доходы населения.

Но низкие ставки могут также спровоцировать рост уровня инфляции. Денег становится больше, их оборот растет — вслед растут и цены. Такую ситуацию можно сейчас наблюдать в США, где инфляция впервые за долгие годы превышает 4% в годовом исчислении. Все это – последствия программ количественного смягчения (помощь экономике из-за пандемии) и десятилетие нулевых базовых ставок своей системы.

Хранить деньги в банках при низких ставках людям менее интересно. Уменьшается объем депозитов, деньги переходят в другие отрасли. В развитых странах растут фондовый рынок, покупка акций и, если это невозможно, свободные деньги вкладывают в товары и покупку валюты.

Когда ставка растет, кредиты становятся менее интересными, а банковские вклады более выгодными. Лишние деньги уходят из экономики на депозиты. Выдается меньше кредитов. Объем денег в обороте падает.

В нашей стране регулирование рынка изменением ставки рефинансирования действует не так очевидно. Значительная доля банковских займов выдается директивно, а кредитами на особых условиях поддерживают госпредприятия.

Кредиты еще снизятся для бизнеса и населения

В эти дни Национальный банк озвучил очередные изменения, внесенные в значения расчетных величин стандартного риска (РВСР) — их вновь решено уменьшить, причем на этот раз, в отличие от прошлого месяца, снижение стало более существенным по кредитам для физлиц.

Этот показатель опустился на 1,1%, что стало самым значительным его снижением с декабря 2022 года — в следующем месяце он будет составлять 17,14% годовых. По кредитам для юридических лиц величина стандартного риска сократилась на 0,95% до 12,82% годовых.

Принятые решения означают, что большая часть коммерческих банков поменяет условия для новых договоров кредитования по большинству своих продуктов, снизив проценты за пользование средствами как для клиентов из числа обычных граждан, так и для бизнеса.

Напомним, Нацбанк нашей страны в начале осени 2022 года вернулся к приостановленной за полгода до этого практики определения расчетных величин стандартного риска. Указанные значения определяют верхние пределы для ставок по кредитам: более высокие проценты не запрещены, но для их применения в адрес банков выдвигаются дополнительные требования по капиталу и по формированию резервов.

Сергей КУРКАЧ

Выбор редакции

Калейдоскоп

Восточный гороскоп на следующую неделю

Восточный гороскоп на следующую неделю

Козерогам важно на этой неделе закончить неотложное дело, которое уже давно не дает покоя.

Здоровье

Как весной аллергикам облегчить свою жизнь?

Как весной аллергикам облегчить свою жизнь?

Несколько советов от врача-инфекциониста.

Общество

Республиканский субботник проходит сегодня в Беларуси

Республиканский субботник проходит сегодня в Беларуси

Мероприятие проводится на добровольной основе.