Страховой рынок в Беларуси занимает около 1 % к ВВП

Страховой рынок является устойчивой и поступательно развиваемой системой в Республике Беларусь, которая обеспечивает защиту имущественных интересов страны и предприятий. На сегодняшний день страховой рынок представлен 18 страховыми компаниями, из них 8 — государственные (либо с долей государства в имуществе), еще 10 — частные компании (из них 6 компаний с иностранным капиталом).

Сегодня в страховой отрасли работают 12,5 тысяч работников. За 2025 год собрано почти 3 миллиарда страховых взносов. Страховые резервы сформированы в размере 4,8 миллиардов белорусских рублей, а активы страховых компаний составляют порядка 8 миллиардов рублей.

— Государственные страховые компании являются системообразующими институтами, позволяющими устойчиво развиваться этому рынку. Они обеспечивают обязательные виды страхования. Есть в Беларуси частные компании, конкурирующие между собой на рынке добровольного страхования. Симбиоз государственных и частных страховых компаний позволяет обеспечить стандартизированные виды, устойчивость страховой системы, а также привнести инновационность, клиентоориентированность, — разъяснил заместитель министра финансов Беларуси Сергей Качан.

Факт: в Беларуси в 2025 году было заключено около 11 миллионов договоров страхования.

Как отметил Сергей Качан, в условном топе видов страхования первое место уже многие годы занимает личное страхование (порядка 46 % от всех страховых взносов). 38 % составляет обязательное страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, 28 % — добровольное медицинское страхование, 24 % — страхование жизни и здоровья. 

— На втором месте стоит страхование имущества (порядка 33 %). В нем лидирующее место занимает КАСКО — 55 %. Третье место — страхование ответственности (на него приходится 17 %), где львиную долю составляет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, — добавил он.

К слову, страховой рынок в Беларуси занимает около 1 % к ВВП. 

— По этому показателю мы отстаем от стран-соседей, но кого-то и обгоняем. К примеру, у Казахстана эта цифра составляет чуть больше 2 %, у России — 3 %. Если говорить о рейтинге некоторых азиатских стран, то там рынок страхования доходит до 200 % ВВП. В Польше — до 8-9 %, в Германии — до 30 %. И в данном случае Беларуси есть куда расти, — привел процентное соотношение заместитель председателя правления Национального банка Беларуси Андрей Картун.

Тарифы не берутся с потолка

От чего зависит стоимость той или иной страховки?

— Если это транспорт, и он страхуется по системе КАСКО, это всегда ответственность, когда берется сумма в размере 10-30 тысяч белорусских рублей. Здесь больше рисков от поломки с учетом износа или без него. Сейчас много китайских автомобилей, для которых очень дорогие и запчасти, поэтому тариф по КАСКО местами высокий. Если говорить о квартире, то цена на услугу по страхованию квартиры или домовладения доступная, — пояснил генеральный директор Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия «Белгосстрах» Сергей Якубицкий.

К слову, в Республике Беларусь застраховано каждое третье домохозяйство.

— Другой вопрос, на какую стоимость оформляется страховка. Можно застраховать на действительную стоимость, но все страхуют немного ниже, однако от этого не зависит размер выплаты. Если речь идет о несчастье, то учитывается возраст, конкретно от чего страхование. Если страховка от травм — одно. Если от травм и заболеваний — другое, — добавил гендиректор.

Если имущество страхует юрлицо, производится оценка рисков. Сотрудники страховых компаний отмечают наличие пожарной сигнализации, видеонаблюдения. В общем, цифры и тарифы с потолка не берутся. Есть профильные подразделения, четко понимающие сумму возмещения и просчитывающие вероятность наступления определенных рисков, в том числе и в географическом разрезе.

— Делается точный расчет. У Белгосстраха идет средний размер выплаты по данному виду. По КАСКО при заключении договора в среднем приходит три обращения в год. По добровольному страхованию медицинских расходов — пять обращений. Мы смотрим уже от средней выплаты, умножаем на количество обращений, а также учитываем обслуживание договора, регулирование убытков, количество специалистов и их зарплату. От этого складывается общее среднее, — пояснил Сергей Якубицкий.

По словам Андрея Картуна, Нацбанк Беларуси и Минфин контролируют показатели ликвидности. Например, достаточно ли страховые компании установили страховой взнос или же, наоборот, премия слишком маленькая. В противном случае они рискуют оказаться в ловушке ликвидности при наступлении страхового случая. Контролирующие органы в том числе имеют право вмешаться и заявить о превышении стоимости.

— Несмотря на то, что Нацбанк не является прямым регулятором для страховых компаний, ведомство анализирует их показатели по аналогии с банковским сектором. Мы анализируем все возможные риски — ликвидности, андеррайтинга и так далее. Иными словами, существует система (или набор) рисковых индикаторов, которые мы отслеживаем.

В качестве примера Андрей Картун привел ситуацию с возможными природными катаклизмами. Так, у «Белгосстраха» около 20 % портфеля составляет страхование от стихийных бедствий.

— Понятно, что в этом случае эти 20 % будут предъявлены к оплате и компании нужно будет откуда-то взять на это деньги, — подчеркнул он, добавив, что именно из таких расчетов и формируется стоимость услуг, которую порой критикуют потребители.

Если Нацбанк фиксирует отклонение показателей страховых компаний от нормативных показателей, ведомство незамедлительно принимает меры.

— Мы сигнализируем Минфину, регулятору или напрямую самим страховым компаниям о том, что здесь что-то не так и необходимо срочно принять меры, — резюмировал Андрей Картун.

Доверяют бесплатной медицине

В Беларуси развитие медицинского страхования — особая тема, где важно обеспечить баланс и эволюционный подход. Это принципиальная позиция Президента Беларуси Александра Лукашенко. При этом о полном переходе на страховую медицину речи не идет. Грань между эволюционным и революционным, пожалуй, сейчас находится между словами «добровольное» и «обязательное» страхование.

Национальная академия наук Беларуси провела соцопрос и опубликовала его результаты в 2025 году. 70 % опрошенных заявили о положительном отношении к добровольному страхованию, а пользуются им всего 5 % от выборки. Как сегодня государство стимулирует субъектов хозяйствования и обычных граждан, чтобы добровольное медстрахование становилось доступнее для людей?

Заместитель министра финансов обратил внимание на закономерность результатов проведенного исследования. Беларусь является социально ориентированным государством, в котором многое делается для защиты населения. К слову, на 2026 год из бюджета предусмотрено более 15 миллиардов белорусских рублей на медицину из расчета 1676 рублей на человека. Эти деньги направляются на материально-техническую базу больниц, закупку медицинского оборудования, необходимой техники, лекарств. 

— Это говорит о том, что в стране придается огромное значение системе здравоохранения. Это находит отражение у населения, которое верит в отечественную бесплатную медицину, — подчеркнул гость ток-шоу.

Парадокс состоит в том, что люди заинтересованы в страховании, но за свои деньги не все прибегают к подобным инструментам, что уже говорить об обязательном. Отсюда и наметилась в последние годы тенденция развития добровольного медицинского страхования.

— Добровольное медицинское страхование находится в топе, — пояснил Сергей Качан. — Для его развития Президентом Беларуси принят указ, согласно которому разрешается относить страховые взносы на себестоимость продукции. Кроме того, можно сократить налоговые вычеты по Фонду социальной защиты и Белгосстраху. Результаты не заставили себя ждать. Юридические лица активно этим пользуются (именно они заключают 95 % договоров). Физические лица неактивно идут, потому что страховые взносы для них более чувствительные, чем для юрлиц. Последние используют это как инструмент социальной политики.

По материалам news.by и sb.by