Информация по всем стадиям

Для защиты прав и законных интересов клиентов, в частности, предусмотрены следующие меры. Этим документом установлены требования к порядку информирования потребителей банковских продуктов на всех стадиях кредитных отношений: до заключения договора потребительского кредита, в процессе его исполнения и после исполнения заемщиком своих обязательств.

Теперь информация о потребительском кредитовании должна быть обязательно размещена на сайте банка, а также в местах предоставления потребительского кредита. Причем до заключения договора кредита заявителю должна быть предоставлена информация об условиях кредитования в виде таблицы. Если она предоставляется на бумаге, то размер такой таблицы не должен превышать одного листа. 

Статьей 10 настоящего закона установлено требование о необходимости оценки платежеспособности заемщика перед заключением и изменением договора потребительского кредита. Такая оценка осуществляется с применением показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита. При принятии решения о предоставлении потребительского кредита с превышением указанных показателей заявитель должен быть уведомлен об этом. В настоящее время значение показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита составляет 40% и 90% соответственно.

Новый график платежей

Что мы имели до этого? При изменении графика платежей, при досрочном возврате либо при просроченной задолженности по кредиту банки (не все) за каждое подобное действие выставляли счет клиентам. За каждую бумажку раньше необходимо было платить. У каждой финансовой организации были свои расценки за составление этих справок. Что мы имеем сейчас?

Статьей 17 закона определяется требование о предоставлении графика платежей по договору потребительского кредита в случае, если такие платежи являются неравными и сумма ежемесячного платежа не указана в договоре, а также по договору потребительского микрозайма, в соответствии с которым потребительский микрозайм предоставляется на срок более одного года.

При досрочном возврате (погашении) потребительского кредита, а также изменении условий договора, повлекших изменение размера и сроков платежа, кредитополучателю теперь должен быть бесплатно предоставлен обновленный график платежей. Кроме того, заемщик вправе получать сведения о задолженности по договору не реже одного раза в месяц бесплатно.

Если образовалась такая задолженность по договору потребительского микрозайма, который обеспечен залогом движимого имущества, поручительством, заемщик должен быть уведомлен об этом в срок не позднее 20 дней со дня самой задолженности. Если заемщиком в указанный срок не возвращена задолженность по договору, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (другому лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее 25 дней со дня такой задолженности.

В случае возникновения просроченной задолженности по договору кредита кредитополучатель должен быть уведомлен об этом в срок не позднее 30 дней со дня образования такой задолженности. В случае если по договору кредита предоставлено обеспечение исполнения обязательств и кредитополучателем в указанный срок не возвращена просроченная задолженность, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (другому лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее 60 дней со дня такой задолженности. И такое уведомление осуществляется без взимания вознаграждения с граждан.

Еще о справках. После погашения кредита или микрозайма клиент может потребовать справку о полном выполнении обязательств, которая должна быть предоставлена Банком (микрофинансовой организацией) бесплатно. В настоящее время эти нормы действуют только в отношении кредитов.

Существенные условия и особенности договоров

Законом, в частности, закреплено, что потребительский кредит предоставляется в белорусских рублях. Включение в договор условия об оплате денежных обязательств в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах, не допускается.

Статьей 13 закона сообщается, что банки могут заключать договоры потребительского кредита, состоящие из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора размещаются на интернет-сайте банка с обеспечением доступа клиента ко всем вносимым изменениям. 

Индивидуальные условия договора — сумма, срок, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, меры ответственности — касаются конкретного клиента и определяются при заключении кредитного договора. Такой подход позволит сократить объем договора и позволит кредитополучателю более досконально изучить условия договора, особенно те, которые касаются объема денежных обязательств и момента, когда они должны быть выполнены.

В статье 11 закона определен перечень услуг, за которые платить не нужно. А статьей 14 закона определены особенности предоставления обязательных платных услуг и тех услуг, которые могут быть оказаны только с согласия клиента.

Обязательные услуги связаны с предоставлением потребительского кредита и оценкой обеспечения (например, страхование заложенного имущества и оценка залога).

Сегодня от дополнительных платных услуг заявитель может отказаться. На получение таких услуг должно быть получено согласие заявителя. При этом отказ либо согласие на получение дополнительных платных услуг должно быть оформлено соответствующим образом и не может выражаться в устной форме.

В соответствии со статьей 19 закона кредитополучатель теперь имеет право досрочно вернуть потребительский кредит (микрозайм) полностью или частично без предварительного уведомления и согласия банка или микрофинансовой организации. При этом проценты уплачиваются за фактический срок пользования потребительским кредитом. С займом на жилье ситуация немного иная. Кредиты на финансирование недвижимости могут быть возвращены потребителями досрочно на условиях, которые предусмотрены только кредитным договором.

Право на отсрочку

Статьей 21 закона определяется перечень трудных жизненных ситуаций, при которых банками единоразово предоставляется отсрочка платежа по договору потребительского кредита.

К таким ситуациям относятся:

• смерть мужа (жены) кредитополучателя;
• потеря работы заемщиком;
• признание клиента инвалидом в соответствии с законодательством;
• увеличение числа лиц, находящихся на иждивении у кредитополучателя;
• временная нетрудоспособность человека свыше сорока дней.

Отсрочка платежа может быть предоставлена по заявлению гражданина на срок не менее трех месяцев, если меньший срок им не приглашен, с продлением срока полного возврата потребительского кредита на такой же срок.

При этом документ не предусматривает ограничений на право банка принять решение о предоставлении отсрочки платежа по договору кредита повторно и по иным основаниям, а также в случаях, установленных законодательством.

Чтобы не попасть в «ловушку»

Законом закреплен предельный размер суммы процентов по договору потребительского микрозайма, а также установлено ограничение общей суммы неустойки (штрафа, пеней), процентов за пользование чужими денежными средствами в случае неисполнения договора такого кредита или договора залога. Теперь при оформлении кредита клиент уже заранее будет знать, какую максимальную сумму он может заплатить по кредиту, если вдруг будет рассчитываться с банком несвоевременно. Эти максимальные суммы будут неприятными, но не грабительскими.

Сумма процентов по потребительскому микрозайму зависит от срока ее возврата и не может превышать: — по микрозаймам до года — суммы потребительского микрозайма; — по микрозаймам свыше года — его двукратной суммы.

Общая сумма неустойки (штрафа, пеней) не может превышать половину суммы потребительского микрозайма, предоставленного заимодавцем.

Сергей КУРКАЧ