В век цифрового бума обеспечение стабильности банковской системы в значительной мере завязано на прогрессивных технологиях. Видением решения этой ключевой задачи в современных условиях поделились участники конференции «Цифровой банкинг-2026». В частности, представители регулятора сделали акцент на технологической безопасности финансового сектора как важнейшем факторе его бесперебойной работы и роста. Новые цифровые инструменты, отмечали спикеры, с одной стороны, позволяют противостоять многочисленным вызовам и угрозам, с другой, — обеспечивают комфорт потребителей банковских услуг, повышают к ним интерес и способствуют популяризации банковских продуктов. В свою очередь, принцип синергии масштабирует эффект от устойчивости финансового рынка и на остальные отрасли экономики.

Цифровизация должна иметь конкретную цель. На этот четкий вектор сориентировал участников форума первый заместитель председателя правления Национального банка Александр Егоров. Развитие карточных технологий, использование QR-платежей, внедрение цифрового рубля — это не просто интересные фишки белорусского финтеха, а реальные механизмы решения стратегических вопросов. Напомним, регулятор поставил перед коммерческими банками важную задачу — увеличить долю безналичных платежей. Причем, право выбора механизмов для ее решения предоставлено самим кредитно-финансовым организациям. Миссия Нацбанка — обеспечить игроков рынка соответствующим эффективным инструментарием. 

По мере развития цифровых технологий регулятор усиливает меры противодействия киберпреступности. В первую очередь, за счет внедрения различных антифрод-систем. С 1 июля будут введены обязательные стандарты безопасности проведения банковских платежей. Впрочем, отметил представитель регулятора, лазейкой для мошенников остаются способы выманивания у граждан наличных денег. Резко блокировать оборот бумажных купюр, конечно, никто не будет. Задача заключается в том, чтобы 99,9 % белорусов не ощутили на себе влияния каких-либо ограничений. Другими словами, в ходе превентивных действий необходимо искать новые формы обслуживания и повышать удобство банковских сервисов.

С помощью цифровых технологий, на взгляд Александр Егорова, нужно расширять функционал мобильных приложений банков. В данный момент Нацбанк вместе с Национальным центром электронных услуг ведут активную работу в этом направлении. В частности, планируется через каналы дистанционного банковского обслуживания оказывать услуги, связанные с различными административными процедурами. Во-первых, новшество поспособствует синхронизации работы банков и госорганов. Во-вторых, — привлечет новых клиентов. И, как следствие, — увеличит оборот безнала. 

В целях более широкого использования возможностей цифровых решений также обсуждается вопрос создания Национального банка биометрических данных. Биометрический подход, подчеркнул Александр Егоров, — это наиболее надежный способ идентификации личности клиента. Смысл инвестирования в биометрические технологии — совершенствование сервисов оплаты товаров и услуг. Внедрение новой системы позволит повысить качество анализа данных, в том числе при онлайн-кредитовании. От коммерческих банков регулятор ждет идей и предложений по сферам применения прогрессивного метода.

Преимущества технологии passkey, в которой используются биометрические данные, описал директор по развитию digital в Mastercard (по странам СНГ) Чингиз Маммадов. В новом методе авторизации традиционные пароли и SMS-коды заменяются на отпечаток пальца или Face ID. Главное преимущество — криптографическая защита. Ключ доступа хранится на устройстве пользователя и не передается внешним сервисам. Его нельзя взломать, угадать или украсть с помощью фишинговых атак. В случае форс-мажора разблокировать учетную запись может только владелец устройства. 

Поскольку большинство гаджетов поддерживает эту технологию, перейти на нее предприятиям торговли и сервиса, считает эксперт, будет несложно. Согласно выводам аналитиков Mastercard 90 % пользователей passkey уверены: данный метод надежнее и удобнее паролей. Простота, комфортность и безопасность становятся драйвером роста покупательской активности и количества транзакций. Однако нужно иметь в виду, что для успешного внедрения биометрической оплаты требуются единые стандарты и требования в рамках всей платежной экосистемы. Ведущая роль в определении такого «единого знаменателя» отводится регулятору финансового сектора.

В ближайшем времени перечень привычных платежных инструментов пополнит национальный сервис «КРОК». Возможность мгновенных платежей по QR-коду в рамках системы с 1 июля появится у клиентов крупных банков. Основные цели внедрения инновации перечислил начальник главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Антон Подрез. В первую очередь, речь идет о диверсификации платежных рисков, повышении скорости зачисления денежных средств и снижении затрат при проведении расчетов. 

Сервис интегрирован в банковские мобильные приложения, которые под рукой у каждого клиента. Чтобы расплатиться за товары и услуги, покупателю не потребуется карточка. Деньги перечисляются напрямую со счета на счет. Следовательно, «КРОК» застрахован от неожиданных решений международных платежных систем. И поэтому является элементом технологической независимости. Средством доступа к банковскому счету служит смартфон с камерой. А сама оплата производится в одно касание по сгенерированному при покупке QR-коду. 

Новую систему должны оценить также объекты торговли и сервиса. Во-первых, в отличие от эквайринга, для QR-платежей терминал не нужен, что избавляет продавца от лишних трат. Это актуально и для служб курьерской доставки. Кроме того, комиссия «КРОК» примерно в два-три раза ниже, чем при использовании карточных технологий. Таким образом, магазин с условным оборотом 100 000 рублей в месяц за год может сэкономить свыше 20 000 рублей. Благодаря тому, что платеж мгновенный, деньги на расчетный счет продавца поступят в течение секунды. QR-платежи — это не только покупки офлайн. Инструмент подойдет и для электронной коммерции. Разработчики уверяют, что за счет простоты и удобства сервиса «брошенных корзин» на маркетплейсах станет меньше. 

По итогам первого квартала, подчеркнул Александр Егоров, в большинстве банков наблюдается положительная динамика, связанная с ростом безналичных платежей. А это означают, что гибкая политика регулятора находит отклик у игроков рынка и их клиентов. 

Татьяна ЩЕДРЕНОК