Ці не стануць банкаўскія карткі ў найбліжэйшы час такім жа анахранізмам, як папяровыя ашчадныя кніжкі, саступіўшы месца лічбаваму рублю? Першы намеснік старшыні праўлення Нацбанка Аляксандр Ягораў у праекце «ПраГрошы» на «Першым інфармацыйным» расказаў аб працэсе з’яўлення і трансфармацыі нацыянальнай аплатнай сістэмы.

Нацыянальныя сістэмы — гэта кантроль над крытычнай інфраструктурай

У 2025 годзе фінансавы ландшафт Беларусі зведаў фундаментальныя змены. І лічбы тут кажуць самі за сябе — 120 аперацый у секунду. Кожнае імгненне здзяйсняюцца сотні транзакцый. Агульная колькасць банкаўскіх картак у звароце перавысіла адзнаку ў 20 мільёнаў адзінак. Гэта азначае, што на кожнага дарослага жыхара краіны прыпадае некалькі высокатэхналагічных плацежных інструментаў. З гэтага аб’ёму больш за 9 мільёнаў картак — наш нацыянальны прадукт — карткі сістэмы Белкарт. І самы важны якасны паказчык — больш за 73 % усіх аперацый па картках сёння — безнаяўныя плацяжы.

За гэтымі сухімі лічбамі стаіць каласальная праца соцень тысяч людзей — праграмістаў, інжынераў, аналітыкаў. За кожнай транзакцыяй стаяць вельмі складаныя серверныя фермы, тысячы кіламетраў абароненых каналаў сувязі і велізарныя энергетычныя рэсурсы.

Доўгі час на сусветным Алімпе назіралася татальнае дамінаванне амерыканскіх плацежных сістэм — Vіsa і Mastercard. Аднак важна разумець не толькі палітычны, але і чыста эканамічны бок гэтай манаполіі. Дзесяцігоддзямі гэта прыводзіла да вялізнага ператоку капіталу ў ЗША ў выглядзе камісій і плацяжоў за абслугоўванне, якія асядалі ў кішэнях замежных карпарацый.

— Гісторыя апошніх дзесяцігоддзяў вучыць нас, што залежнасць у такой адчувальнай сферы — не толькі фінансавыя страты, але і велізарная рызыка для дзяржаўнай бяспекі. Калі вашы ўнутраныя плацяжы залежаць ад сервераў, якія знаходзяцца ў іншай юрысдыкцыі, вы становіцеся ўразлівыя. Палітычнае рашэнне на іншым канцы акіяна, эканоміка цэлай краіны можа быць паралізаваная за секунду. Унутраныя транзакцыі проста перастануць праходзіць, крамы зачыняцца, паўстане сацыяльны хаос, — растлумачыў эксперт.

Менавіта таму вядучыя краіны свету пачалі ствараць уласныя нацыянальныя аплатныя сістэмы. На бягучы момант такіх сістэм больш за 45.

— Нацыянальныя сістэмы — гэта кантроль над крытычнай інфраструктурай. Гэта магчымасць рэалізаваць уласныя сацыяльныя праграмы, выплачваць пенсіі, дапамогі, развіваць нацыянальныя праграмы лаяльнасці, не адлічваючы велізарныя камісіі за мяжу, — тлумачыць Аляксандр Ягораў.

Беларуская сістэма — адна з першых у рэгіёне

Для Беларусі гэта пытанне было вырашана яшчэ на пачатку незалежнасці, дзякуючы стварэнню Белкарт. Важна адзначыць, што Белкарт з’яўляецца адной з найстарэйшых сістэм у рэгіёне. Яна была створана яшчэ ў 1994 годзе.

Для параўнання, беларуская сістэма амаль на 20 гадоў старэйшая за расійскую сістэму МІР і на 8 гадоў старэйшая за кітайскую UnіonPay, што падкрэслівае наш вопыт і дальнабачнасць у пытаннях фінансавай незалежнасці.

На сённяшні дзень Белкарт — не проста пластык, гэта экасістэма. Больш за 9 мільёнаў актыўных картак. Велізарная сетка абслугоўвання — ад буйных гіпермаркетаў да невялікіх аўтакрам у аддаленых вёсках. Лінейка прадуктаў для кожнага — ад сацыяльных праектаў і дзіцячых картак да прэміяльнага сегмента, які дае доступ да бізнес-залаў аэрапортаў.

Калі ўсё так тэхналагічна, чаму ўвесь час здараюцца збоі?

— Каб адказаць на гэта пытанне, давайце падрабязна разбяром, што адбываецца ў тую самую секунду, калі вы прыкладваеце картку да тэрмінала. Нам здаецца, гэта імгненне, але тэхнічна гэта працэс, які па складанасці нагадвае запуск касмічнага апарата ў аўтаматычным рэжыме, — канстатуе эксперт. — Бескантактавая картка забяспечана маленечкай антэнай і чыпам. Калі яна трапляе ў электрамагнітнае поле тэрмінала, узнікае ток, які ў прамым сэнсе ажыўляе чып. Картка і тэрмінал пачынаюць дыялог на мове зашыфраваных пратаколаў. Важна, картка ніколі не перадае ваш пін-код або імя ў адкрытым выглядзе. Яна перадае ўнікальны крыптаграфічны токен, часовы пароль для гэтай канкрэтнай пакупкі.

Далей банк-эмітэнт атрымлівае запыт. Яго сістэмы ў долі мілісекунд правяраюць тысячы параметраў. Ці сапраўдная картка? Ці хапае сродкаў? Ці тыповая гэта купля для дадзенага чалавека? 

У гэты момант працуе антыфрод-сістэма. Калі ўсё ў парадку, банк дае адказ «адобрана». У гэты момант сума на рахунку замарожваецца. Банк дае юрыдычную гарантыю аплатнай сістэме, што ён аплаціць набыццё тавару.

Рэальны рух грошай адбываецца значна пазней, звычайна ноччу. Банкі абменьваюцца выніковымі файламі аб здзейсненых аперацыях. Гэта называецца працэс клірынгу. Яны праводзяць узаемазалік, хто каму колькі павінен у якой суме, пераводзяць толькі чыстую розніцу праз разліковы банк.

— Калі вы разумееце маштаб гэтага тэхналагічнага ланцужка, секунднае чаканне каля касы здаецца сапраўдным цудам інжынернай думкі, — заключае Аляксандр Ягораў.

Што далей?

Сучасная плацежная сістэма — не проста інструмент кантролю, гэта перш за ўсё падмурак нашай асабістай свабоды. Сёння картка ці смартфон у кішэні — гэта максімальная мабільнасць. Але давайце шчыра, пластыкавая картка як фізічны пасрэднік ужо пачынае сыходзіць у мінулае. Смартфон стаў універсальным лічбавым ключом да нашых актываў. Мы імкліва пераходзім у эру, дзе пасрэдніцтва пластыка становіцца лішнім. Прамыя пералічэнні ў рамках сістэм імгненных плацяжоў дазваляюць грошам перамяшчацца паміж рахункамі па нумары тэлефона або праз QR-код з хуткасцю думкі, абыходзячы класічныя картачныя пратаколы.

Наступны фундаментальны крок — укараненне лічбавага беларускага рубля.

— Наша нацыянальная лічбавая валюта аб’яднае ў сабе найлепшыя ўласцівасці наяўных грошай і выгоды сучасных ІT-тэхналогій. Гэта прамыя разлікі без лішніх звёнаў, гэта разумныя праграміруемыя грошы, якія робяць нашы фінансы абсалютна празрыстымі, хуткімі, што самае галоўнае, непадуладнымі для любога вонкавага ціску. Гэта найвышэйшая форма плацежнага суверэнітэту. Імгненна дапамагчы блізкім, набыць квіткі ў любы пункт свету прама з экрана тэлефона або аплачваць каву ў адзін дотык. Гэта і ёсць сапраўдная свабода, калі найскладанейшая фінансавая машына працуе на вас, забяспечваючы вашу бяспеку і пашыраючы гарызонты вашых магчымасцяў, — адзначае першы намеснік старшыні праўлення Нацбанка.

Але мабільнасць нічога не варта без абсалютнай надзейнасці. У Беларусі выбудавалі сістэму, дзе тэхнічная даступнасць плацяжоў складае 99,98 %. Гэта азначае, што ўся фінансавая інфраструктура краіны — гэта гарантыя таго, што вашы сродкі будуць даступныя вам заўсёды і ўсюды, незалежна ад знешніх штормаў.

— Як неаднаразова падкрэсліваў кіраўнік дзяржавы, свет не стаіць на месцы. Тэхналогіі развіваюцца касмічнымі тэмпамі. І сёння выігрывае той, хто першым знаходзіць ім прымяненне і бачыць зачын на будучыню. І мы яго бачым. Будучыня за поўнай лічбавізацыяй, хуткасцю сістэм імгненных плацяжоў і надзейнасцю лічбавага рубля. Але за ўсімі інавацыямі заўсёды будзе стаяць наша нацыянальная сістэма. Як непарушны гарант таго, што правіламі ў нашым фінансавым доме кіруем мы самі, — рэзюмаваў аўтар праграмы.