Вы здесь

Тонкое искусство благополучия. Составляем семейный бюджет вместе со специалистом Нацбанка


Даже если вы раньше жили как птица божья и с трудом могли посчитать мелочь в магазине, 2020 год поставил всех нас перед необходимостью четко планировать свои расходы, хотя и раньше это тоже было очень актуально. Единственный способ остаться на плаву для многих семей — поставить семейный бюджет на деловые рельсы: так, как это делается в серьезных компаниях. Именно поэтому о консультации по планированию семейного бюджета мы попросили специалистов Национального банка.


Шаг первый.

Определяем форму учета денежных средств

В какой форме вы будете составлять семейный бюджет — план доходов и расходов на месяц, а в идеале и на год (с внесением корректировок ежемесячно) — неважно, но учитывайте, что с этим документом вам придется работать довольно часто. Можно скачать специальную программу, можно создать таблицу в Ехсеl или просто взять тетрадь и ручку.

— Важно также определиться, насколько точно вы будете записывать свои расходы. Некоторые ведут учет операций с точностью до копеек. От выбранной степени округления в конечном итоге будет зависеть и точность сравнения реальной суммы денег, которую вы будете иметь, с суммой, полученной расчетным путем. Если вы оплачиваете свои расходы банковской платежной карточкой, то учет существенно упрощается — в личном кабинете интернет-банка можно увидеть, куда пошли деньги (название магазина, аптеки и т. д.), — отмечает главный специалист отдела финансовой грамотности управления информации и общественных связей Национального банка Александр ИЛЬИЧ.

Шаг второй.

Подсчитываем доходы

Составление бюджета начинается с оценки и подсчета доходов семьи. Фиксируем все финансовые поступления — заработок взрослых членов семьи, подработки, средства от сдачи в аренду квартиры, социальные выплаты, проценты по вкладам в банках и т.д. — У кого что есть. Это позволит оценить то, какой суммой вы можете распоряжаться.

— Доходы бывают постоянными и временными, — объясняет специалист. — К временным относятся, например, разовая премия или средства от реализации овощей c ваших «соток». Их при составлении семейного бюджета учитывать не стоит. Мы работаем только с постоянным доходом, нам нужно четко знать, какой суммой мы можем распоряжаться.

Шаг третий.

Отмечаем расходы

Расходы семьи можно разделить на обязательные и необязательные. При составлении семейного бюджета в первую очередь вписываем в него статьи обязательных расходов.

  • Продукты питания (в том числе «ссобойки» на работу или расходы на питание в столовой/кафе во время обеденного перерыва).
  • Коммунальные платежи.
  • Расходы на проезд (на оплату проезда в общественном транспорте / на бензин, если вы перемещаетесь на автомобиле).
  • Оплата мобильной связи и интернета.
  • Фармацевтические препараты при наличии хронических заболеваний.
  • Оплата учебы детей.
  • Выплаты по кредитам.
  • Расходы на приобретение одежды.

Экономисты говорят, что обязательные расходы в идеале должны составлять 45-50% от дохода семьи. Если же эта сумма приближается к сумме дохода, стоит пойти на ее сокращение.

— Даже обязательные платежи можно корректировать, — отмечает Александр Ильич. — Например, экономия на коммунальных платежах — это привычка выключать свет там, где он не нужен, экономия воды, в квартирах с регулируемым отоплением — «выключение» батарей, когда на улице плюсовая температура и т. д. Расходы на приобретение одежды — это приобретение именно необходимых вещей, а не шопинг как способ поднять себе настроение. При разумном подходе и расходы на питание поддаются серьезной корректировке.

Необязательные расходы — это «радости жизни»: традиционные семейные походы в кино и театр, салоны красоты и тренажерный зал, посиделки в кафе с друзьями или походы в ночной клуб, новый смартфон, путешествия (поездка к морю, в санаторий или кемпинг), досуг с детьми (аквапарк, зоопарк, катания на лошадях и т.д.). Как ни прискорбно, если стоит цель сократить расходы, именно эти статьи финансисты советуют упразднить по максимуму.

Шаг четвертый.

Формируем «фонд безопасности»

От потери работы или внезапной серьезной болезни не застрахован никто.

— Именно поэтому с экономической точки зрения всегда проще выжить семье, чем одному человеку, — подчеркивает специалист. — В семье вероятность, что все взрослые одновременно окажутся безработными, невелика.

И еще в наши дни важно иметь семейный «фонд безопасности» — своего рода «стабилизационный фонд». Туда ежемесячно нужно отправлять какую-то сумму. Это может быть фиксированная сумма или 10 % от дохода семьи. Экономисты утверждают, что упомянутую сумму в силах откладывать любой человек.

— Если говорить о «фонде безопасности», в какой валюте вы советовали бы хранить средства?

— Лучше придерживаться принципа диверсификации (как говорит народная мудрость, не держать все яйца в одной корзине). Рационально половину сбережений хранить в белорусских рублях, а вторую половину разделить между долларом и евро. Чтобы не было соблазна «залезть в копилку» — в виде банковского вклада. Что касается вкладов, то надо сказать: в отечественной валюте на сегодняшний день гораздо большая доходность по ним, — отмечает Александр Ильич. — Смотрите: ставки по долларовым депозитам — в пределах 2 % годовых, и если вы снимаете деньги раньше, чем через два года, вам придется заплатить подоходный налог — 13%. Так можно оказаться и в минусе. По депозитам в евро процентные ставки еще ниже. А в белорусских рублях ставки на год составляют до 13 %, значительно перекрывая уровень инфляции. И без оплаты подоходного налога можно закрыть счет уже через год.

Шаг пятый.

Планируем крупные покупки

Приобретение авто, ремонт квартиры, поездка к морю следующим летом, замена холодильника или телевизора — это требует серьезных финансовых вложений. Средства на крупные покупки лучше собирать отдельно. Обычно хочется всего сразу и много, но денег на все не хватает. Что делать?

— Надо расставить приоритеты. Отсортируйте список по степени важности тех или иных расходов. Подумайте, насколько вам нужна каждая из крупных покупок, которую вы хотели бы совершить. Определите сроки. Некоторые крупные расходы сами по себе привязаны к каким-то датам. Но установить сроки стоит даже для тех покупок, с которыми вас никто не подгоняет. Откладывайте деньги регулярно. Рассчитайте, какую часть своих доходов вам необходимо откладывать каждый месяц, чтобы к определенному вами сроку у вас была нужная сумма.

Если бюджет-дефицитный

Из месяца в месяц вам приходится одалживать «десятку до получки», а схема «перезанять, чтобы переотдать» для вас — норма жизни? Ваш семейный бюджет — дефицитный: расходы превышают доходы.

— Как показывает практика, сравнивая несколько семей с одинаковым количеством людей и одинаковым доходом, мы видим, что в одной семье доходы уравновешивают расходы, во второй наблюдается дефицит бюджета, а в третьей бюджет будет даже профицитным, — объясняет собеседник.

Очевидно, что постоянный дефицит семейного бюджета плохо сказывается на всех сферах жизни семьи. И чтобы выйти из этого кризиса, следует что-то делать. Что? Ответ: максимально сокращать расходы, пока бюджет не станет сбалансирован. Возможно, бюджет семьи дефицитен вследствие больших платежей по кредитам, которые семья не совсем обдуманно взяла несколько лет назад. В этом случае, вероятно, следует рассмотреть вопрос реструктуризации (изменения условий существующего кредита) или рефинансирования вашего кредита (новый кредит на погашение прежнего). Но очень внимательно читайте договор и точно рассчитайте, сколько будете платить по новым условиям договора, чтобы не поменять шило на мыло.

И напоследок: советы по разумной экономии

Торговые сети наперебой объявляют акции на бытовую технику, девайсы, автомобили, одежду и бытовые мелочи. Можно ли считать экономией покупки «по акции»?

Приобретение по акции должно быть разумным: нужно покупать именно то, что нужно. И это касается не только крупных покупок, подчеркивают экономисты. Приобретение будет разумным, если вам действительно нужна эта вещь, а сегодня она продается по акции. Финансово целесообразно будет купить ее по акции сегодня, а не за полную стоимость завтра.

Однако люди часто берут по акции все, что видят — две кофточки подряд, десять маек, пять упаковок гречки, десять йогуртов. И считают это экономией. В итоге вещи годами лежат в шкафу, срок годности продуктов заканчивается, а деньги выбрасываются на ветер.

Перед тем, как совершить любую покупку (особенно значительную по цене), задайте себе три вопроса:

  • Действительно ли мне нужна эта вещь? Либо исключить возможность покупки под воздействием импульса.
  • Почему я хочу ее купить? Часто мы желаем не вещь купить, а получить ощущение счастья, с которым в нашем сознании связана эта вещь. Но счастье, к сожалению, не продается в супермаркетах.
  • Могу ли я без нее обойтись?

Разумно экономить можно практически на любых статьях затрат. Например, на передвижении по городу. Общественный транспорт или личный автомобиль — на чем ездить дешевле?

Если вы работаете далеко от дома и добираться до работы вам нужно с несколькими пересадками, ехать на машине будет выгоднее. Особенно если вы еще и «подбрасываете» на работу или учебу кого-то из домашних. Если же вы работаете поблизости от дома, стоит выбрать общественный транспорт.

— И, наконец, последний совет — не совсем из финансовой сферы, но тоже очень важный, — говорит Александр Ильич. — Научитесь находить позитив в любой ситуации. Экономия на сладких угощениях к чаю — это минус лишние килограммы и профилактика проблем со здоровьем. Отказ от постоянного перемещения на машине — удар по гиподинамии. А умение составлять семейный бюджет — необходимая основа для построения благополучия семьи.

Александра АНЦЕЛЕВИЧ

Выбор редакции

Общество

Еда как лекарство. Что съесть, чтобы стать здоровее?

Еда как лекарство. Что съесть, чтобы стать здоровее?

Мы решили расспросить специалиста.  

Общество

«Социальная болезнь». Любовь за деньги в БССР во времена НЭПа

«Социальная болезнь». Любовь за деньги в БССР во времена НЭПа

Среди сторонников теории свободной любви было много высокопоставленных большевиков и большевичек.

Общество

Министр ЖКХ Андрей Хмель: Потребителя услуги нужно услышать и понять

Министр ЖКХ Андрей Хмель: Потребителя услуги нужно услышать и понять

О закрытии полигонов, влиянии коронавируса, призывах к неплатежу за коммунальные услуги и ближайших перспективах.

Общество

В Гродно завершается первый этап реставрации Старого замка

В Гродно завершается первый этап реставрации Старого замка

Старый замок никогда не имел завершенного вида. Его неоднократно восстанавливали и реконструировали, поэтому его архитектура содержит в себе стили нескольких эпох.