Что мешает человеку жить по средствам и делать накопления? Вы скажете, недостаточно высокая зарплата, или высокие цены, или и то, и другое. На самом деле, далеко не всегда это так. Ведь нередко человек за несколько дней до зарплаты оказывается «на нуле», даже имея по сравнению с соседями, коллегами, друзьями достаточно высокий доход. И, случается, занимает «до получки» у тех, у кого доход ниже. Знакомая ситуация? Причина тому — нерациональное обращение с деньгами, или так называемые «плохие финансовые привычки» — зачатую, воспитанные с детства. Бороться с ними сложно, но можно. О том, как изменить их, мы спросили у советника отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Надежды Годес.
— Психологи говорят, что наши слабости и плохие привычки — это оборотная сторона наших положительных качеств и сильных сторон. Можно ли сказать то же самое о плохих финансовых привычках — например, склонности к неразумным покупкам или неумению жить по средствам?
—— Во многом можно согласиться: плохие привычки, в том числе финансовые — оборотная сторона наших достоинств. Например, к импульсивным покупкам нас может вынуждать умение замечать и ценить красоту, внутренний артистизм, а склонность к транжирству в характере человека часто сочетается с гостеприимством, готовностью помочь близким (в том числе финансово) и прочими особенностями характера. Таких людей в народе называют «человек широкой души»... Однако подобные привычки могут сказаться на ваших личных финансах не лучшим образом.
Хорошая новость в том, что наши слабости можно обратить в силу, и, если говорить именно о финансовых привычках, каждый может сберегать и накапливать увлекательно и с азартом. Важно захотеть, и, разумеется, приложить усилия... Но результат, конечно, вас обрадует.
— Наиболее часто встречающаяся плохая финансовая привычка в современном мире — это, пожалуй, спонтанные покупки, которые могут проделать огромную брешь в бюджете семьи. Почему человек склонен к импульсивным покупкам, оставим за скобками, это вопрос к психологам. Но можно ли изменить эту привычку так, чтобы ее знак с «минуса» поменялся на «плюс»?
— Известно, что существует так называемый «цикл привычки». Он состоит из трех элементов: сигнал (триггер), распорядок (совершение действия) и награда (положительная эмоция). У шопоголика, как правило, триггером выступает стресс или скука. Он совершает импульсивную покупку и получает положительную эмоцию в качестве награды. Но радость длится недолго, а потом человек начинает винить себя в бездумных тратах. Но через время срабатывает очередной триггер и все повторяется по кругу.
Один из способов разорвать этот порочный круг — убрать из цикла этап вознаграждения. Заведите правило: за каждую импульсивную покупку назначьте самому себе штраф — к примеру, в размере потраченной суммы.
Штраф вы отправите в накопления, и таким образом достигнете двух целей — во-первых, сократите количество импульсивных покупок (ведь сумму на ценнике вы в уме со временем автоматически привыкнете умножать на два) и приумножите свои накопления, которые создадут «подушку финансовой безопасности» и помогут чувствовать себя увереннее в случае непредвиденных ситуаций — например, потери работы, болезни кого-то из близких или поломки дорогостоящей бытовой техники.
— Еще одна плохая привычка — неумение доводить начатое до конца. В управлении личными финансами часто встречается ситуация, когда человек начинает копить на что-то крупное, но, собрав некоторую сумму, чувствует выгорание и не в силах продолжить делать накопления. А накопленные деньги он просто тратит. Дальше следует либо кредит, либо отказ от покупки. Что делать с этим?
— Здесь поможет четкое планирование. Когда у вас есть программа действий и вы видите конечную цель и то, что она достижима в определенные сроки, делать накопления легче. Нужную сумму надо разбить на этапы (например, каждый этап — месяц) и установить для каждого этапа четкую (и посильную) сумму, которую следует отложить.
А чтобы избежать выгорания, есть хитрость: после 4-5 платежных периодов установите себе «каникулы» и один период не откладывайте в накопления. Обязательно отразите «каникулы» в плане. Также, как отдохнувшие в отпуске люди с новыми силами возвращаются к работе, так и вы после «платежных каникул» с легкостью продолжите начатое дело.
— О кредитах разговор особый. Есть и такая плохая финансовая привычка — брать кредиты на покупки, которые в конечном счете не так и необходимы...
— Да, кредиты могут быть как «плохими», так и «хорошими» — но второй вариант возможен, только если правильно оценить необходимость кредита. Ведь кредит — не подарок, вам придется делать выплаты ежемесячно, и в конечном итоге покупка обойдется вам дороже, чем если бы вы накопили нужную сумму. Что здесь посоветовать? В идеале, кредиту лучше предпочесть накопление средств на покупку. Как говорится, смотрите выше: пишем четкий план с конкретно обозначенной датой достижения конечной цели (крупной покупки) и придерживаемся его. Иногда не свернуть с дороги помогает озвучивание своей цели — желания накопить за определенный срок на определенную покупку. Рассказав близким и друзьям о своем решении, вы уже не можете позволить себе бросить все на полпути. А в целом, кредит может стать очень полезным финансовым инструментом, а не источником проблем, если подойти к вопросу разумно.
«Плохой финансовой привычкой» кредит становится только в том случае, когда он увеличивает ваши расходы, не увеличивая активы. «Хорошим», полезным и разумным будет тот кредит, который взят на покупку, способную увеличить ваш доход — на приобретение оборудования для заработка, на учебу или повышение квалификации. Разумеется, со знаком «плюс» можно оценивать и кредит на машину или квартиру, если в них семья остро нуждается — ведь этими благами вы начнете пользоваться сразу же, а не после долгих лет накоплений.
Но вот кредиты, например, на более новую модель телефона и какие-то сиюминутные «хотелки» опасны. Если вы берете кредиты, руководствуясь желанием выглядеть богаче, чем вы есть на самом деле — это плохая финансовая привычка. Самый первый совет, конечно же, отложите покупку на некоторое время и подумайте, насколько она вам нужна. А есть и хитрость: попробуйте в течение двух месяцев откладывать в накопления суммы, равные ежемесячным платежам по кредиту, который вы планируете взять — возможно, ощутив нагрузку, которая ляжет на ваш бюджет, вы передумаете, а возможно, увидите, что вы в силах накопить необходимую сумму и похвалите себя за то, что отказались от ненужного кредита.
— Излишняя азартность тоже может стать плохой финансовой привычкой. Можно ли поставить азарт на службу личной финансовой стабильности, благосостоянию семьи?
— Как раз азартность — такое качество, которое легко «поставить на службу» личному финансовому благополучию. Важно только направить ее в правильное русло. Бросьте вызов самому себе. Определите срок и периоды накопления (день, неделя, месяц) и каждый период «повышайте» ставки (на фиксированную величину и коэффициент). Ставка будет постоянно повышаться, азарт — работать на финансовое благополучие, а наградой станет та самая личная финансовая безопасность, которая необходима каждому.
— Большинство плохих финансовых привычек относятся к разряду «излишняя и/или немотивированная трата денег». Но есть и обратный вариант — когда человек жалеет денег на самого себя, на свои потребности и удовольствия. Что вы посоветуете в этом случае?
— Как правило, это перфекционисты, и смысл жизни для них — в идеальном выполнении своих обязанностей на работе, так и дома. Для них важна внешняя оценка их действий. Значит, и говорить с самим собой такому человеку надо на понятном языке. За любое значимое достижение назначайте себе «премию», за недостигнутые цели — выписывайте «штраф». «Премия» тратится на свои желания и потребности. «Штраф» — вносится в накопления. Играя с самим собой в такую игру, вы избежите выгорания на работе и сумеете тратить на себя деньги без чувства вины. Да и двигаться к поставленным профессиональным и карьерным целям станет спокойней и интересней.
— И еще одна «плохая привычка», которую тоже вполне можно отнести к финансовым. Это привычка довольствоваться не приносящей радости работой и невысокой заработной платой, потому что это дает возможность не выходить из зоны комфорта...
— Да, такое бывает: человек предпочитает довольствоваться малым вместо того, чтобы повышать квалификацию или получать новую профессию. И аргументирует для себя это тем, что «я в своей сфере знаю все», «к дому близко» или «коллектив хороший». А также «я не смогу» и «пускай учится кто-нибудь помоложе...». В этом случае тоже поможет система «премий» и «штрафов» самому себе. Прошли обучающий курс, получили сертификат — можете потратить на себя «премию». Отказались от появившейся возможности совершенствовать свои навыки — назначьте себе «штраф» (он по уже сложившейся традиции отправляется в копилку). Вы в любом случае будете в плюсе!
Александра АНЦЕЛЕВИЧ
На этой неделе Тельцы будут просто незаменимы везде, где их знают.
Совместные проекты ядерных технологий.
