Жить в достатке – нормальное желание человека, ведь деньги – это важное средство удовлетворения своих потребностей. Между тем, далеко не все умеют рационально обходиться со своими деньгами. Люди с одним и тем же уровнем дохода могут жить очень по-разному. Почему так происходит?
Истоки благосостояния
Начнем с того, что же означает «распоряжаться ресурсами рационально» – то есть, как жить по средствам и тратить свои деньги разумно.
– Рационально тратить вовсе не значит отказывать себе в большинстве желанных покупок, – говорит ведущий специалист отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Республики Беларусь Татьяна Коваленко. – Это значит уметь правильно расставить приоритеты, чтобы жить интересной и разнообразной жизнью. Научиться жить по средствам и тратить деньги разумно помогут несколько простых советов. Во-первых, важен учет доходов и расходов, который позволяет видеть реальную финансовую ситуацию. На основе него можно производить анализ, планировать и создавать резерв. Во-вторых, покупки нужно делать осознанно и руководствоваться здравым смыслом. Товары в супермаркетах специально расставлены так, чтобы покупатель оставил в магазине побольше денег – и это не всемирный заговор, просто бизнес. Перед тем, как отправиться в магазин, лучше составить список необходимых товаров. Обращайте внимание на акции и пользуйтесь ими, если это действительно позволит сэкономить на покупках. Насчет крупных покупок – их важно тщательно обдумывать и планировать. В этом поможет финансовый план семьи, который содержит стратегические и тактические цели. Определите сроки, за которые планируете достичь цели, и действуйте. План даст понимание того, сколько денег потребуется для достижения материальных целей, поможет отслеживать сроки их продвижения, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию.
Не менее важный вопрос – как (в процентном отношении) стоит распределять ежемесячный доход?
– Обязательных правил и точных цифр тут нет, каждая семья решает эти вопросы по-своему, в зависимости от своих возможностей и предпочтений, – говорит собеседница. – Усредненные цифры идеального семейного бюджета такие: 50-60% – обязательные платежи, покупка вещей, необходимых для жизни; 20-30% – развлечения, путешествия, отдых; 10-20% – резервный фонд; средства для дальнейшего инвестирования; накопление определенной суммы на какую-либо большую покупку; пенсионные сбережения и др.
– Даже если у человека небольшие доходы, стоит регулярно откладывать хотя бы самую минимальную сумму, например 10%. Важно развить в себе такую привычку – сберегать, тогда со временем процесс станет простым и естественным. Скорее всего, человек не ощутит нехватки этих 10%, а деньги будут сохранены. Следует взять за правило: получил зарплату, стипендию – отложил обычный процент, получил незапланированную премию, денежный приз или подарок – можно отложить больше. И эта сумма через некоторое время неожиданно превратится в хороший капитал.
Возможно, у многих возникнет вопрос: стоит ли скрупулезно записывать абсолютно все свои траты, планировать их наперед и ни на шаг не отступать от личного финансового плана?
– На сколько тщательно вы будете учитывать свои расходы, решать только вам. Кто-то ведет учет операций с точностью до копейки, кто-то округляет до десятков рублей. Здесь не требуется педантично отмечать каждый товар или услугу. Достаточно суммировать траты по общим категориям «еда», «одежда», «транспорт», «обучение» и т. д. Чтобы процесс не был в тягость, важно подобрать удобный инструмент. Сегодня существует большое разнообразие мобильных приложений по учету личных финансов. Они удобны тем, что смартфон всегда под рукой, зафиксировать траты на покупку можно одним движением руки, а некоторые из них будут учитываться автоматически. Все приложения по учету финансов похожи и предлагают примерно одинаковые функции. По сути, остается выбрать лишь то, интерфейс которого придется вам по душе.
Если по какой-то причине вам некомфортно использовать приложения для смартфона, можно обойтись обычным блокнотом либо таблицей Excel.
Важна регулярность: стоит фиксировать траты каждый день, иначе в конце месяца будет непросто разобраться с ворохом чеков. Наверняка вы что-то упустите, к тому же потратите много времени, и учет финансов будет казаться вам хлопотным и трудным делом.
– Учет личных финансов поможет сформировать четкое понимание того, на что вы тратите деньги, – поясняет собеседница. – А это знание даст возможность найти пути для экономии и будет помогать в финансовом планировании.
Имея сбережения, вы сможете чувствовать себя увереннее. В какой же форме сегодня разумно создавать финансовую «подушку безопасности»?
– Самое недальновидное решение, которое можно принять в отношении собственных накоплений – это хранить их под матрасом, в комоде, платяном шкафу или другом ”надежном месте“, – говорит Татьяна Коваленко. – Если вы никуда не вкладываете сбережения, деньги точно не будут в безопасности, и тому есть несколько причин. Их могут украсть, они могут прийти в негодность физически, потеряться, велик соблазн их потратить. Не стоит забывать и про обесценивание из-за инфляции. Вопреки распространенным мифам, инфляции подвержена любая валюта – в том числе доллар и евро. А значит, в защите нуждаются и сбережения, сформированные в иностранной валюте.
Традиционный и самый удобный инструмент для накоплений – банковский вклад (депозит). Но как его правильно выбрать?
– Выбирая вид депозита, нужно внимательно изучить предложения разных банков. Очень удобно открыть онлайн депозит – через мобильное приложение или интернет-банкинг. И пополнять его в любое удобное время из любого места. По безотзывным вкладам проценты выше, но необходимо помнить, что деньги нельзя будет снять со счета. Поэтому если вам важно по какой-то причине иметь к деньгам доступ, то стоит нужную сумму хранить на отзывном депозите. Вне зависимости от уровня процентных ставок депозиты в рублях будут более выгодными. Политика Национального банка ориентирована на то, чтобы доход по вкладам в национальной валюте оставался выше инфляции. По сравнению с другими видами вложений депозиты обладают неоспоримым преимуществом – государство гарантирует их сохранность.
Рассуждая о личных накоплениях, едва ли можно оставить в стороне вопрос пенсионных накоплений. И мы решили отдельно остановиться на нем.
– У любого белоруса есть возможность самостоятельно скопить дополнительную пенсию, заключив договор добровольного страхования и тем самым обеспечить себе подушку безопасности на будущее, – поясняет ведущий специалист отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Республики Беларусь Татьяна Коваленко. – 27 сентября 2021 года был подписан Указ № 367 ”О добровольном страховании дополнительной пенсии“, который упростит процесс пенсионных накоплений. В соответствии с Указом, с 1 октября 2022 года работники могут ежемесячно делать дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию в размере до 10% от начисленной заработной платы, а их работодатели – добавлять соразмерный взнос на накопительную пенсию (в пределах 3%). Благодаря взносам от работодателя процесс накопления будет идти быстрее. Воспользоваться этой возможностью могут все граждане, которые уплачивают обязательные страховые взносы и которым осталось не менее 3 лет до достижения пенсионного возраста. А размер дополнительной пенсии будет напрямую зависеть от того, какую сумму удалось накопить. Логично, что чем больше сумма ежемесячных отчислений и чем дольше человек их делает – тем большую прибавку к пенсии он в итоге получит. Все накопленные средства будут выплачиваться равными долями каждый месяц на протяжении 5 или 10 лет по выбору гражданина.
Александра АНЦЕЛЕВИЧ
Разбираемся вместе с врачом по медицинской профилактике.
В лесничествах уже неделю кипит работа.
