Многие из нас стремятся экономить, чтобы сохранить деньги для подушки безопасности и крупных покупок. Правда, не всегда получается сберечь свои накопления просто так — всегда появляется необходимость в срочных тратах, после которых вся зарплата просто «растворяется» в мелких покупках. Существует железное правило накопления денег. Нужно с каждого дохода откладывать 10-15%. Получили зарплату — откладывайте десятую часть на накопительный счет, пришел гонорар за подработку — положите 10% на депозит. Если же хотите быстро накопить на крупную покупку, то накапливать нужно больше — от 30 до 40% от всякого дохода. Сколько нужно откладывать, мы разобрались, теперь уточним — куда?
Вариантов множество, но они зависят от суммы ваших накоплений. Самый первый, который приходит в голову большинству и доступен всем, — открыть депозит. Но не все так просто, ведь тенденции меняются. Давайте разберемся, какие бывают банковские вклады и сколько можно на этом заработать.
Вклады делятся на две основные категории — отзывные и безотзывные. Отзывный депозит оформляется на определенный срок, но при желании вы можете в любой момент забрать свои деньги — полностью или частично. Уже за саму возможность в любое время попользоваться своими деньгами клиент банка расплачивается пониженными процентами. Самый выгодный отзывный депозит сроком от месяца до года предусматривает 1-7% годовых. Это гораздо меньше, чем по ставке безотзывного вклада.
Если вы снимаете деньги досрочно, то проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения средств по ставке ниже основной. Сейчас условия досрочного расторжения очень жесткие. Бывают случаи, когда ваш депозит на пять месяцев, а деньги вы забрали уже через месяц. В этом случае вам начислят всего от 0,1 до 1 процента дохода.
Безотзывные вклады, наоборот, ждут своего часа. Вы вносите деньги на депозит и забираете их только по истечении того срока, который указан в договоре. Ситуации бывают разные, и в форс-мажорных обстоятельствах банк может пойти вам навстречу и досрочно вернуть деньги, но для этого нужны веские основания. Ставки по безотзывным депозитам всегда привлекательны и выше.
Достаточно жесткие условия по вкладу у одного из банков «Прибыльный плюс». На этот раз имеется возможность открытия депозита непосредственно в отделении. Вклад безотзывный, переменная процентная ставка и выплата процентов в конце срока. Срок хранения — 13 месяцев, а годовая процентная ставка — 12%. Что характерно, пополнение вклада, любые расходные операции и автоматическое перезаключение не предусмотрены. Пришел, положил деньги, потом через 13 месяцев забрал. Другого не дано.
Также 12% годовых дают и другие несистемные банки страны.
Там депозиты открываются на 14 месяцев и более, а первоначальная сумма — не менее 500 рублей.
Но самые привлекательные условия у одного из банков. Там есть безотзывный вклад, со сроком размещения денег от 13 месяцев до 37 месяцев. Процентную ставку обещают от 12,5% до 12,9% годовых. В данном банке обещают фиксированную ставку, ежемесячную выплату процентов и снятие капитализированных процентов.
Средневыгодный, а главное, безопасный один из вкладов, который оформляется дистанционно, не посещая банка. Самые максимальные процентные ставки на 2 и 3 года — 11,3% годовых. Процентная ставка является фиксированной только первые 3 месяца, с четвертого месяца автоматически переводится в разряд переменных. Да, это гибкая ставка, но меняется она не по желанию банковских работников. Кстати, потом эта ставка может даже увеличиваться.
Проценты по валютному вкладу невелики — максимум 1,1% годовых. Средняя ставка по долгосрочным вкладам составляет от 0,4% до 1%.
Что касается налогов, то с рублем мы имеем послабление. Подоходный налог (13%) будет удерживаться с доходов, полученных в белорусских рублях, сроком менее одного года. Полежали ваши кровные рубли на счетах год и один день — все, никаких налогов с процентов платить не надо. А с иностранной валютой все сложнее. Налог придется платить обязательно, если такие деньги пролежали в банке менее двух лет.
Вкладывать свои деньги в покупку ценных бумаг рискнет не каждый.
Сейчас в нашей стране налажена реализация корпоративных облигаций. В одном из банков создано специальное предприятие, которое этим занимается. Продается множество облигаций различных предприятий и финансовых компаний. Это и хорошо известные фирмы, и структуры, которые были созданы недавно. Долларовая доходность этих ценных бумаг варьируется от 6% годовых до 9%.
Кстати, не так давно Минфин нашей страны запустил в свободную продажу облигации, которые номинированы в китайских юанях. Доходность у них небольшая, всего 3,8% годовых. Но здесь нужно учитывать, что курс юаня постоянно растет. Кроме того, обеспечением этих облигаций является республиканский бюджет. Есть там облигации и в белорусских рублях. Так вот, максимальная ставка доходности облигаций в отечественной валюте равна 25% годовых. Брать?
Важное правило, которое мы с женой стараемся соблюдать — - это поход в магазин со списком. Если четко определяешь, какие продукты необходимы, меньше шансов потратиться на неважные товары.
Еще необъяснимый момент — деньги на банковской карточке тратятся быстрее, чем наличные. Поэтому мы с женой оставляем на ней сейчас небольшие суммы. Так проще следить за семейным бюджетом, чтобы не потратить случайно лишнее.
Кредиты — это финансовая зависимость, от которой лучше избавиться. На первый взгляд может показаться, что они спасают бюджет от непредвиденных ситуаций или покупок, которые необходимо совершить здесь и сейчас. Но, когда человек берет кредит, он загоняет себя в еще большее безденежье. Кредит — это иллюзия того, что есть финансовые средства.
Налоги платить нужно обязательно. И хочу напомнить, что у нас в стране есть налоговые льготы и вычеты, о которых многие просто не знают, а потому и не пользуются всеми возможностями. Например, человек взял кредит на приобретение квартиры.
У некоторых граждан есть право воспользоваться налоговым вычетом в размере 13% от суммы внесенных денежных средств на погашение кредита на квартиру, которые можно вернуть, предоставив определенный пакет документов по месту работы. Также и с другими налоговыми льготами, которые имеют некоторые отдельные категории граждан: многодетные семьи, инвалиды и другие. Важно знать обо всех возможностях. Такая экономия средств поможет направить деньги на что-то важное.
Инвестиции в здоровье — экономия. Казалось бы, инвестиции и экономия — совсем о разных вещах. Но не на этот раз. Лекарства и лечение стоят достаточно дорого. Если не заботиться о своем здоровье и самочувствии, то в один прекрасный день это может вылиться во что-то серьезное. Тогда на лечение уйдут большие деньги, а возможности зарабатывать просто не будет. В данной ситуации инвестиции в собственное здоровье помогут сэкономить будущие средства.
И еще. Не делайте покупки в день зарплаты. По мнению многих психологов, именно в этот период деньги тратятся быстро и легко, ведь кажется, что их достаточно много. Многие ждут дня, когда придет зарплата, и только тогда идут за покупками. А следовало бы их делать по мере необходимости. Таким образом вы не купите ненужные вещи. В конце месяца многие остаются с небольшим количеством денег и снова начинают ждать заветного дня, когда финансы поступят на карточку.
Зачастую крупные покупки требуют большого количества денежных средств, которые не всегда есть в отложенной сумме. Такие покупки стоит планировать заранее. Необходимо разбить всю стоимость на определенное количество месяцев (в зависимости от ваших возможностей) и откладывать нужную сумму. Вместо этого многие обращаются к кредитам. Однако они точно не про экономию.
Но есть и непредвиденные покупки, например, сломался холодильник, который ремонту не подлежит. Для форс-мажоров должна быть сумма в резерве, которую необходимо заранее откладывать.
Сергей КУРКАЧ
На этой неделе Тельцы будут просто незаменимы везде, где их знают.
Совместные проекты ядерных технологий.
