Деньги должны делать деньги — это один из основных постулатов накопления капитала и увеличения своих сбережений. Но как заставить свои деньги делать вам новые деньги? Что необходимо сделать, чтобы в будущем заработать капитал, а не кусать локти в однокомнатной квартире, построенной в кредит на последние? На самом деле отправить свои финансы на заработки несложно, просто многие люди ленятся узнавать новую информацию о финансах или просто думают, что эта информация им не нужна — у них просто нет лишних денег.
Уже здесь можно поспорить с теми, кто считает, что, работая обычным наемным работником, невозможно заставить свои деньги работать и приносить прибыль. На самом деле любой из нас может накопить капитал, просто нужно знать, как это делается. Да, сначала будет сложно, и заработок, приносимый деньгами будет казаться смешным, но если правильно расставить приоритеты, то со временем вы сами удивитесь, насколько производительной может быть работа ваших денег на вас.
Прежде чем начинать вкладывать свои сбережения, нужно сначала их создать. Для этого, по мнению финансовых экспертов, нужно неукоснительно соблюдать три золотых правила планирования бюджета.
Первое правило называется «Заплатите сначала себе». Это достаточно просто — минимум 10% от своего дохода нужно отложить и не тратить их ни при каких обстоятельствах. Специалисты рекомендуют (на первом этапе инвестирования) сразу же откладывать эти деньги в банк на депозит. Это ваши сбережения, ваше спокойствие, защита и уверенность в будущем.
Второе правило: «Соблюдайте приоритетность расходов». Нужно определить, что для семьи является важным, а что — второстепенным. То есть, необходимо распределить деньги сначала на важные и срочные расходы, а уж то, что останется, — на неважные и несрочные.
Порядок действий следующий. Составляем список важности затрат. Деньги на регулярные и обязательные расходы необходимо сразу отложить отдельно. Потом во вторую стопку направляем 5-10% от всего дохода на непредвиденные траты. Откладываем деньги на плановые расходы. Считаем остаток. И только ее распределяем на необязательные расходы.
Третье правило рекомендует управлять расходами с помощью экономии и оптимизации затрат. Об экономии мы уже писали отдельную статью («деньги на мечту», 5.12.2023). А оптимизация затрат — это разумное перераспределение по статьям с минимальными потерями в уровне и образе жизни.
За предыдущее десятилетие белорусские инвесторы значительно расширили список инструментов, с помощью которых можно зарабатывать. Но с 2022 года многие финансовые рынки для нас оказались закрыты, а возможности для вывода капитала — ограничены. Мы попытались оценить варианты инвестирования внутри страны на данный момент.
Все наши собеседники (занимающиеся финансовой аналитикой), заявляют, что сейчас в стране не время и не место для высоких депозитных ставок. И если владельцам капиталов удастся хотя бы сохранить их с поправкой на инфляцию, будет уже неплохо. Получится извлекать небольшой пассивный доход — вообще здорово. А чтобы хоть частично обезопасить себя от форс-мажорных ситуаций, сейчас самое время разложить финансовые «яйца» по разным корзинам — уложиться в разные виды активов.
Традиционно самым популярным финансовым инструментом для инвестиций у наших граждан являются депозиты. Это своего рода постсоветское ноу-хау в зарабатывании денег. Серьезные инвесторы называют его лотереей, хотя и признают, что иногда здесь можно добывать неплохой доход.
Рассматривать валютные депозиты мы не будем ввиду практически полного отсутствия доходности по ним в наше время.
А вот по более популярным рублевым вкладам сейчас можно найти предложения под 10 и даже 13% годовых. Естественно, это будут безотзывные депозиты на срок более года. Доходность по ним вдвое выше официально прогнозируемой инфляции по итогам 2023 года.
Еще один доступный на внутреннем рынке инструмент — облигации. Они бывают государственными (облигации Минфина в рублях и валюте) и корпоративными, которые выпускают отдельные компании. Теоретически облигации Министерства финансов считаются достаточно надежным инструментом. Доходность по ним всегда была чуть выше показателя инфляции в рублях и довольно интересной в валюте. Но сейчас все немного изменилось.
Во-первых, из-за профицита наличных денег Минфин довольно давно не размещал рублевых выпусков. Во-вторых, валютные государственные бумаги продаются через биржу, что неудобно для населения, хотя и возможно на практике. Кроме того, их доходность заметно осела — примерно до 1,5–2 годовых. Это не намного выше, чем предлагают банки.
По корпоративным облигациям вопросов еще больше, хотя их доходность обычно такая же или чуть выше, чем у банковских вкладов. Здесь, в отличие от бумаг Минфина и депозитов, нет никаких гарантий. О дефолтах или задержке выплат белорусскими эмитентами сообщается все чаще. Как считают эксперты, покупать эти бумаги стоит только тогда, когда инвестор хорошо разбирается в бизнесе эмитента, имеет доступ к его финансовой отчетности, а еще лучше — к инсайдерской информации о состоянии дел в компании.
Проблема в том, что корпоративные облигации могут быть достаточно обеспечены в момент их продажи, но затем активы могут «размываться». Кроме того, компания еще на этапе продажи своих бумаг может завысить стоимость обеспечения, как это иногда случается, если кто-то хочет получить более крупный кредит в банке.
В последние два года спрос на золото в мире стал самым значительным за последние 11 лет. Он вырос, а цена иногда превышала 2 тысячи долларов за тройскую унцию (31,1 грамма).
Золото всегда было «антикризисным активом». То есть в периоды турбулентности на мировых рынках его цена росла, а когда ситуация налаживалась — падала. Но сейчас на его популярность влияют и другие факторы. В первую очередь это общее обострение политической напряженности. Инвесторы поняли, что американские бумаги, доллар или евро уже не настолько надежны, поскольку доступ к ним можно легко перекрыть. Это также повлияло на рост золотых котировок.
Соответственно, выросли цены и в Беларуси. Если кто-то купил золотые слитки в феврале прошлого года и сейчас продал их, то в пересчете на валюту доходность этой операции составила около 5%. Разумеется, так будет не всегда, но все равно впечатляет. Надо понимать, что в краткосрочной перспективе значительный рост цен на драгоценные металлы случается редко. Золото — долгосрочный актив. Для целей сбережения он подходит полностью.
На рынке коммерческой недвижимости в последние годы все было сложно. Произошла волна «замирания» бизнеса — это ударило по собственникам помещений. Прежде всего торговых и офисных. Причем, если торговые центры в 2022-2023 годах постепенно начали заполняться арендаторами и посетителями, то во многих бизнес-центрах площади пустуют и сегодня.
Однако специфика этого рынка заключается в том, что он весьма неоднороден. В разных местах объекты пользуются разным спросом, и их доходность может существенно отличаться. Как говорят специалисты, в Минске много объектов, которые интересны инвесторам всегда, практически независимо от ситуации на рынке.
Такие помещения быстро находят покупателей, которые готовы конкурировать за локации со стабильным и надежным потоком, соответственно, цены на такие инвестиционные лоты, как правило, не падают, несмотря на некоторое снижение доходности от самого арендного бизнеса. По словам экспертов, в Беларуси традиционно стабилен спрос на инвестиционную покупку небольших отдельных площадей.
«Правильные» помещения продолжают давать стабильный арендный доход, который в случае улучшения общей экономической ситуации однозначно будет увеличиваться. К тому же собственники таких помещений понимают, что обладают активом, который не обесценивается и который всегда можно быстро и по хорошей цене продать.
Учитывая особенности рынка, специалисты советуют при покупке коммерческой недвижимости исходить прежде всего из локации. Второй важный момент при инвестиционной покупке — наличие достаточного количества потенциальных арендаторов, желающих снять эти площади.
Инвестирование в жилую недвижимость для граждан нашей страны, пожалуй, наиболее доступный и понятный способ сохранения и приумножения сбережений. Конечно, доходность на этом рынке сейчас уже не та, что была до 2022 года, но даже сейчас на вторичном рынке белорусской столицы в валюте она составляет около 5%.
Кстати, именно Минск является оптимальным местом для инвестиций в жилую недвижимость. Здесь и возможностей заработать на аренде намного больше, и ликвидность (вероятность быстро продать квартиру) выше.
Одно крупное агентство недвижимости провело исследование обеспеченности жильем в Минске. Получилось, что на одного жителя приходится около 23 квадратных метров. Это в полтора-два раза меньше, чем в Стокгольме, Париже или Берлине. Значит, стабильный спрос на квартиры в столице обеспечен как минимум на 10 лет вперед.
В идеале покупка жилья с инвестиционными целями должна соответствовать нескольким требованиям. Первое: недвижимость должна как минимум хранить вложенные средства. Второе: деньги, вложенные в покупку жилья, должны приумножаться. И третье: чтобы недвижимость можно было легко и быстро продать без потери стоимости.
С учетом того что Минск является центром притяжения людей со всей Беларуси, что именно здесь чаще всего покупают жилье иностранцы, с третьим требованием проблем нет. Очевидно, что продать квартиру гораздо проще, чем коммерческое помещение, и быстрее, чем закрыть депозитный счет (если вы, конечно, не готовы терять на процентах).
На этом рынке важно правильно выбирать время для покупки и продажи. Например, пик цен на жилую недвижимость пришелся на конец 2013 года, когда средняя стоимость квадратного метра на вторичном рынке Минска составляла около 1700 долларов. Этот уровень до сих пор не достигнут. К середине 2017-го цены упали примерно до 1100 долларов. И люди, которые купили жилье на максимуме, а продавали на минимуме, могли потерять по 10-15 тысяч долларов. С другой стороны, сейчас цена выросла примерно до 1400 и 1500 долларов за квадрат.
А это рост почти на 22% к уровню 2017 года. Вывод прост: Не покупайте без необходимости на пике цен. А если необходимость есть, то выбирать нужно максимально рационально — по соотношению цена/качество и с трезвым расчетом.
Кроме того, при покупке жилья с инвестиционной целью нужно всегда держать в уме возможность сдать его в аренду. Например, трехкомнатные квартиры не пользуются массовым спросом у арендаторов, и лучше вкладывать деньги в однокомнатное либо двухкомнатное жилье. Эксперты жилищного рынка отмечают, что сейчас инвесторам выгоднее покупать квартиры на вторичном рынке. Из-за роста предложения цены здесь с начала года выросли лишь на 6%, тогда как на первичном рынке — примерно на 8%. Кроме того, чтобы новая квартира стала пригодной для жилья, в нее нужно вложить еще 20-30% от первоначальной цены. А купленную «бывшую в пользовании» квартиру в хорошем доме даже с минимальным ремонтом можно буквально сразу сдавать.
Инвестиции чаще всего ассоциируются с вложением денег в ценные бумаги или бизнес, но не стоит также впускать инвестиции в себя.
Как известно, биологические часы ограничены, и вся суть нашей жизни — это чувства и эмоции. Инвестиция в себя подразумевает вклад в свое развитие. Это позволит увеличить не только ваш доход, но и поменять жизнь в лучшую сторону.
Существует популярное мнение, что инвестиции в себя — это не отказывать себе в удовольствиях наслаждаться жизни. На самом деле придерживаться этих принципов неэффективно, потому что инвесторы стремятся сохранить и приумножить свой капитал. А для этого необходимо трезво оценивать риски и рассчитывать доходы. Именно в этом основное отличие инвестиций от обычных затрат. Настоящая инвестиция в себя — это вложение в саморазвитие. То, что никто у тебя не заберет. И оптимизировать эти вложения нужно так, чтобы они в итоге стали прибыльными.
Без здоровья нет энергии, а без нее нет сил. Без сил нет результата. Поэтому первое, во что необходимо инвестировать, — это здоровье. Не только физическое, но и психическое. Крепкое здоровье — одна из самых надежных подушек безопасности и вложения в нее обязательно принесут доход в виде высокой производительности и хорошего настроения. Профилактика значительно дешевле, чем сложное лечение. Думайте о своей физической форме (хотя бы раз в день, во время утренней зарядки) и правильно питайтесь. Благодаря этому появятся новые силы для того, чтобы учиться, работать и инвестировать. Баланс труда и отдыха — то, без чего не получится достигать поставленных целей.
Обучение — это отличная инвестиция в себя. Даже элементарное чтение книг расширит ваш кругозор, а также научит правильно выражать свои мысли. Ваш разум — ваше величайшее достояние. Как и любой актив, он нуждается в постоянном совершенствовании. Именно то, что вы знаете, принесет вам успех и финансовое благополучие.
Хорошее образование — это очень полезный ресурс для инвестора. Кроме того, каждый пройденный курс будет повышать вашу ценность на рынке труда. Самое главное — не забывать использовать эти вложения на практике. Например, у вас есть сертификат о знании иностранного языка. Он начнет окупаться, если вы станете работать на другом рынке (например китайском) и получать деньги, но если этот диплом никак не используется на практике, то это не является инвестицией.
Финансовые вложения в себя могут не приносить вам сиюминутных доходов, зато они могут упростить жизнь или повысить вашу цену на рынке труда. Не всегда деньги, которые вы вложили в ценные бумаги или бизнес, принесут вам больше пользы, чем обдуманная инвестиция в себя, которая окажется более эффективной, ведь вы ее никогда не сможете потерять.
Сергей КУРКАЧ
Совместные проекты ядерных технологий.
В повестке дня — утверждение концепции нацбезопасности и военной доктрины.
