Каждый должен понимать — деньги не должны лежать без дела. Если у вас есть какие-то сбережения — их нужно заставить приносить прибыль. Наиболее простым и в то же время весьма эффективным инструментом являются банковские вклады или, как их еще называют, депозиты.
Что нужно знать о вкладах перед тем, как приступить к выбору продукта? Вклады в белорусских рублях отличаются высокими ставками — они делаются таковыми для того, чтобы защитить ваши сбережения от инфляции. Вклады в иностранной валюте не принесут большого дохода, но порадуют стабильностью. Таким образом, процентные ставки по вкладам в рублях могут принести хорошую прибыль, если подойти к делу с умом. А депозиты в валюте предохранят от девальвации, правда — не всегда.
Эксперты рекомендуют не хранить все яйца (финансы) в одной корзине, поэтому если вы — счастливый обладатель сбережений, диверсифицируйте свои риски и выбирайте различные инструменты и различные банковские вклады.
Главный враг денег — инфляция. Именно она обесценивает сбережения. И хотя визуально кажется, что доходы и сбережения растут, на эту сумму мы можем купить все меньше товаров. Если же кто-то думает, что это не касается иностранной валюты, то он ошибается. Например, доллар США за период с 1990 года по 2020-й обесценился в два раза. Это значит, что за 30 лет мы бы потеряли ровно половину своих сбережений в американской валюте, если бы она лежала под подушкой без дела.
Рассмотрим факты. Ставка рефинансирования с 28 июня снизилась до 9,5% годовых. А это значит, что у нас сохраняется тенденция замедления инфляционных процессов. В мае потребительские цены снизились относительно апреля текущего года на 0,3 %. На таком фоне показатель годовой инфляции уменьшился до 3,7% с 4,7% месяцем ранее.
Как отметили в пресс-службе Нацбанка, исходя из комплексной оценки ситуации в экономике, фактической и ожидаемой инфляции принимается решение об уровне ставки рефинансирования и тем самым оказывается воздействие на уровень будущей инфляции. Управляя ставкой рефинансирования, главный банк страны влияет в конечном итоге на ставки по кредитам и вкладам для клиентов банков — физических и юридических лиц.
Сейчас самые большие ставки предусмотрены по безотзывным вкладам, которые подразумевают максимальные сроки хранения денег (не менее двух лет). Это вклады с фиксированной ставкой доходности, которая равна 12-12, 5% годовых, также есть возможность пополнения вкладов и ежемесячная выплата процентов.
Есть у самого крупного коммерческого банка страны безотзывный вклад «Успешный». Он предусматривает сохранение денег в банке на тех же 13 месяцев под 12% годовых. Вот только минимальная сумма вклада начинается от 10 тысяч рублей, здесь применяется не фиксированная, а переменная ставка.
Если рассматривать более короткие сроки депозитов, то наиболее выгодным выглядит вклад на 190 дней под 7 – 9,5 %. Но в данном предложении отсутствуют капитализация, пополнение дополнительных вкладов, досрочное или частичное снятие и выплата процентов. Безотзывный вклад на 170 дней дает владельцу денег уже на 8% годовых. Здесь тоже не предусмотрены «плюшки», а значит, положил деньги в банк — на полгода полностью забыл о них.
Самые популярные сейчас вклады в белорусских рублях, которые выбирают наши соотечественники, предлагаются на относительно короткие сроки. Это безотзывные депозиты на 45 и 95 дней. Они имеют доходность от 3,5% и 7,5% соответственно. Ранее мы рассмотрели безотзывные вклады, отзывные же депозиты имеют меньшую доходность — на 3 – 5 %.
По долларовым депозитам ставки вообще снизились кардинально. Максимальная ставка по валютному вкладу на 13 месяцев у одного коммерческого банка равна 2% годовых. Еще в мае все системные банки по валюте давали не менее 2,5% годовых. Сейчас за доллары дают не более 0,5 – 1,5 %. А, например, Беларусбанк предлагает свой самый выгодный валютный вклад под 0,4% годовых.
Конечно, у банковских депозитов есть и определенные недостатки. Многие вклады автоматически не продлеваются, поэтому вам необходимо самостоятельно отслеживать срок окончания. К тому же не все банки предлагают капитализацию процентов, а это существенно влияет на конечный результат. Также в последнее время банки часто предлагают безотзывные депозиты, где вкладчик теряет большую часть своих процентов, если ему нужно отозвать вклад до его завершения. Такие вклады лишают вас высокой ликвидности.
К дополнительному риску можно отнести вероятность банкротства банка, а также повышение процентных ставок по новым депозитам. В последнем случае вы просто не получаете действительно большой доход.
Эксперты сходятся во мнении, что инфляция и дальше будет «догонять» проценты по банковским депозитам в долларах, а возможно, и в рублях. Это не означает, что банковские вклады скоро исчезнут, но все больше людей будет выбирать более прибыльные инвестиции (акции, корпоративные облигации). В целом, целесообразно хранить определенную сумму в банке на «черный день» или на дорогостоящую покупку, если вы ее планируете в течение года. Но в таком случае лучше выбирать отзывные вклады с капитализацией процентов. Для предохранения от инфляции нужно разбираться с акциями, что не так уж и сложно. Но совсем простого способа, к сожалению, нет.
Пожалуй, самым надежным финансовым инструментом на фондовом рынке являются облигации. Это долговые бумаги, которые может выпустить как государство, так и частная компания. Смысл в том, что эмитент одолжил определенную сумму денег у кредитора, а через указанный в облигации промежуток времени эмитент должен вернуть номинальную стоимость ссудной бумаги и купонный доход. Это как дать деньги в долг под расписку и за небольшое вознаграждение. Доход от облигации считается таким образом: складываются номинальная цена долговой бумаги и купонный доход за время ее держания.
В реальности нет четкого ответа, какие облигации более выгодны. Это консервативный вид инвестиций — они все равно имеют минимальные риски. При их использовании серьезной угрозой для инвестора является дефолт эмитента, простыми словами — если должник не может заплатить. В данном случае облигации либо утрачивают всякую ценность, либо подлежат реструктуризации.
Хорошим вариантом для сохранения средств будут корпоративные облигации. Это долгосрочный инструмент для инвестирования, и в них эмитентами могут выступать как частные, так и государственные компании. Государственные считаются более надежными, ведь если вдруг в стране случится дефолт, инвесторы получат деньги обратно, чего нельзя сказать о частных. Сейчас существует много компаний, предлагающих заоблачные проценты, из-за чего увеличивается риск для инвестора — вероятность, что ему вернутся деньги, очень невелика. Здесь во время приобретения облигаций следует обращать внимание на кредитный рейтинг компании или страны.
Как правило, корпоративные облигации привязаны к доллару и имеют небольшую доходность. Но бывают исключения. Буквально в этом месяце появились облигации одной солидной компании, где денежным номиналом выступает белорусский рубль. Данная облигация обещает 22% годовых, а с 1 августа доходность ее увеличивается до 25% годовых в течение еще двух лет. По мнению специалистов, такие облигации наиболее прибыльны именно сейчас.
Налогообложение доходов по вкладам осуществляется налоговыми агентами, они уполномочены рассчитывать и удерживать суммы подоходного налога с доходов по вкладам физических лиц в пользу бюджета. Подоходный налог удерживается только с процентного дохода (начисленного по ставке, превышающей ставку до востребования) по следующим вкладам: в белорусских рублях — на срок менее одного года; в иностранной валюте — на срок менее двух лет.
Для целей налогообложения под началом срока вклада подразумевается дата внесения каждой денежной суммы насчет (первоначального взноса, дополнительного взноса), под окончанием срока — дата снятия денежной суммы. Подоходный налог также удерживается из процентного дохода, начисленного на сумму дополнительного взноса по вкладам, не подпадающим под налогообложение, при фактическом размещении этого дополнительного взноса на срок менее года в белорусских рублях и менее двух лет в иностранной валюте.
Например, договором банковского вклада предусмотрена возможность пополнения вклада. По вкладу в белорусских рублях сроком на один год через два месяца после его открытия совершен дополнительный взнос. С процентного дохода, начисленного на сумму такого дополнительного взноса, будет удерживаться подоходный налог. При этом он не удерживается из процентов, начисленных на капитализированные проценты.
Финансовый регулятор отмечает, что банки самостоятельно определяют условия заключения сделок с клиентами и устанавливают уровень процентных ставок по банковским вкладам исходя из уровня ставки рефинансирования, состояния денежного рынка, собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов. По отдельным видам банковских депозитов размер ставок определяется сроком вклада, суммой, частотой выплаты дохода, объемом и характером услуг, наконец, зависит от выполнения клиентом условий договора.
Нацбанк, не вмешиваясь в договорные отношения банков и их клиентов, является регулятором денежно-кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить сохранность рублевых сбережений от инфляции.
Размер процентов по вкладу (депозиту) может определяться: в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка); исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная годовая процентная ставка). Вкладополучатель не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладу.
Перед подписанием договора банковского вклада следует внимательно изучить его условия, в том числе обращая особое внимание на следующие моменты: процентная ставка по вкладу является фиксированной или переменной, а также на размер процентной ставки, в том числе при досрочном снятии вклада (будут ли перечислены проценты по пониженной процентной ставке, если клиент решит расторгнуть действующий договор). В случае возникновения трудностей с пониманием условий договора вклада лучше обратиться к консультанту банка за разъяснениями и помощью.
Сергей КУРКАЧ
Совместные проекты ядерных технологий.
В повестке дня — утверждение концепции нацбезопасности и военной доктрины.
